小银说 篇三:80%以上的保险拒赔,原因是这个
创作立场声明:有着多年研究香港、内地保险的经验,有一说一,客观中立、认真负责任的保二代小哥
前言:保险,大家最关心怎么买、怎么赔。想知道这两个问题的答案,其实看保险公司公布的理赔报告再合适不过了。这段时间陆续有保险公司公布2019年度的理赔数据。
这里是55家已经公开的理赔数据,可以看到,各家的理赔金额都很高,超过百亿的都有好几家,即使规模小一些的保险公司,理赔金额也是动辄上亿元。
而且,不管是传统老牌公司,还是像华贵人寿、中韩人寿等大家不常听到的保险公司,获赔率都在98%以上!理赔速度,不论公司名气大小,理赔平均时效多在2天内。像弘康人寿,申请支付时效只有0.411天,从提出理赔申请到获得理赔金,平均不到半天。所以,2020年了,别再被那些只说自己公司好的业务员坑了!
什么“买保险就是买服务、买理赔!”
什么“大公司最好赔!”
什么“买我们公司的保险赔得最快!”
把上面这个图怼回去,看他们怎么回复
但是,理赔率不是百分百,剩下的那1-2%,是什么情况呢?
据粗略统计,80%以上的保险拒赔案,是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的(这个统计包括了财产保险和人身保险)。
| 财产保险,即以物质财产为标的物,保险公司对物质财产的利益损失进行赔付。
| 人身保险,即是以人的身体或生命为标的物的保险。
|| 重疾险,以人身体健康为标的,保险期内患指定疾病,理赔。
|| 人寿险,以人生命为标的,保险期内身故,理赔。
保险公司同意承担某份财产或人身保险契约的前提是,保险公司需要对财产(车、房子等)或人(身体状况等)有充分的了解。
一定要记住,保险公司并不是慈善机构,投保人与保险公司是共同分摊事故风险的合作关系。接下来我们就来分享,为什么说买人身保险,做好健康申报非常非常重要。
为何要做健康申报?
站在保险公司的角度,需要衡量承保某份人身保险可能会导致的风险有多大。怎么衡量呢?需要投保人主动披露。包括年龄、性别、工作性质、身体状况等。而身体状况,假如投保人不主动告知,保险公司就无从知晓
(在投保阶段,保险公司不会花人力和金钱去查您过往在医院门诊等的记录去验证您有无撒谎,会先选择相信您,但在理赔阶段则会调查)。
接着保险公司根据投保人提供的信息进行核保,做出正常、加费、除外结果,投保人同意后,签约、支付约定的保费,保险契约达成。
假如投保时,投保人隐瞒了身体的异常,即代表保险合同一开始就不成立,是无效的,今后理赔一定会受到影响。
因此,只要投保时如实做好了健康申报,就不需要担心以后会因此被拒赔。
健康申报有哪些内容?
每一款保险产品均有其相应的健康问卷,不尽相同,比如我一直推荐大家要先买的重疾险,基本都会问到的情况,给大家提供一份参考:
健康申报怎么做?
看完了问卷,还是很懵,没关系,您可以先找出自己的这些资料:
1、过往在医院/门诊/急诊/体检机构的看病和体检记录(特别留意需要接受治疗/住院/长期服药/手术/定期复诊的病症和体检小结里的异常状况)。
2、已知的先天性疾病、家族遗传性疾病。
3、过往曾有把社保卡出借买药、就医的记录。
4、其它自己不清楚是否需要上报的情况,可后台私信咨询,小银协助判断。
找到这些材料之后,对照健康问卷的提问,把相应的病历记录(如:彩超、CT、核磁共振等)发给保险专员协助提交给保险公司,等待核保结果。
PS 1:如果过往病历记录丢失,或近年来都没有做过任何体检,请先不要自行去做体检,先咨询保险专员的意见。
PS 2:特别注意,保险公司看的是保险期内的风险,而医院医生告知的是当前的身体情况,所以不要将医生告诉您的没有事,当作不用申报。
真实拒赔案例:
厦门某女士在投保香港重疾险一年前,在厦门一医院被诊断出患有地中海贫血/甲型地中海贫血,并有不正常的血液检验结果包括高尿酸、高甘油三酯、高总胆固醇等。投保香港重疾险时,该女士没有申报以上情况,保险公司以身体健康标准体承保。
约15个月后,入住福建一私家医院进行右甲状腺癌切除手术。
申请理赔阶段,保险公司查到刚提及的记录,拒赔。香港投诉委员会经调查后,认为:
该女士的地中海贫血是出生时便遗传的,且属于轻度型,从来没有接受任何治疗;她于厦门进行血液测试是因怀孕需要,怀孕期间导致血液结果不正常属单一事件,并且医生也表示无须进一步治疗,最终裁决保险公司应当理赔,支付女士70万港币理赔金。
虽然这个案例中的投保人最终还是得到了保险公司的理赔金,但是小银也绝对不建议大家冒这个风险,听信一些不负责任的保险业务员去隐瞒病史投保!诚信投保才能让保险市场发展得更健康!
保险,越早买越好
最后说一说小银的一些感悟。
为客人们做健康申报这个过程,经常听到感叹:
“年纪大了,毛病真多!”
“早知道早点买!”
是的,一方面保险公司也更欢迎健康人士来投保,对于保险公司风险更可控,对于健康的受保人也可以享受更优惠的保费。另一方面,不仅是香港保险对于健康申报严格,咱们大陆保险市场越来越成熟,现在的产品对于健康申报内容也趋于严格,建议各位,买保险真的要趁早!
但是已经有健康异常的朋友也不需要太担心,专业负责的保险经纪人,一定会在悉心研究您材料后,推荐更适合您的保险产品,为您与保险公司博弈争取最好的核保结果。