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分摊费暴涨百倍的相互宝,还香吗?

精算师八哥 20-12-01 关注

“不用花钱就能加入,一旦生病就能得到30万的互助金”,除了流量大咖,估计这话也没人敢说了~

自2018年上线至今,相互宝已经有超过1亿人加入,成为了国内最大的互助社区,2年时间里救助了7万多名大病患者。

分摊费暴涨百倍的相互宝,还香吗?

但是随着理赔案例的不断增多,相互宝的分摊费越来越高,常常被推上了风口浪尖。

很多朋友问我,他们早期加入的时候,每个月只需要分摊几分钱,到后来分摊费用越来越贵。

而且相互宝的保障力度其实不高,他们也在担心将来的理赔问题,所以开始犹豫要不要退出?

今天,我们就相互宝分摊金越来越高的问题来聊聊。

1

首先,复习一下相互宝是什么?

相互宝,不是保险,是互助计划。不管在产品宣传还是条款页面,多处明确指出自己不是保险。

相互宝的口号是“一人有难,众人分摊”,本质意思是:集合一群人在一起,每个人交点钱,放到一个地方,如果其中有人得大病,就拿这些钱救助这个人。

分摊费暴涨百倍的相互宝,还香吗?

目前,相互宝上有4种不同的互助计划,分别是:

会员通过每月交两次的分摊费获得相应的互助资格,参与人数最多的是大病互助计划,类似商保里的重疾险,老人防癌和慢病人群的防癌互助好比防癌险的作用,而意外互助就像买份交通意外险

2

为什么分摊费越来越高?

虽然有更多人加入,分摊费却越来越贵,最大的原因是:加入相互宝的人越来越多了,生病的概率越来越高,理赔出去的钱变多了。

分摊费暴涨百倍的相互宝,还香吗?

从上图相互宝的参与人数和分摊金数据,可以看出,18年10月到19年1月这3个月内分摊费都是0元,这是因为加入相互宝后有90天等待期,等待期内发现大病是不能申请互助金的。

在19年1月-5月期间,每期分摊只要几分钱,是因为等待期后,有人生病要求申请互助金。

病人的申报时间有早有晚,相互宝还需要安排人员进行调查核实,核实的过程有快有慢。

目前,相互宝并没有官方披露从申请到理赔款到,用时多少。

这一点,和商保大不一样:保险合同规定,收到理赔报案后,需要30日内做出理赔结论。

从19年5月开始,救助人数开始明显变多,分摊费也随之上涨。

分摊费还会受到其他因素影响,例如:今年2月-3月期间,由于疫情影响,许多人闭门不出,医院难进,各项调查工作陷于停滞状态,所以分摊费快速下降。

随着疫情好转,之前积压案件逐渐完成调查,需要发放互助金,于是分摊金再次掉头向上,如今已达到每期要4块多。从趋势看,相互宝的分摊金继续可能上涨。

直到现在,支付宝仍然在以“0元加入先享守护”号召大家加入,在支付宝的公信力下,以后加入相互宝的人还会越来越多。

所以,相互宝的分摊费注定不断水涨船高, 分摊费的持续走高,也是让人会纠结到底退不退出的原因。

退吧,怕自己没有保障;不退吧,眼睁睁看着每个月扣的钱越来越多。

其实,大家这种担心是没必要的。因为,相互宝不能成为你对抗风险的唯一依靠。

3

为什么不能只依赖相互宝?

1、随时可能终止运营

分摊费暴涨百倍的相互宝,还香吗?

在相互宝的成员规则里,有上面这条终止约定,意思是,如果因政策因素、官方行为,或用户流失,会导致相互宝随时被关停。

今年8月,百度的灯火互助计划,就因为参与人数低于50万,最后在9月9日悄然下线。

2、保障内容随时被更改

从成立到现在,相互宝的保障约定修改过很多次。其中,最引人注目的是甲状腺癌的理赔。

甲状腺癌虽然治疗费用不高(一般3万左右),但毕竟也是癌症。

按相互宝原来的约定,甲状腺癌患者在 40岁以下可获赔30万,但是,现在相互宝最多只能赔5万。

3、缺乏监管,没有法律保护

相互宝不是保险,不受银保监会的监管,也不受《保险法》的约束。

万一在理赔遇到纠纷,相互宝用的是赔审团公示投票的制度来处理。

简单理解,让患者将个人的病情、照片公开在平台上,让赔审团的成员投票选择支持患者还是调查员。

这对客户而言,意味着要公开个人隐私,能不能拿到救命钱,还得看拉票结果。

而对商保而言,要么可以投诉到银保监会,要么起诉到法院,不用公开隐私,并且很多时候,法院会尽量做出对消费者有利的判决。

有个段子说:相互宝能赔是运气,不赔就当自己是在做公益。认真了解一圈下来,好像有那么点意思。

4

相互宝可以加入,但是细究起来各种漏洞。这个局怎么破?

其实很简单,选商业保险。

市面上好的百万医疗险,30岁男性,一年保费300块。

相当于每个月花25块钱,可以得到最高600万保障,香不香?

但是想上商业保险对健康状况是有要求的(不是你想买就能买)。

三高、结节、囊肿、甲亢、甲减、乙肝、脂肪肝、慢性胃肠炎这些情况都会影响你购买商业险。

为什么商业险对健康要求这么高?

说白了保险公司也不是慈善机构,如果收一堆问题客户进来,将来理赔率势必升高。

理赔案例多了,保险公司赔钱,反馈到我们投保人身上,就是所有人的保费一起提升。

所以啊,保险公司把风险控制放在投保前端,其实是对我们所有投保人的保护~

关于相互宝的问题,今天就跟大家聊到这里。

再啰嗦一句,现在还可以趁着自己年轻身体棒,挑挑保险公司,等年纪大了身体亮红灯,可就被动了,只能由着保险公司来挑你。

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全部评论 (1)
依郁
0
2020-12-01

看了一眼5块左右了

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