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10分钟知道该买什么保险，看完至少省5万！
2020-05-21 20:34:27
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在中国，买保险真的很难！一方面要防着保险销售人员的各种花言巧语，另一方面，则要躲着各种保险的暗坑。
上网查一查，各种牛鬼蛇神都出来了，谁人不说自家保险好？常常会遇上这么一幕：
你：
销售人员：
你：
销售人员：
你：
销售人员：
你：
一个个产品，都在号称自己无所不能，无所不保，要保障有保障，要理财有理财。一谈到价格，个个八九千上万，买的时候好肉疼，实际买到手的责任还没多少。又贵又坑。
好，保险引路人肆公子带你上岸，一文教如何买对保险，不踩坑完整阅读需要10分钟，但至少给你省5万元！(有些部分，可以根据自家的情况跳过)
文章主要分为三部分：1、人生通用保险组合方案；2、个人配置全攻略：不同年龄怎么买保险；3、家庭配置全攻略：不同收入的家庭怎么买保险。
如何配置到合适的保险？其实非常简单，拢共分为三步：
第一步：一定要有社保
社保是什么？
上张图，大家先有个概念：
上面这张图大概可以概括我们国家的社保体系，其中大家最常用到的就是医保和养老保险。
不要小看它们，社保的作用相当巨大！社保的医疗保障平时看病可以报销50%-90%，累计满25年，就可以终身看病报销。可以毫不夸张的说，社保卡比银行卡都宝贝。而且社保我们自己只需交1/3，公司交2/3，不够国家还会补贴几千亿。
费用低、任何人可投保、终生保证续保 … … 这是真正的保险之王，当之无愧的王者级别选手，它每个人必备的基础保险，有了社保之后，我们才有必要去讨论商业保险配置的价值。社保一定要拿到，这是前提。
第二步：配齐商业四大险+家财险
之后是第二步，对于70%以上的普通家庭来说（尤其是三线城市及以下），到第二步也是完完全全足够了。只需要配置商业四大险+家财险。所谓商业四大险，指的是意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险。
接下去，下面我们一个个展开讲。
1.百万医疗险
百万医疗险是什么？
每天不到1块钱，最高能报销600万。这就要说起那人人称道的百万医疗险。
百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分。最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。
花小钱，就能转移主要的医疗风险，妥妥得要安排上一份。
百万医疗险怎么选？
作为几百块能保上百万的高杠杆医疗险，挑选百万医疗险要注意：保障责任、续保条件、保额免赔额和增值服务，
保障责任，医疗费用可以简单地分为住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。把这几项都保上的，就是基本保障合格的医疗险；
续保条件，医疗险大多是一年期短险，所以续保条件是一个非常重要的因素，目前最好的是微医保长期医疗和好医保长期医疗的6年保证续保；次优的续保条件是“不因被保险人的健康状况变化和理赔历史而影响被保险人的续保”；如果是“XXX需要经过我们（保险公司）审核方可XXX”的医疗险，务必格外当心；
保额免赔额，免赔额就像相当于医保报销的起付线，免赔额以下的费用要自己承担是，比如1万的免赔额，经过60%~70%的医保报销，总医疗费用超过3万才能用得上百万医疗险，由此我们也可以看出，百万医疗险的百万保额，绝大多数情况下是用不到的；
增值服务，百万医疗险常见的增值服务有重疾绿通（重疾记忆绿色通道）、住院垫付（保险公司直接和医院结算，自己只需要安心治病就好）和特需或出国诊疗等，如果有将是加分项；如果没有，也不必过于在意。
2.意外险
什么是意外险？
顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险也有猝死责任了。）3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
所以，意外险赔啥呢？大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都是意外险的赔付范围。
意外险怎么选？
意外险的形态相对简单，注意以下几点即可：
1）意外身故/伤残保额要做高：意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱，买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司直接赔你50万。不过从概率上讲，因为意外导致身故的大概只有20%，更多的80%是因为疾病身故，意外身故的作用相对有限。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司会按照伤残等级赔一笔钱，伤残等级分十级，一级最重，赔保额的100%，十级最轻，赔保额的10%。比如杨过，断了一只手，算五级伤残，赔保额的60%，买50万赔30万。
大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。这笔钱，起到的是抚恤金的作用，一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，二来可以维持未来的生活。
对于成年人来说，负有家庭责任，容不得意外，所以一定要做足保额、选择高保额产品；对于0-9岁的儿童，身故赔付受到国家限制，最多只能赔20万，但孩子太小就残了，影响的可能是一生，需要在意外伤残上做高保额来保障他后半辈子的生活，因此可以多配几份意外险做高伤残保额。
2）意外医疗注意免赔额和报销范围：
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销，比如打球摔骨折了，切菜割破手了这些，费用少，花样多，费用少的时候交给意外险，费用多的时候有百万医疗险，所以意外医疗最需要关注的是免赔额和报销范围。
意外医疗的免赔额以下是自行承担的部分，所以免赔额越低越好，报销比例自然是越高越好，意外医疗的报销范围，目前有限制在社保范围和不限社保范围的，当然是不限社保范围的更好
3）不要过于在意特色责任和续保：
常见的特色责任如意外津贴、未成年人责任和接种意外等，基本上是锦上添花，在意外伤残、意外身故、意外医疗三项责任都做到很好的情况下，如果有这些，价格还不贵，就可以考虑。绝大多数意外险都没有什么健康告知，基本不存在续保问题，如果有人说他的意外险保长期，保证续保，可以直接拉黑。意外险一年一买就行，没必要买价格贵出10倍的长期意外险。
3.重疾险
什么是重疾险？
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？这就要谈到重疾险的作用，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险怎么选？
买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。
优先考虑保额。重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。
重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项，大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长，在此基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。
从家庭配置保险的角度，也是先给收入来源的夫妻双方买，再去考虑老人和小孩，老人重疾险比较贵，建议用防癌险代替重疾险。
而且带病体投保会更加复杂，需要具体问题具体分析，你可以来问我
4.定期寿险
什么是定期寿险？
寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险一年期寿险价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，同样的价格比其他两种高出不少。对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般分为10年、20年、30年或者60岁、70岁等。我会建议买30年或者70岁的。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱在一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。
总体来讲定期寿险健康告知相对宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，而且有的定寿200/300万保额以下免体检，对大多数人来说，保额够用，购买方便。
定期寿险怎么选？
定期寿险本质就是人死赔笔钱，所以，选择定寿寿险很简单，获得这笔钱谁便宜就选谁。
在便宜的基础上，注意下免责条款、最高保额和健康告知。
免责条款指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。所以，责任免除越少越好，不能有坑。
最高保额是指一款定寿可以赔的最高额度。有些家庭买一套房子就要贷几百上千万，负债越大风险越大，这样的家庭对定寿保额的要求就会很高，如果我们对定寿保额有要求，就需要特别挑选那些保额更高的定寿产品。
健康告知＆职业要求是指买寿险的时候会限定一定的疾病或者职业不保，这些牵扯到我们能不能买到的问题。很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，他们只能买某款或某几款产品。因此，我们在买寿险之前一定要看清楚我们符不符合健康告知和职业要求,否则可能导致买了不赔。
5.家财险
什么是家财险？
家财险，保的是房屋及财产安全。现在的一套房，很多都是掏空六个钱包，一家两代人的心血，也是家庭中最贵的资产。一旦遭遇什么意外，损失都是比较大的。 而房子可能存在的潜在风险，实际还比较多。小到地板被泡、小偷光顾；大到地震台风、水淹炸毁。事实上，这些风险，我们都可以通过购买一份家财险，来解决。
家财险的责任一般包括6项：房屋主体、室内附属设备、室内装潢、室内财产、水暖管爆裂和室内财产盗抢等责任，不过极少有家财险能把上面六项全都保上，通常是漏了一两项，或者只保一两项。虽说基本上家财险用不上，但万一用上了，该保的没保，就会存在风险，因此我们需要好好挑选家财险。
家财险怎么选？挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；住在山区的，重点看泥石流；在地震高发区的，重点看地震保障；如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安，非常划算。
在配齐了四大保险+家财险之后，其实对于家庭的基础保障是完完全全足够了的。凭这个保障规划，足够秒杀80%以上的家庭，而且这么样会很便宜，。最低一万多块为一家人配齐保险。
多半的家庭配到这里就足够了，除非，你想通过保险解决其他问题。比如说，理财。
第三步：有余力可以配置年金
年金险不同于前面的四大险，它带有理财性质。
简单理解就是，买年金险就像是你前几年往银行每年固定存一笔钱，后面到期之后再每年从银行拿钱出来用。这里只是把银行换成是保险公司而已。
在这个图中，横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，纵轴是我们的收入支出线，反应的是了我们在不同时期的收支状况。
我们可以看到，在我们人生中，只有在奋斗期有稳定的收入，要通过短短三十几年时间，完成人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。
可是，如果没有赚足够的钱，去应对养老、孩子教育这类问题，钱到用时方恨少，遭遇拮据的尴尬境地怎么办？
而这正是年金险存在的意义，它可以实现资金的跨时间调配。把收入期的一些钱，按照一定的收益，匀给退休以后，收入曲线就被拉平了。提前为自己存一笔养老金，在养老退休以后，作为社保的补充，以安享晚年。
年金险最大的特色，在于能够定时、定量、稳定得拿一笔钱。自保险合同签下以后，每年能拿多少钱，什么时候能拿钱，都是白纸黑字确定下来的。
市场上常见的年金险主要有教育年金和养老年金，险如其名，教育年金可以在孩子刚出生的时候给孩子存一笔钱，等到孩子上大学的时候再每年从保险公司领一笔钱用来补充孩子的教育费用。养老年金则是在年轻时或者退休前买款养老年金，等到退休之后就可以每年拿到一笔钱用y养老。
在购买年金险时，甭管销售人员给你吹得多天花乱坠，展示的收益多高，你只需要关注，你交的保费，最后到期能拿到多少钱就行，
普通的年金险关注实际的年化收益，有万能账户和分红性质的，你重点关注保底收益有多高。说白了，我可以许你一个亿，但保底一百块，那你最后极有可能只能拿到100块。
好，在搞清楚了该买什么产品之后，接下来我们来说说，如何用保险保障自己一生，换而言之，不同年龄段的人，如何买险？（注意，文中出现的方案仅供参考，具体到个人，需要根据收入和健康状况具体讨论。）
1、儿童怎么买保险
人生的前20年，靠的是父母兜底。吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。所以，身为父母要记住一句话：先管好自己，再管小崽子。一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
从险种来看，儿童主要买1+3：1是少儿医保3是少儿意外、少儿重疾、医疗险
少儿医保：很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。少儿意外险：熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。9岁以下，一般建议20万保额，保费不超过100块，18岁以下，建议50万保额，不超过200块。少儿医疗险：医疗险可以选择两款，一款是保小病的少儿小额住院医疗险，一款是保大病的百万医疗险（见上），小额住院医疗保额不高，5万左右，但是0免赔，孩子经常能用到，百万医疗险1万免赔，但是能报销几百万，看大病不愁。少儿重疾险：至于少儿重疾，保额买50万以上，很便宜，保额建议要配到50万以上。保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。而且像是白血病这种一般能双倍赔，买50万保额能赔100万。
从价格来看，孩子保险保障成本非常低（新陈代谢活跃，不容易生病），几款保险买下来只要一千左右就搞定，如果你遇到孩子一款保险就五六千六七千的，绝对是坑。
举个例，0岁孩子的保险可以这样配置：（仅作参考之用）
2、在校生和毕业两年内的职场年轻人怎么买
这个年龄段，最主要的特点就是：穷。但越是穷，风险就越大，因为你自己和你的亲人，谁出了事情你都没办法扛住，但也正是因为穷，有的时候买保险会陷入两难。
所以，这个阶段，追求保险的极致性价比，保障主要风险是正确的思路。
因此定期寿险可以不买，重疾险一年几千块买不起，就买个一年期的，只要自己不裸奔就行。再就是百万医疗险和意外险，两个都是一年几百块，这个少买点游戏皮肤少充点视频会员就出来了。
以25岁男为例，做了个表：意外50万，重疾50万买短期,医疗险选百万医疗，所有保费加起来才629元。
但一定要注意，等到未来钱稍微宽裕点了，一定要把一年期重疾险换成保到70岁的长期重疾险，保费一年也就增加3000左右。因为你不知道自己什么时候会得大病，如果一直都是一年期重疾，可能中间得个小病，就过不了健康告知，以后长期短期都买不了了。
3、收入稳定但未婚的青年怎么买
从险种上看，可以买意外险、百万医疗，重疾险、定寿。
意外险保额可以调高点，多买几份，收入稳定了，长期在压力下工作，猝死风险也增加了，所以意外险可以选赔猝死的。重疾险最好换长期的，钱少保到70岁，钱多保终身，这个时候收入上去了，买得起，不要让自己因为身体出点小毛病，陷入有钱也买不了重疾险的尴尬局面。定期寿险也可以配上，就算不成家，钱也不能乱花，做月光族，毕竟你成熟了，父母也老了，肩上要承担赡养父母的责任，买份寿险，万一自己凉凉了，还是可以留笔钱报父母养育大恩。
拿25岁男举例，保险可以这样买：（方案仅作参考）
4、已婚的，有孩的怎么买
后来奔忙。转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。对于这类人来说， 意外险、百万医疗、终身重疾和定寿必须配齐！
自己结的婚，跪着也要把这责任挑起来，作为家庭的经济支柱，你不能有一点闪失，买保险也要根据家庭责任和负债情况来决定。
夫妻的保险：综合意外+百万医疗+终身重疾+定期寿险。
作为家庭经济支柱的人保额要适当提高，具体提高到多少要参看家庭收入情况，每个家庭收入房贷不一样，要买的保额也不一样。
总而言之，责任越大，贷款越多，要买的保额也要越大。
但是到了这个年纪，收入之间的差别非常明显，我给出两个家庭方案，丰俭由人：
第一个方案，适合收入一般，预算有限的家庭，单人的保费控制在了5000左右（三人总预算大概1W）。
第二个方案吗，适合小康家庭，而且丈夫是收入主力的情况，单人的保费在1W（三人总预算大概1W5-2W）。
5、60岁以上的老年人怎么买
60岁的人，身体多半都有点小毛病，风险极高，保费也极高。如果以前没买过保险，基本上重疾险和百万医疗就买不了了，就算能买，交10万，赔15万，没多大意义。
所以，重疾险可以用防癌险替代，防癌险只保癌症一种重疾，得癌症赔笔钱，百万医疗险可以用防癌医疗险替代，只保癌症，得癌症可以报销。
老人家腿脚不灵活，走哪里就怕出意外，所以意外险一定要买，
至于定寿，就没必要了，本质上定寿是为了家庭经济支柱履行责任用的，老人家一不还房贷二不养儿女的，就没必要配置定寿了。
拿60岁男为例，老人的保险可以这样买：（方案仅供参考）
人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。如何用保险保障一生这道题，并没有准确的参考答案，上面的一些配置方案，是相对中肯且有共性的。攻略的部分大家可以“抄作业”，产品部分因人而异，仅供参考。
但是我们这一生不只有自己，还有家庭和家人。如果以家庭为单位配置。家家有本难念的经，各自有各自的造化，暂时忽略掉家庭成员的身体状况，我们仅以收入来衡量，给出几套参考方案。
1、年入5-10万家庭怎么买
年入5-15万的家庭，属于全中国最普遍的家庭，收入水平比较低，也是最需要买保险的家庭。这样的家庭，由于经济压力较大，需要用最低的保费获得最高的保障。但是需要用钱的地方比较多，保费不建议超过年收入的15%。
简单给个参考方案：
这套方案，每年缴费8491，用最低的预算获得了最高的保障，性价比非常高。采用的均是责任最简单最基础，但是非常实用的保险产品，亮点在于，即便只花了这么点钱，保额依然足够。
2、年入10-50万家庭怎么买
年入10-50的家庭，在中国来说，已经迈入中产家庭的水平了，在保费的承担能力上，也相对要高一点。这个层次的家庭，可以分为高低两种方案：
这套方案，缴费相对较低，每年缴费20908，用较少的保费，把保障期限延长到终身，保额也更高了。
采用的均是当下最为主流的产品与责任配置，性价比一流，两点在于，重疾的癌症和心脑血管二次责任，这都是复发率较高的疾病。
第二套方案，适合收入更多的家庭，每年交保费29899，收入更多的家庭很轻松就能承担这些保费。在方案①的基础上，保障全都做到了极致。做高保额，提高实用性的同时，全家人的重疾险都做到了终身保障，一旦患种重疾，都至少可以赔80万，足够支撑生病期间的开销，
3、年入50万以上家庭怎么买
年收入50万以上，已经能过上相对小康的生活了（一线城市除外）。这时候可以考虑保障更全，责任更好的保险产品，也相对适合购买一些年金险了。
这款方案比较合适：
这套方案，每年交保费39772（+X元年金险）。保障水平和保额进一步提高，而且开始考虑年金险了。
保险买到就是保额，大家可以看到公子的配置思路在于不断得做高保额，对一些“华而不实”的责任不甚感冒。保额做到一定水平后，再去考虑年金险的部分。这样做不敢说最好，但在买保险这件事情上，不会犯错。
好，以上，是按照国人最普遍的情况简单分类得出的保险配置结论，可以参考，但不必拘泥，希望大家都能够买到合适自己的保险。
这篇文章，真的是你所能看到最全最实用的保险攻略了，可以反复琢磨，以后买保险就不会踩坑了，起码能省5W块以上。希望能帮到你，欢迎点赞收藏，分享给需要买保险的朋友们。以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险长篇总结
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