两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?
重疾险的市场的远比大家想的要复杂,
在水面之下,无数保司、渠道都在暗自较劲。
前两天,达尔文二号不是下架嘛。
承保公司三峡人寿打开市场,就撤了,为市场留下了空白。
而事实上,在下架过程里,有两款产品已经在搅局了。
一款新上线——横琴优惠宝,
一款再升级——超级玛丽2020Pro。
最绝的是横琴优惠宝,基本就是达尔文二号同款,
甚至提前跟消费者有所沟通,及时填上了有所不足的责任,
势必要把达尔文二号取而代之,很有野心。
所以今天,肆公子就来测评一下,这两款产品值不值得买。
一、横琴优惠宝
横琴优惠宝就是完全对照着达尔文二号出的产品,基本责任几乎一模一样,保费上略有差异。
我们不妨拿刚下架的达尔文二号做个对比,来介绍一下这款横琴优惠宝。
(1)基础责任:
112种重疾,赔一次,每次100%保额;
25种中症,赔2次,每次60%保额;
50种轻症,赔3次,每次40%保额。
相比于达尔文二号,横琴优惠保优化的点在于
60岁前确诊,赔付160%的保额,买了50万保额可以赔80万,
而达尔文二号为150%的保额,买了50万可以赔75万。
主要重要疾病,也并无缺失。
核心的25种重疾,为银保监会规定,占到实际重疾理赔的95%。
高发的轻中症,横琴优惠宝也是并不缺失。
在最早的横琴优惠宝的条款中,是没有慢性肾功能障碍的。
但是早在预约阶段,横琴人寿就广泛征求了消费者意见,承诺会增加此项。
为横琴点赞。
而且,在这款产品的基础责任中,附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任,时效至2020年4月30日24时。
在此之前,只要确诊新冠肺炎,
普通型按轻症赔付,也就是保额的40%,50万赔20万
重型或危重型按重疾赔付,也就是保额的100%,50万赔50万。
医学上的临床标准如下:
受制于银保监会要求,公子不能对此多做评价,
有总比没有要强,可实际的功用也相对有限。
(2)重要可附加责任
在可选责任中,最重要的无疑是癌症二次责任。
横琴优惠宝的癌症二次责任,相对比较完善:
如果首次发生癌症,只要在3年后再次确诊癌症,包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好,都可以获得基本保额120%的赔付。
比如老王先发生了胃癌(赔了50万),3年后仍未治好/或扩散到其他部位,可以再赔一次,买50万保额,第二次是赔60万。
如果首次发生非癌症,比如急性心肌梗塞(赔了50万),只要180天后查出患癌,也可以获得保额120%的赔付,第二次赔60万。
更关键的问题,在于癌症二次责任的保费。
之前给大家推荐癌症二次责任,一是因为实用,二是因为底价,很多产品只需要付出8%-10%的基础保费。
可横琴优惠宝的癌症二次可不算便宜,
50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,不加癌症二次是5700,加癌症二次是7000,增幅22.8%
30岁女,不加癌症二次是4950,加癌症二次是6550,增幅32.3%
基于此,建议大家慎重考虑。
(3)保费
重点来了,既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产品,那么它保费如何呢?
从基础责任来看,
50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,优惠宝5700元,达尔文2号5455元,达尔文二号略胜。
30岁女,优惠宝4950元,达尔文2号5255元,横琴优惠宝略胜。
但是,在加上癌症二次责任以后,
50岁保额,保终身,30年交,
30岁男,优惠宝7000元,达尔文2号5965元,优惠宝贵了不少。
30岁女,优惠宝6350元,达尔文2号6290元,优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。
正是出于这一点的考量,公子才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。
综合上面几点,
对优惠宝的定位,应该是女性购买为佳的产品。
男性的话,在目前的产品序列中,有更好的推荐项。。
而横琴人寿的优惠宝,还比较有优势的一点在于,它的健康告知比较宽松。
优惠宝的健康告知相对比较繁复,对普通人的理解要求较高。
但是如果逐条看,并结合智能核保结果,其实是边界明确,相对宽松的。
比如,
1cm以下的甲状腺单纯囊肿结节,优惠宝可以标体承保;
高血压二级(160/100)以下,可以标体承保;
乙肝小三阳(非慢性,半年肝功、超声正常),可以标体承保;
1cm以下的肺结节,可以邮件核保,市面上重疾险普遍对肺结节非常严格,能走核保的就算不错的了。
通过上边的分析我们可以看到,照着“爆款重疾险”设计的横琴优惠宝,还算是不错,
横琴优惠宝的出现,可以一定程度填补达尔文二号下架后的空白(尤其是女性),但是否超过了达尔文二号,公子持保留意见。
二、超级玛丽2020Pro
从2019年年初开始,已经连续出了7款超级玛丽。
而这款超级玛丽2020Pro是超级玛丽2020的优化版,这次连承保公司都没变。
保险公司互联网产品的使命在于打开市场,提高知名度。
通过线上一两款爆款产品让利,更想带动的是线下的销量。
和泰人寿的超级玛丽2020,本身是不错的产品。
但不巧赶上年末爆款扎堆,使得其很快就没了声浪。
所以有了这次升级,重新刷新一次曝光度。
而超级玛丽2020Pro跟超级玛丽2020有什么本质差异嘛?
其实并没有。
1、基本责任
110种重疾,赔一次,赔付100%保额,
40岁前投保,保单前15年,赔付150%保额;
25种中症,赔2次,分别赔付50%和60%基本保额;
50种轻症,赔3次,分别赔付30%、45%和55%基本保额。
跟超级玛丽2020基本保持一致。
核心的25种重疾和高发的轻中症亦无明显缺失:
所以我们说超级玛丽2020Pro只是微调,跟超级玛丽2020并无太大差别。
2、升级责任
超级玛丽2020的调整主要发生在癌症方向。
具体来说包括:
● 原位癌从赔1次增加到可赔2次;
原位癌是轻症的一种,第一次可以赔付30%的保额,50万赔15万。
如果是不同部分的原位癌,Pro版可以赔付2次。
(图片)
●新发癌症从过去的间隔3年,缩短为间隔1年;
新发癌症的间隔期从过去的3年缩短的1年,
同时如果首次确诊非癌症,把第二次癌症确诊的间隔期从1年缩短到180天。
这牵扯到癌症二次责任,什么意思呢?
比如老王查出来甲状腺癌,治好了,一年后又查出新发胃癌,那么超级玛丽Pro可以再赔一次(120%保额),而以往间隔期需要三年。
再比如老王得了急性心梗,赔了一次,180天后查出癌症,那么超级玛丽Pro可以再赔一次(120%保额),而以往间隔期需要一年。
●若发生癌症转移到其他器官,可以提前领取30%保额,从过去的3年缩短到1年,剩余的90%保额,则需满3年后才可领取。
这说是癌症转移的情况,
比如老王得了胃癌,赔了一次,后来转移到了胰腺,按照以往,需要支撑三年后赔第二次(120%保额)。
而按照Pro版,一年后可以先赔30%保额,熬到了3年后,再把剩下的90%补足。
相对比较人性化。
不过大家会发现,这些都是非常细枝末节上的优化,因而保费也没发生变化。
3、保费
发生了本次调整,保费变动亦是不大。
50万保额,保终身,30年交,
30岁男,超级玛丽2020是5210元,而升级后的Pro版是5220元,升级只加了10元。
30岁女,超级玛丽2020是4925元,而升级后的Pro版是4950元,升级只加了25元。
加上癌症二次责任,
30岁男,超级玛丽2020是5785元,而升级后的Pro版是5855元,升级加了70元。
30岁女,超级玛丽2020是5845元,而升级后的Pro版是5925元,升级加了80元。
总而言之,
这次所谓升级,几乎变动不大,
最主要的目的是想让自己重新曝光一次,也是蛮为难的了。
三、目前的重疾险,该怎么选
上面是目前较为推荐的重疾险产品,简直眼花缭乱。
(挑选原则可以参考这篇:重疾险挑选攻略)
具体该怎么选,公子从客观和主观两个方向说。
先说客观的部分,
这些产品,责任上的差别再其次,更建议挑选其中较为便宜的即可(需考虑赠送保额)
男性目前最便宜的是嘉和保,但是,有人会介意其缺失慢性肾功能障碍一项,可选择排在其后的超级玛丽2020;
女性目前最便宜的是横琴优惠宝,但如果不考虑赠送保额,超惠保为底价。
如果附加癌症责任,嘉和保或康惠保2020为较实惠的选择。
再说说公子的主观看法:
公子认为,这几款没有本质差别,买谁都一样。
这些产品,渠道方基本跟保司讨价还价到极点了。
就拿这次新出横琴优惠宝为例,它的男性定价较贵,癌症二次责任较贵。
可是,但凡横琴的精算部门认为有一点降价空间,也会降价了。
给大家举一个生活化的例子,
大家去菜场买菜,从前土豆能从两块讲价到一块五。
现在你还想降价到一块三,人家菜摊老板不干了,再低就没利润了。
那咋办,老板只能一块五毛,再搭上一根葱,炒菜用。
或者一块六,再搭上个西红柿,让你做土豆炒西红柿。
现在的互联网保险,就到了这个“送葱”、“搭西红柿”的阶段。
通常情况下,互联网保险产品的一大作用是推广。
品牌保司靠小产品(小额医疗险、意外险)推广,中小保司靠大产品(定期寿险、重疾险)推广。
中小保司一旦能推出一两款爆款,就能让自己的业绩上一个台阶。
线上卖出的一单,它们完全可以通过线下多卖出了的两单平摊。
这些中小保司既然要做线上,那么会开足马力,尽量压低利润,想方设法搞一个爆款出来。
大家看到的产品,是各家保司能拿出的最大“诚意”,有多大差别真的谈不上。
八卦一下,大家不知道现在保司有多卑微,优惠宝预约阶段的时候,几乎是挨家挨户问意见。
所以啊,对咱们消费者,
看上了一款,放心入手,看上了多款,就搭配着买。
其实就这么简单一事。
以上。
保险信息不对称非常严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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