达尔文易核版：别的重疾险不保你，我来保你

大家好，我是保爷。

今天我们来聊一款比较特殊的重疾险新品——达尔文（易核版）。

说特殊是因为它不是面向正常人群的主流重疾险，至于它的真实受众估计大家也能看名字猜到：

这其实是一款给买不了重疾险的人群特供的重疾险。

因此，即便它保障、保费已经和主流重疾险脱节，保爷认为还是有必要给大家评测一下。

闲话不多说，我们直接进入正题。

一、达尔文（易核版）产品详情

我们先看下达尔文（易核版）的保障责任：

核心疾病责任是：

• 100种重疾，赔1次，100%保额；

• 20种中症，赔1次，50%保额；

• 35种轻症，赔3次，30%保额。

要问保爷对此怎么看，那只能是：

平平无奇，乏善可陈。

最高只能投保40万保额暂且不提，

没有重疾额外赔付、中/轻症赔付次数少/比例低、捆绑身故、没有重疾二次赔付、最长缴费仅20年。

明显，主流重疾险认真干的事，达尔文易核版是一样都不沾。

想知道更具体的，我们可以看个与主流重疾险的对比：

对比结论应该不用保爷多说，明眼人一看就清楚了。

按理说这么“磕碜”的重疾险产品，早该被开除“险籍”了。

那为什么还敢放出来卖？

我们接着向下看。

二、达尔文易核版优势在哪？

达尔文（易核版）这次最大的优势或者说亮点，其实是它的智能核保。

保爷估摸着“易核版”三个字就是“容易核保的版本”的意思。

达尔文（易核版）背后的保险公司光大永明为此还独家定制了一份新的智能核保规则。

不明白没关系，保爷举个例子说说：

我们在投保重疾险时，如果身体有小毛病没通过健康告知，肯定就要进行智能核保。

但现实是，绝大多数主流重疾险的智能核保现在都不够“智能”，如图所示：

有糖尿病→健康告知没通过→智能核保选择糖尿病→拒保。

全程行云流水、一气呵成，没有多余步骤，操作很友好。

但关键是对投保人不友好啊：

合着你就问问我有没有病，不看我病情怎么样就拒保？

那还不如健康告知明确说糖尿病拒保得了。

反面教材看完，我们来看看达尔文（易核版）的智能核保：

看到没？这个就叫专业！

当然，达尔文（易核版）不仅仅只是糖尿病患者的福音，它共计有22种可以加费承保的疾病：

像2级高血压、乙肝、重度脂肪肝、甲亢甲减、萎缩性胃炎这些主流重疾险通常拒保的疾病，它统统可以保。

但是会加费承保，让本就不便宜的它更贵，这点要有心理准备。

三、投保须知

前面我们说了，达尔文（易核版）就是一款普通的不能再普通的重疾险。

亮点就是它的智能核保，并且有机会加费承保的疾病高达22种。

但这不代表有那22种疾病的患者，就只能买它了。

这点一定要理清！

例如22种疾病中的甲状腺结节，达尔文（易核版）对它的核保结论是：

• 1-3级会除外或加费承保，4级及以上会拒保。

而现在的主流重疾险如超级玛丽3号Max，核保结论基本都是：

• 1-2级能标体承保，3级才除外承保，分级4级及以上拒保。

这就很有问题！

所以千万不要迷信达尔文（易核版）可以“特殊智能核保”的22种疾病。

保爷建议身体欠佳的朋友先去尝试主流重疾险的核保，

只有实在是没有主流重疾险可选的前提下再来选择达尔文（易核版）。

毕竟达尔文（易核版）不仅保费贵、保障一般，为了降低风险还捆绑了身故责任。

如果不是真的没得选，通常并不推荐重疾险捆绑身故，原因可见：投保重疾险时，到底要不要选「身故」保障？

因此，保爷对这款产品的看法就是：

1、对于身体健康，或者有小毛病的（如甲状腺/乳腺结节、小三阳或乙肝病毒携带等）老老实实投保主流重疾险即可；

2、至于糖尿病等实在没得选的疾病，就选达尔文（易核版）绝对不亏，因为没有比这更好的选择了。

写在最后

就保险的本质来说，达尔文（易核版）绝对是款好产品（能买到的保险才是好保险）。

虽然综合来看较为中庸，甚至引以为傲的核保方面，部分小毛病的核保还比主流重疾险严格。

但它对于糖尿病、2级高血压、甲亢甲减、萎缩性胃炎、重度脂肪肝等疾病患者来说：

这就是拨云见日的一道光。

毕竟除了家里有“矿”，谁敢在自己的保障上“裸奔”呢？

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