支付宝相互宝再出手，惠及3亿人！慢性病人群重点关注

2018年10月16日，蚂蚁金服联合信美人寿推出“相互保”。

一个月后的11月27日，支付宝发布公告称：

由于被监管部门约谈并指出涉嫌违规，原“相互保”产品更名为“相互宝”，摆脱保险身份的它将作为大病互助计划而延续。

这次大变后，相互宝的运营主体由蚂蚁金服+信美人寿联合运营变为蚂蚁金服独立运营。

2019年5月8日，继相互宝-大病互助计划之后，相互宝上线了最高额度10万的相互宝-老年防癌计划。

再让时间线回归当前，在“大病互助计划”和“老年防癌计划”后，相互宝在日前上线了“慢性病互助计划”。

3款互助计划的保障详情

年仅一岁半的相互宝从出生起，就没忘过自己的使命：让更多的人在一起彼此守护。

但现实是，在成员突破1亿后，相互宝成员数就趋于饱和，近半年过去也才增加600万人不到。

当然，这并不是相互宝已经没有吸引力了，实则是能了解到相互宝、并健康要求能达到门槛的人真的不多了。

别的不提，就拿刚出的慢性病互助计划来说：

尽管听起来像是个小众群体，但实际上我国的慢性病群体数量高达3亿，这是当前相互宝全部成员的3倍！

这么大体量的群体，却因为健康原因而不能加入，明显是背离了相互宝的初衷，因此相互宝-慢性病互助计划应运而生。

今天保爷来给大家介绍下这个影响3亿慢性病群体的新计划：

一、慢性病互助计划是什么？

慢性病互助计划和之前的大病互助计划和老年防癌计划一样，

都是采用“一人生病，大家出钱”的方式，让加入的人相互保障。

具体设定是这样的：

保障范围是恶性肿瘤，也就是癌症。

最高可以获得30万的互助金额，确诊即赔，可一次性领取，不限用途。

这和重疾险有点相似，只要确诊就能拿钱，不过一个是保险公司给钱，一个是参与计划的所有人均摊。

在保爷看来，相互宝这个兼顾3亿慢性病患者的新计划还是很不错的，建议符合条件的患者加入。

二、加入新计划的条件是什么？

这次相互宝的慢性病互助计划，目的就在于让三高、心脑血管病等人群都可以加入，所以健康要求注定不会严格。

先来看看它支持哪些慢性病人群：

可以看到三高、心血管病、脑部疾病、肺部疾病、消化疾病、肾疾病、风湿性疾病等只要符合条件就可以加入，几乎涵括了绝大多数的慢性病。

再来看看要符合哪些条件（也就是健康告知）：

未经明确诊断为良性的肺部结节、甲状腺结节、乳腺结节以及肝炎等患者是无法加入的。

也就是限制了一部分比较严重，或者说潜在患癌症概率较大的人群加入。

和买保险一样，大家加入的时候一定要仔细看健康告知、如实告知。

否则，不幸得癌症不一定可以获得互助金，会产生纠纷。

关于健康告知和核保的详细解读可以看下这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？

这里要注意一点：加入慢性病互助计划的人可以是慢性病人，也可以非慢性病人。

只要是符合健康告知要求，就可以加入。

当然，非慢性病人群更推荐加入普通的大病互助计划，可以保障更多的大病，不仅是癌症。

三、加入后能获得哪些保障？

上面说完健康要求，符合条件的人加入后就可以享受到保障，

那具体有哪些保障呢？

其实保障很简单，在加入慢性病互助计划以后，如果不幸得了恶性肿瘤（即癌症），就可以拿到互助金。

大家可以把它看作只保障1种疾病（癌症）的重疾险。

至于互助金和大病互助计划一样，按年龄区分：

• 30天-39周岁的互助金为30万；

• 40-59周岁的互助金为10万。

但要注意，这个保障计划不是保险，获得的互助金是所有成员参与分摊，相互宝不承担互助金给付义务。

而且一个人只能加入一次，重复加入无效。

四、人均分摊金额有多少？

这一点相互宝也做了承诺，每年的分摊金额不会超过188元。

从目前运行的大病互助计划来看：

2019年整年，人均分摊了29.14元；

2020年到目前（5月中旬）为止，人均分摊了21.42元；

这对于大部分人来说，是完全可以接受的。

最后，我们再把开头的3个互助计划对比图拿来分析下：

从图中可以看到，大病互助计划和慢性病互助计划的互助年龄、互助金额都是一样的。

单看互助覆盖范围，大病互助计划显然更好，有99种重疾、恶性肿瘤和特定罕见病，而慢性病互助计划只保障恶性肿瘤（癌症）。

但就像之前说的，慢病互助计划主要是针对慢性病人的一个保障计划，让之前无法参与其它保障的慢性病人有了一个选择。

老年防癌计划面向的是60-70周岁的人，互助金额也只有10万。

不管怎么来说，相互宝-慢性病互助计划的上线，为慢性病人确实带来了福音，让他们有了保障可以选择。

加入了相互宝就不需要买重疾险了吗？

怎么可能不需要？

家庭的保障仅靠相互宝是远远不够的，重疾险和医疗险的作用是相互宝无法取代的。

例如，相互宝的互助金最高只有30万，而买重疾险的保额基本上是50万起步。

相互宝还有个不足是在39岁后，互助金会降到10万，59岁后只有10万的癌症保障，70岁之后就压根没了保障。

相互宝互助计划之外，还需要我们搭配商业保险来完善保障。

一般从保障的角度出发，还需要配置：重疾险+百万医疗险+意外险，如果是家庭经济支柱，还需要配置一份定期寿险。

当然，相互宝即便有着以上不足之处，保爷仍建议大家加入相互宝作为已有重疾险的补充。

给自己多加一点保障还是没错的，更何况还不用花费太多的钱。

写在最后

纵观相互宝的发展历程，保爷可以明显感受到，支付宝真的是想做好互助这件事。

从相互保到相互宝，蚂蚁金服在独立运营后承担了很大的压力，8%的管理费相比其他机构也是非常之低。

而且对比有着长期应对理赔调查的保险公司来看，初出茅庐的相互宝团队还是有些“青涩”。

保爷不知道相互宝前期乃至现在有没有亏损，却仍然希望它能坚持下去，

毕竟这种虽有商业因素，但实际较贴近公益的存在真的很难得，即便它还达不到正常保险的保障。

保爷很看好相互宝的前景。

因为它有着一颗不肯安于现状的心，这样的相互宝能走的路绝对会比大多数同行更远。

希望两岁不到的相互宝能茁壮成长！

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