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揭秘保险公司内幕:买保险,到底选哪家?

未雨保 09-11 17:48 关注

创作立场声明:专注保险测评,坚持客观中立!

大家好,我是未雨。

从事保险行业这么多年,和客户聊天时,经常会听到这些话:

“这保险公司听都没听过,肯定不靠谱!”

“这小保险公司肯定没大保险公司好!”

“保险公司倒闭了,我的保单怎么办?”

“这家公司理赔快,选它就行!”

今天,未雨就针对这些问题,和你们聊聊保险公司的那点事儿~

一、 保险公司如何成立?

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未雨告诉你们,保险公司可不是想开就能开的。

根据《保险法》第六十八条,设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;
(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;
(三)有符合本法规定的注册资本;
(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;
(五)有健全的组织机构和管理制度;
(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;
(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

可以看到,想开一家保险公司,对于股东的财力、持续盈利能力、信誉状况及管理人员的专业性等都有相当严格的考察。

而且,保险公司最低注册资本两亿元,这可不是个小数目,这两亿还必须一次性实打实拿出来的资金。

所以光保险公司成立的这个门槛,已经让许多想进入保险行业的企业望而却步了,不仅需要有优质的股东,还需要有大量的资金来应对承保风险。

同时,还是要确保保险公司成立后,能否可持续发展。

《保险法》第七十条,申请设立保险公司,应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请,并提交下列材料:

(一)设立申请书,申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等;
(二)可行性研究报告;
(三)筹建方案;
(四)投资人的营业执照或者其他背景资料,经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告;
(五)投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明;
(六)国务院保险监督管理机构规定的其他材料

毕竟保险公司是有风险的,如果没有明确的可持续性的经营方案,凭什么在竞争激励的市场上存活下来,并给客户带来保障?

二、 谁来监管保险公司?

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如果说成立要求之严是保障保险公司安全性的第一道闸门,那经营过程中,银保监会的监管就就是第二道闸门。

保险公司每年都会通过银保监会的考核,保证安全可靠。

只要我们现在能够投保,能够看到其售卖的保险产品,都是在银保监会里备案过。

就像通过质量检测过的安全食品,可放心购买~

那保险公司都要大概经过哪几门考试呢?

1.综合偿付能力充足率

偿付能力是保险公司偿还债务的能力。

保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本,确保偿付能力充足率不低于100%。

2.SARMRA评分

SARMRA评分监管的是保险公司的风险管理能力,与资本要求,国内各保险公司的平均分在70分以上。

如果评估不过关的情况下,保监会将会下发监管函,情况严重甚至会清退股东。

3.风险综合评级

风险综合评级是保监会根据偿付能力充足率和一些不可量化的风险(操作风险、战略风险等)进行评价的。

分为ABCD四个等级,对于不同等级的保险公司,会采取不同的监管措施。

银保监会每年会从公司资本,风险管理,投资渠道,运营策略等各方面,对保险公司进行一系列的审核和打分。

三、保险公司有大小之分吗?

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关于这个问题,未雨一直在思考,为何绝大部分人对品牌那么认同?

如果一件东西的品牌你没有听过,没有看过广告,没有看见周围的人在使用,你就会下意识对它存疑,哪怕它的各项安全认证,都已经印在包装上。

而如果是我们所熟知的大牌子,哪怕没用过这个东西,也愿意为它高昂的费用买单。

为什么我们要为品牌本身溢出的价格买单?

未雨觉得,是我们大部分人都存在的"不求有功,但求无过"的中庸聪明起了作用。

“这个品牌我在电视上见过,或者我看见别人用过,就算烂也烂不到哪里去”

但这样的想法,论起本质,还是信息不对称。

我们看不见生产商选择材料和生产加工的过程,追踪不到运输路径,观察不了从上游到下游的整个链条,我们只能看到商品最终在售货架上尽情摇曳的姿态。

这种严重的信息不对称,让我们作为消费者,只能通品牌曝光来认知商品,而这种品牌效应在保险行业也是发挥的淋漓尽致!

复杂的保险责任、专业的名词、冗长的保险合同、难懂的医学名词和法律名词...

当我们不能理解,无法判断保险产品的好坏时,我们往往会依循以往经验:“既然看不懂,那就选名气大的保险公司,一定更有保证。”

其实,我们完全可以根据银保监会数据的公布、保险公司的信息披露和年报、各个理赔报告来判断保险公司到底靠不靠谱,把信息不对称的劣势扳回一城。

当我们全方面去了解的时候,就会发现,保险公司对于我们来说,真的没有大小之分。

四、保险公司有理赔时效差异吗?

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之前未雨和客户举过一个例子,用篮球和足球去砸鸡蛋,最后的效果其实是一样的,可能下落快慢不一样,但是零点几秒的时差我们能感受的出来吗?

每个保险公司资本都非常充足,都具有足够应对保险理赔的实力,有完善的保险定价和核保核赔流程。

所以在理赔时效上duck不必担心!

那为什么我们有时候会听到某某保险公司理赔特别快,某某保险公司理赔却特别慢呢?一般原因有2点:

1.理赔材料不充足

许多投/被保险人报案理赔的时候,不能一次性提供保险公司理赔所需资料,来来回回补充了几次,延长了保险公司核赔部门决策时间,导致理赔时效较长。

未雨建议理赔时,提前充分了解自己拥有的保险所需理赔材料,或者找未雨保做专业投保和理赔咨询。

自卖自夸一波,真舒服~

2.案件复杂程度高

当进行报案理赔时,保险公司审核材料发现光靠理赔材料判断不了被保险人实际情况,或者材料描述模糊、出险时间敏感(等待期过后不久)等,保险公司会进行进一步调查,确保材料和案件真实性,从而导致理赔时间长。

又或者是健康险,理赔中有些情况的疾病会涉及多种因素,毕竟人的身体是非常复杂的,这也是导致理赔时间长的原因。

但未雨要说一句,这两个原因在实际理赔中遇见的情况并不算多,大部分人只要手持就医资料,如实正常理赔,很快就能拿到理赔金。

并且,《保险法》要求保险公司必须在30天内作出核定,达成协议后10天内必须作出赔偿。

《保险法》第二十三条

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;

情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;

对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。

保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。


法定从核定到理赔最多可以40天,但基本上平均2天就能够搞定!

保险的核心服务是理赔,现在各家保险公司都在努力完善自己的理赔体系,理赔速度逐渐加快!

五、保险公司会倒闭吗?

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中国保险行业开始到现在,没有一家保险公司倒闭过!

不要以为只是一家保险公司在承保你的保单,其背后还有再保险公司,保险保障基金,其实是整个保险体系在为你提供保障。

1.保险公司不得私自解散

上《保险法》!未雨姐给你们读读第八十九条:


揭秘保险公司内幕:买保险,到底选哪家?

简单来说,保险公司不能私自倒闭,不能说不干就不干,银保监不允许的!

所以,别担心保险公司会偷偷不做,跑路了,根本不可能的事情。

2.保险公司破产保单需转让

我们继续上《合同法》,第九十二条:

揭秘保险公司内幕:买保险,到底选哪家?

意思就是,如果真的有一天保险公司自己经营不下去了,这时候,也会有另一家保险公司进行兼并、并购。

如果没有人愿意出来揽下这烂摊子的话,保监会就会指定某家保险公司进行兼并。

兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效,条款完全没有改变!

现在放心了吧!

看完这些,想必你已经知道运营一家保险公司到底有多难了吧。

如果真不合格,早就被严格的国家标准筛选掉了,哪里还会轮到我们担心它靠不靠谱呢?

在保险行业快速发展的今天,很多人对保险公司特别重视,也存在很深的误解。

未雨希望通过这篇文章,从保险公司的成立-监管-倒闭,来让你们认识到,保险公司的安全性。

希望你们以后可以真正做到从需求来决定产品,而不是从保险公司来决定产品。

我是未雨,如果有任何关于保险的问题,欢迎随时与我联系~

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