平安e生保长期医疗险——20年保证续保的百万医疗险

医疗险不能让你因病致富，但却可以保证不会让你因病返贫。——坤鹏论保

一直以来，百万医疗险最被诟病的就是保障期限短——只有一年。

如果理赔过，或者身体健康情况变差，很可能就无法再投保了。

支付宝后来推出了好医保长期医疗险，6年保证续保。

在保证续保的这6年里，不会因为身体健康情况变差就不给续保，甚至理赔过也照样可以续保。

这种续保条件，极大增加了用户对百万医疗险的好感，同时也让好医保长期医疗险收获了无数用户。

而其他保险公司也陆续向它学习，纷纷推出了自己的6年保证续保的百万医疗险。

比如鹏哥之前介绍过的超越保2020等。

但是，很多人仍然不满足，6年时间太短，过了6年保证续保期怎么办？

市场上对长期保证续保的医疗险呼声越来越高。

2020年4月2日，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，让大家看到了市场推出终身百万医疗险的可能性。

为此，坤鹏论保还专门写过文章，大家可以翻翻《我们期待的长期医疗险，可能就要梦想成真了》。

经过几个月的准备和审批，目前市场上终于出现保证续保期多于6年的百万医疗险产品了。

先是太平洋人寿推出了安享百万医疗险，15年保证续保。

平安健康随后马上跟进，推出了e生保·长期医疗险，20年保证续保。

e生保大家应该并不陌生，之前就有平安e生保（保证续保版2020），只不过是6年保证续保。

这次推出了20年保证续保的e生保·长期医疗险。

这款长期医疗险到底怎么样？

我们一起来看看。

本文重点内容：

1. e生保·长期医疗险基本信息

2. e生保·长期医疗险长什么样？

3. e生保·长期医疗险的特点是什么？

4. e生保·长期医疗险费率

一、e生保·长期医疗险基本信息

• 投保年龄：0-55周岁

• 职业：1-4类

• 一般医疗保额：200万

• 特定疾病保额：400万

• 免赔额：1万元

• 社保已报：100%

• 社保未报：60%

• 保证续保期：20年

• 保证续保期间总限额：800万

• 停售续保：需审核

• 停售续保新品：需审核

• 保障期间：1年

• 交费期间：1年

• 等待期：90天

• 犹豫期：15天

二、e生保·长期医疗险长什么样？

作为市场上最早期的长期可续保医疗险，e生保·长期医疗险还是很值得我们了解的。

很可能，这些特点就会成为未来其他长期医疗险的标配。

1. 保证续保20年

保证续保20年是e生保·长期医疗险最大的特点。

解决了百万医疗险最被大家诟病的续保难的问题。

相信不久的将来，保证续保15年、20年甚至更久的百万医疗险也会陆续推向市场。

2. 费率可调

费率问题，要重点介绍一下。

一年期百万医疗险并不涉及费率是否可调的问题。

每年都是新的一年。

费率可调主要适用于长期保证续保的。

不过6年保证续保的百万医疗险，费率是不可调的。

也就是说，你在投保的第1年，就已经知道未来5年每年保费是多少钱了。

但是，针对于像e生保·长期医疗险这种20年保证续保的产品来说，如果费率固定不可调，保险公司要承担非常大的风险。

所以，超过6年保证续保的百万医疗险，费率是可调的。

费率可调就意味着，你今天看到自己6年后的保费，未必6年后就真的按这个执行，很可能会涨价。

那费率是怎么调整的呢？

e生保·长期医疗险的合同中是这么规定的：

您需要在每一个保险期间届满后60日内按保险期间届满时本保险的费率表结合健康优选因子缴纳保险费，才能继续享有本主险合同提供的保障。

于是有人就担心了，保险公司不会胡乱涨价吧？

这显然不会。

保险合同中对此也做了规定：

首次调整费率的时间不会早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于1年。

费率调整时，本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度，但单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

以下三种情况，不得调整费率：

• 上一年度本保险赔付率≥85％；

• 上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率－10％；

• 中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。

3. 新增保证续保期间总限额

在e生保·长期医疗险之前，从来没有哪个百万医疗险会设置“保证续保期间总限额”。

包括市场上现存6年保证续保的产品，也都没有。

e生保·长期医疗险在保额中增加保证续保期间总限额，限额800万。

如果在保证续保的20年内，累计理赔额度达到800万，保障责任会立即终止。

医疗通胀率可要比经济通胀率高很多，20年时间实在太长，没人知道能通胀到什么地步。

设计一个理赔额上限，保险公司至少可以算出来自己最多需要支出多少钱，有利于自身控制风险。

4. 等待期延长至90天

百万医疗险的等待期通常都是30天。

这很容易理解，本来就保障一年，你还要让被保险人等待90天？

四分之一的时间就过去了。

包括6年保证续保的产品，等待期同样也是30天。

e生保·长期医疗险的等待期是90天。

延长等待期，同样也是保险公司控制自身风险的手段之一。

但对我们投保人来说，显然不是好事。

三、e生保·长期医疗险的特点是什么？

如果说e生保·长期医疗险的保障，并不一定是市场上最好的。

但其20年保证续保的优势，至少目前市场上找不到第二款可以与之相匹敌的同类产品。

除此以外，再就是保费可打折。

1. 保证续保20年

目前市场上主流的百万医疗险最长保证续保时间是6年。

e生保·长期医疗险将保证续保时间延长到20年。

在国内保险界，这是目前为止保证续保时间最长的百万医疗险。

并且续保条款是写进保险合同里的。

不过，保证续保也不能掉以轻心，以下四种情况会导致续保无效：

您在投保时对我们询问的问题未做如实回答，即未履行如实告知义务；

您在本主险合同1年的保险期间内申请解除保险合同；

您在保险期间结束后60日内没有及时足额缴纳应缴的保险费。

我们向您赔付的保险金达到了保证续保期间内赔付总限额。

2. 续保和家庭投保有优惠

e生保·长期医疗险提供了两方面的优惠。

（1）健康可打折

e生保·长期医疗险提出了一个“健康优选因子”的概念。

保险公司会根据被保险人在上一保险期间内的运动状况和健康状况将被保险人分为五个运动健康群体。

在计算续保需要交纳的保费时，五个群体将分别在续保费率表基础上乘以相应的健康优选因子。

鹏哥发现，有人把这一条解读成：多运动，保费可打折。

实际上这是误读，运动在这里仅限于走路步数，累计8000+。

如果一天时间，这个步数多少还算点挑战，一年累计的频数，还算是个事儿吗？

更何况，运动在健康优选因子中的权重低到可以忽略不计。

健康优选因子主要考虑以下几方面的内容：

• 是否理赔过

• 是否进行健康告知

• 是否上传体检报告

• BMI值、血压、血糖等是否正常

• 是否完成胸片检查并上传检查结果

• 是否完成腹部、甲状腺、乳腺/前列腺超声检查并上传检查结果

（2）家庭投保可打折

如果以家庭为单位投保，并且不低于3个共同投保的情况下，总保费可打95折。

其实相当于每个人保费都打了95折。

四、e生保·长期医疗险费率

大家可能对e生保·长期医疗险费率不是很了解。

鹏哥整理了一份费率表，可以进行对比。

但这个费率表，因为有上面费率可调的条款和优惠打折的条款在，具体执行的时候，未必会严格按这个标准进行。

会存在一些变化。