从理财小白到半桶水的成长之路，我学会了打理生活

创作立场声明：前情提要，本文是理财菜鸟的分享，要发财请找大神

大家是在什么时候开始有“理财”这个想法的呢？是发现自己成为月光族入不敷出的时候？还是突然赚到一大笔钱考虑做点投资的时候？又或者是准备要存钱买房的时候？……

在领第一份工资之前，我对钱只有花的概念，别说理财，连存钱都想法都没有……
好在那个时候互联网兴起，在一些新媒体上看到了各种理财的文章，很多”专家“都在鸡汤文中分享理财的重要性

而支付宝也在给用户免费送“鸡”（基金投资体验），就这样懵懵懂懂的我开启了我的小白的理财之路

中间瞎折腾几年不细说，一路摸爬滚打，到现在也是晃荡半桶水的经验了
虽然没有实现大富大贵的财务自由，但也借助理财一步步建立自己喜欢的生活，下面跟大家一起分享交流：

第一步，想明白赚钱 / 存钱/ 花钱是为了什么，树立理财观念

首先推荐大家去阅读《富爸爸，穷爸爸》《小狗钱钱》这类的入门理财书籍，虽然有点过时，但是对于塑造理财的观念是非常有用的。

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或者报名参加理财小白班，只需要是5~7天，市面上现在又很多这样的入门理财班，价格非常低不到10元，但是物超所值（里面会有广告，让你继续买进阶课或者买什么理财产品，请注意辨别）

钱不仅仅是是商品交换的产物，也是为自己打造理想生活的工具
在最开始，可以建立3个目标，也就是具化理财的意义
第一个目标：未来一年我要实现什么计划？例：一年2次国内游、给爸妈买个按摩椅、给自己买个大牌包包……
第二个目标：未来3年我要实现什么计划？例：攒下房子的首付、买一辆车、养娃、出国留学，接父母到身边……
第三个目标：未来退休后我要实现什么计划？环游世界、买个别墅养老、给后代存下多少积蓄……

有了明确的目标，实现理财起来会更有动力，接着我们预估实现目标需要多少钱，进一步分解每个月要存下多少钱，这就是我们的“梦想基金”了
不建议规划完未来所有的日子，毕竟计划也是根据我们的生活发展在改变的，越后面变数越大，先把力气集中在眼前一点

第二步：给自己做个财产体检，勇于止损，查缺补漏

财产体检

这一步我们先梳理手中的资产，分清哪些是资产哪些是负债，有个公式：资产-负债=净资产。
资产就是能卖钱、能投资、能自用的东西，如存款、股票、基金、商铺、黄金、古董……
负债就是你欠别人的钱，负债也有好坏负债之分，比如不断升值贷款买的房子，坏负债比如车子，欠银行的卡债……
对于坏负债我们要勇于抛弃，及时止损
如果债务太多，可以先进行分期，留下可供生活的钱和投资的钱，避免等还完负债后，身上只有0存款，没办法启动任何计划

了解自己手中的净资产，心中便知道实现目标的距离。

记录收支

解决好存量，我们接下来就梳理自己的收支，了解赚的和花的情况，这里就需要保持记账的好习惯
每花1笔就记一次太麻烦了，建议大家可以一两周记一次，现在大部分交易都是通过手机支付，查账很方便的

坚持记账5年

收入：分完主动收入和被动收入，付出劳动力的例如工资、稿费就是主动的，像租金、投资收益这些就是被动收入，投资理财产品就是提高被动收入的方式
支出：区分必要和不必要支出，记账后可以了解每个月大约支出多少，看看有哪些是没必要可以节约的

做好财产保障

除此之外，我们对于财产有没有做好保障呢？任何没有保障的财务体系都很脆弱。没错，这就是“保险”了

保险因为其中的水太深，有很多人望而却步，或者被坑
原先我一直对保险有误解，认为需要给家里需要保护的人购买，比如孩子和老人
面对几十万上百万的保额以及需要每年投入的几千上万块，心想这还不如买套房，毕竟买什么都不如房子增值快……

了解保险后，我才明白保险的意义并不是保命，而是用少部分的可承受的钱（保费），帮你规避可能会出现的风险

保险应该是优先给家里的经济支柱配置，这是为了在出意外或者生病的时候，不至于因病返贫，给家庭已有的资产上一道锁，保障家人能够继续生活

另外，保险的重点是关注保障而不是收益，所以买的时候不要被分红或者收益迷惑了，想增值去投资，让保险更专注

市面上的保险多的迷花眼，经常在各平台看到有人推荐保险，请大家还是冷静的分析一下，他们很有可能是为了高佣金在打广告……
买保险最重要的是明白自己需要什么保障，能付出多少钱，建议每年花费不要超过年收入的5%，就当每个月吃了顿大餐吧

我对四大保险的理解，有不对的地方请大家指正~

寿险
只要一死就赔（故意的除外），如果是家里的收入来源，或者身上有房贷等债务建议买

意外险
意外造成死亡、残疾会赔。一年一两百，也就一顿饭钱，谁知道是意外还是明天先来呢，这个除了给自己也可以给爸妈买

医疗险
报销住院治疗高费用。一年一买，也是几百块。注意看健康告知能不能过，免赔额，社保外报销比例和范围，还有续保条件要注意哦

重疾险
确诊重大疾病就赔。一年几千块起步，要买几十年。这个是费用最高，也是最复杂的，越早买越好，每过一年生日，收费标准就涨。父母不建议买，太贵出现保费倒挂。健康告知要注意能不能过，产品一般区别在重症、中症、轻症数量，二次复发，可选保费/保额返还，还有什么分组出险的套路，种类非常多，一对比就容易眼花，觉得这个好那个也不错，一定记住不要忘了自己的需求是什么，不多买也不少买

再唠叨一句，因为我的预算不多，我买的是消费型的保险，不会到xx岁，或者身故返还保费或者保额。因为我算过同样条件下，虽然增加了返还功能，但按投资利率来说不是很划算，我更愿意把这部分钱作为可灵活使用的状态放在我手里，而不是交给保险公司。

第三步：形成合适自己的理财体系，做好投资让钱生钱

资产划分

在前面步骤我们已经了解好自己的资产和收支了，接下来我们就将这些资产进行划分：

底下两个我称为梦想基金

上面这张经典的“标准普尔家庭资产配置图”已经规划的很好了，具体的比例可以根据自己的情况来调整。
基本上就是把我们的资产和每月收入分成四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

“要花的钱”：是日常开销用到的，此外，还包括3~6个月的生活备用金的，防止突然的大型支出没有钱可周转。
“保命的钱”：我只设置5%的比例，因为还比较年轻，家人身体情况也好，目前更多的资产放在后两个了
在第一步我们设置的梦想基金就可以根据规划时间的长短放在“生钱的钱”和“保本升值的钱”里，这里把这两个统称为”梦想基金“

先存后花

在每个月拿到工资后，首先我们扣下放入梦想基金的钱（根据第一步设立目标具化算出来的金额）和买保险的钱，剩下的就是我们”要花的钱“啦
一定要先存后花哦，如果这个月赚的多，可以奖励自己多花点哦

先扣掉前三项，剩下才是要花的钱

我平时会将日常开支存款跟梦想基金、生活备用金分开存放，利用不同app建立隔离区，防止容易花混的情况。比如用定期理财、支付宝基金、股票账户购买梦想基金，日常开支放在余额宝/理财通里。

实现资产增值

对于资产增值这块我做的不好，佛系地给自己设置的目标是年收益达到10%就好了

现在的通货膨胀很厉害，让我们的资产在不断的缩水，网络上看到有人计算近5年通货膨胀已经超8%，我的目标也仅仅是跑赢CPI而已……不过上半年已经今年达成收益目标啦

坚持+复利

我觉得投资不要等有了大钱再考虑，早早的重视复利的力量

举个简单的例子（使用了复利计算器，这个百度就可以查到）：
每个月存200元x30年=72000元，如果用每月200元购买投资年收益率4%产品到30年后，利滚利有138710.95元！！！
30年后，主动的理财比简单的存款多赚了6万多，当然这没考虑通货膨胀

常见投资方式

下面说一下常见的一些投资方式
基金（一般年收益4～40%）
这个是我坚持最久的一个投资方式，对于理财小白和想省心的人是最合适的，将钱交给专业的人事进行搭理，还有第三方机构进行监管，不仅安全还安心。
我目前是每月定投的方式，分别按比例投了债券基金、主动型基金（混合基金和股票基金）、被动型基金（指数基金）的组合。

对于如何筛选基金？

每个人看重的方面不一样，收益越大风险也越大，需要花费力气去研究，千万不要为了省事买支付宝推荐的基金！！！！

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天天基金网用起来，勾选你要买的基金类型进行排列，按行业、收益、基金经理、规模、公司、费用、跟踪差，回撤率等条件，结合你能承受的的风险和想持有时间筛选

什么时候买入卖出？

想省事的可以开启无脑定投或者智能定投模式，每年再根据收益情况进行调整，支付宝有个指数红绿灯可以参考，涨的多的可以卖出部分止盈，跌的多的可以买进一些，还有业绩不好的要及时抛弃。

总之多做功课，相比股票基金已经很省事啦。即使基金是委托专业人士投资，但烧对香才能得菩萨保佑好么……

股票（一般年收益10～20%）
小小的试水一番，很庆幸没有成为韭菜的一员，但每天都要盯着太麻烦了，折腾一年我的股票收益都没超过基金，果然专业的事就要给专业的人来做
股市就是跌宕起伏，厉害的人可以预测并且抓住这起伏差赚钱，小白就只能随波逐流被割韭菜了……
如果不是有很多时间盯盘或者觉得自己预测能力很厉害的人还是不要玩股票了
还有我觉得买股票就是种修行，及其磨练心智

房子
房子对国人来说很特殊，绑定了太多东西，教育、医疗、投资、婚姻……，这里不讨论刚需性住房，直接讨论第二套起的房产投资
住房不炒是国家的政策，但是一有钱大家想到的还是买房，哈哈哈

如果在不影响生活质量的前提下，我觉得是可以将房子考虑为投资品的，不过买房最重要的是地段、地段、地段

另外，很多人每月都有房贷的压力，所以把房贷是看作固定支出，还是看作投资（梦想基金）呢？我觉得是投资，因为这样想，当银行划走的钱的时候就不会心痛了，钱只是换了个方式陪在身边，哈哈哈～

国债逆回购（年收益2～3%左右）
这个收益也就比余额宝好点，但是需要频繁买进太麻烦了，不建议浪费时间搞这个，必须有股票账户才能买

打新债（年收益10～30%）
这个运气成分太多了，打新股没中过不评价，打新债还是会中的，差不多一个月中一次吧，每次收益差不多一两百，只能当个加餐钱了，聊胜于无，这也是必须有股票账户才能打

黄金
今年是黄金的爆发年吧，因为疫情的原因大涨，平时涨的实在太慢了，曾经买过1年都没见涨，所以放弃了这类投资

还有人会选择买金饰来作为保值的手段，但我觉得黄金太软带着容易变形，其次，金灿灿配上黝黑的皮肤太土气，能带的时间太有限了
想买首饰就考虑佩戴效果就好，不要硬叠加增值，不然还要考虑手工费、加工费、款式过时、防偷防盗、面子等问题……



定存（年收益4%）
利息很低，但是可以管住自己不能提前支取，推荐短期实现特定存款目标使用



投资方式千千万，需要根据自己能承受的风险找到合适自己的投资方式，不让钱安静的躺着，否则不理财+通货膨胀→钱缩水

第四步：投资自己是最好的投资，理财就是理生活

前面谈了这么多的投资方式，其实收益率最高的投资方式应该是投资自己，理财是一个很好的生活习惯
没错，接下来是一碗短暂的鸡汤，一起干了吧

学习

走出自己的舒适圈去学习新技能，可以获得额外的收益

前面提到的投资产品，平均一年10%收益就不错了，最有效的增值办法就是提升自己能力赚钱、赚钱、赚钱

比如花几百报了一个摄影的技能班，学会后就可以通过私下接单的方式拍写真赚外快，这也是个不错的开始~~~

提升生活质量

赚钱最大的乐趣应该是买到自己的喜欢的东西吧，毕竟好的产品可以带来愉悦的体验，唯一缺点就是贵了
所以赚钱的意义就是给自己和家人建立热爱的生活吧。

摆脱存款才能树立的安全感

有的时候我在想需要存多少钱才能有安全感？一笔笔加起来好像是个天文数字，压力山大

一位在深圳的好友跟我说他觉得是80万，她每天都有详细安排，行程表按周规划，每天从6点起看书做笔记总结，晚上回到家学习，睡前还要做一套健身操，周末报了进修班，甚至排队等候的时间也要拿出手机看纪录片，如果有一点点懈怠就有浪费生命的焦虑……

回头看我自己，也许是在安逸小城市的原因，我没有这么高的存款目标，可能20~30万就够了？

借助理财的过程，逐级分解目标，了解自己目前的能力（包括赚钱的能力），一步步实践计划，即使现在还没完成存款目标也不焦虑。

未来，不就是过好每一天嘛，我想这就是理财最大的作用了。

如果将来有天小朋友问我为什么要去上班，希望我的回答不只是“我要赚钱养家啊”这样无奈……



PS:我给上面提到的深圳朋友推荐了理财入门课，真的有缓解她的焦虑哦，有同样困扰的小伙伴可以行动起来