没有社保，预算又有限，怎么买保险才划算？

根据人社部发布的数据看，截止到2019年6月底，全国社保卡持卡人数是12.77亿人，社保卡普及91.5%。

可以看到哪怕是到了2019年中，我国仍有接近10%的人没有社保。

那么对于无社保人士，怎样才能更好地保护自己呢？

今天奶爸就来和大家谈谈无社保人士要如何购买保险。

一、社保是什么，它重要吗？

社保实际上包含了五险一金：

（社保组成）

它们每个险种，从字面上也能看出它们各司其职，都有自己的保障作用。

社保中重中之重、与我们的日常生活最息息相关的就是医保。

医保又分为城镇职工医保、城镇居民医保和新农合。

其中，城镇职工医保是由公司代缴，其余两者皆为自己缴纳。

医保能解决我们大部分医疗上遇到的困扰，且它独特的优势也是大多数商业保险不可比拟的。

比如以下4种优势：

1、国民福利，性价比超级高

医保是我国推进数年才覆盖13亿人口国民福利，这是由国家举办、个人或雇主缴费、财政资助保底的。

每年都只需要缴纳100多元的医保费，就能享受基本医疗保险及大病保险的即时给付。

可以说是人人必买，人人应有的一项惠民福利。

2、带病也可投

一般而言，即使你身体状况并不理想，甚至是已经身在病中。

只要你想投保医保，依然是可以投保的，毕竟医保属于国家福利项目。

但商业保险则不同，保险公司是需要赚钱的。

因此无论是医疗险还是重疾险，通常都设置有健康告知，会对受保人身体状态做出一定的限制。

若是不符合健康告知，便买不上这个商业保险。

3、续保稳定性好

医保是保证续保的，无论你在今年生了什么病、因什么病而报销，第二年都依然可以续保。

而不少商业保险的续保情况，会受到受保人的年龄、理赔、身体条件等所影响。

4、国家兜底，长期可买

医保缴纳满一定年限后，退休之后也可享受终身的医保报销。

商业保险中的医疗险目前大多是短期产品，长期的暂时还没有。

在此，奶爸想强调：社保还是能上就上，实在不行，最好也给自己买一个医保。

不管预算如何，应优先给自己安排上国家医疗保险。

这毕竟是国家给我们的最基础的保障，它的重要性奶爸一直在强调。

问：医保个人能不能买，怎么买？

没有单位或单位没有帮自己缴纳医保的情况下，个人也是可以自行缴纳医保的。

城市居民可以给自己缴纳城镇居民医保，农村居民也可以给自己缴纳新农合。

想要自行缴纳医保的话可以到所在街道或是镇的劳动保障服务部门就可以完成参保了。

如果觉得不够有把握，还可以拨打全国统一的社保服务电话：12333。

咨询并了解清楚距离自己最近的当地医保自行缴纳点，再去缴纳也可以。

二、无社保人士如何配置保险

没有社保同样可以购买商业保险，部分意外险，重疾险、定期寿险都不会受到影响。

但医疗险是比较特殊的，因为医保属于国家的基础保障。

因此大部分商业医疗险是有先经过国家医保报销，而后进行理赔的规定的。

医疗险的差异主要体现在报销比例和费率上：

报销比例：由于大部分商业医疗险有先经过医保报销后理赔的规定。

无社保人士医疗险的报销比例会比有社保的低一些。

费率：大部分商业保险费率会对有社保与无社保做出区分。

如果没有社保，购买时费率会比有社保的高一些。

就拿医疗险作为例子：

（有社保和无社保对比）

上面的医疗险主要分为两类：

高保额、高免赔额的百万医疗险，不会轻易用到，但起的作用比较大，通常有1万元免赔额。

低保额、低免赔额的小额医疗险，容易用到，补偿力度有限，免赔额0至几百元不等，但有个缺陷在于，小额医疗险稳定性比较差，可能会出现今年能买，明年就买不到这样的问题。

那怎么选呢？奶爸直接上结论：

1）百万医疗险

对保费价格比较敏感的：可以选择众安尊享e生，无社保购买下它的费用最低，保额却不少。

对能否续保比较看重的：可以选择平安e生保（保证续保版）和好医保，这两款续保条件是比较好的。

这部分热门医疗险，无社保人士也可以享受100%报销，但费率相比有社保的来说略高一些。

如果想要详细了解这些医疗险的朋友，可以看看奶爸之前写过的测评：测评全网116款百万医疗险后，2020最值得买的医疗险榜单新鲜出炉！

2）住院医疗险

对价格比较敏感的：可以考虑阳光住院百万护，在万元以下已经可以足够对付很多小病报销了。

如果比较看重报销比例：可以选择平安1+1住院医疗，无论有无社保都是100%报销的。

如果对住院报销需求比较高：可以选择天安成人住院万元护，有2万元的住院保障，且0免赔。

事实上我们能看到，无社保情况下购买医疗险要花费的保费是有社保的一倍还多一些，因此奶爸建议大家，无论如何，优先给自己上社保。实在不行，至少也要先把医保给自己配好，最基础的保障必须做足。

当然，不排除也有一些朋友因为种种客观原因，还是没能给自己上医保，需要购买商业保险为自己分担风险。

那么在没有医保的情况下，如何以较低的预算做齐保障呢？

（无社保人士保险搭配）

奶爸尝试寻找了一些无社保且高性价比的保险，大家可以参考一下。

在这个方案里，奶爸已经尽可能把费用做低了，具体险种购买哪些，还需要看个人的需求。

三、奶爸总结

现在社保的功能已经越来丰富了：做身份证、当银行卡……如果你还没有社保那就真的OUT了！

上不了社保，至少要给自己上医保。

个人如何给自己上医保的方式奶爸已经写在上面了，如果你还没有医保，看完文章就赶紧去打电话吧~

希望每个人都能重视自己是否有社保这一问题，毕竟生活在这个社会里，学会合理地利用规则，才能让自己生活得更好。

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