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重疾险买多少保额合适?

开心保 20-11-04 关注

“买重疾险就是买保额!”掷地有声的一句话,道出了保额的高低对于重疾险的重要性。

道理虽然谁都明白,但保额越高,就意味着保费的压力就越大。针对重疾险该选多少保额这个问题,咱们应该从3个方面来看:

生病要花多少钱

人均收入不断提高,医疗成本也水涨船高。根据银保监会给出的疾病治疗费用估算,常见重疾的治疗费用在20万左右。对大部分中产家庭来说,差不多相当于一年的收入。

重疾险买多少保额合适?


对于不幸罹患重大疾病的家庭来说,治疗费仅是其中之一,后续还会面临康复费用、长期服药费用,包括因身体原因导致的收入中断等。
所以说重疾险的保额买多少,建议先套用一个比较简单的公式:
重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。

重疾险保额买多少合适

重疾险的保额,首先要先覆盖治疗费用,以上图为例,至少是20万左右。在此基础上,结合收入损失和其它花费。
具体如下:
01根据预算,确定保费
“有多少钱,保多少额”,这是通俗又实用的方法。
保险保障的是未来不确定的风险,未来10~20年才是重疾险发挥作用之时,切忌因保费造成过大的生活压力。

重疾险买多少保额合适?


一般建议保费不高于全年收入的10%(这是上限),作为经济补偿的重疾险保额定为年收入的3-5倍为佳。
举个例子:
30岁的小A年收入10万,想投保一份重疾险,保费支出须控制在1万以内,而保额尽量做到30~50万,根据建议投保,50万保额,保障终身,保费仅不到5000元,不论是保费还是保额都比较合理的。
02根据年龄,调整保费
一般来说,中年人相比老人和小孩更需要重疾险,因为他们承担的责任太重。
给孩子买重疾险:除了保障基础的治疗费用外,父母还要考虑到因陪孩子治病而产生的收入损失。
中年人买重疾险:重疾保额除了考虑治疗费,康复费用外,还要衡量下因身体原因导致的后期收入中断缺口。
给老年人买重疾险:为了防止保费倒挂,年龄过大时我们是不建议买重疾险的,而且老年人健康告知恐怕也很难通过,如果购买就要考虑除了治疗费用外,后续的康复疗养费用,比如聘请护工等。
综上,小开建议:在保费能够承担的情况下,重疾险保额尽量在30~50万之间,才能起到抵御风险的实际作用。

预算有限,如何最大化保额

投保时要避免陷入“克扣”预算的误区。
很多人在投保时,都会被一些“额外保障、特殊权益”所吸引。比如:特定疾病赔付等。

重疾险买多少保额合适?

但是别忘了,每附加一个额外保障,就意味着保费要上涨一些。对于当今大部分有房贷、车贷的人来说,如果预算不足,建议不要降低保额选择“大而全”的保障,否则本末倒置。

应该先保证基础保障责任和保额。待到后期资金条件充足再进行加保,完善其他保障责任。
这里指的基础保障责任,就是覆盖风险最大的重大疾病(纯重疾)风险。

最后,聊聊通胀

很多人有一个担心:物价在涨,但保额是恒定不变的,30年后50万保额会不会根本就不足以覆盖风险缺口。
这样的担心并不是完全多余的。

重疾险买多少保额合适?

应对通胀问题最好的办法就是多次配置,随时加保,试图一下子买全、买够,并不是最合理的。

毕竟,保险是一辈子的事情,指望一步到位,既不现实,也不科学。

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