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2020年上半年理赔数据,得出4条投保启示

精算师八哥 08-04 21:29 关注

最近有很多保险公司陆陆续续发布了《2020半年度的理赔报告》,今天跟大家解读一下。

01 信泰人寿

先来聊这家公司的原因在于,信泰人寿在线上重疾险市场可谓独领风骚,基本上市面上能出风头的重疾险产品,很多都是他家的。

信泰人寿的客户,年龄和性别相对平衡,比较有参考意义。

从下面这张图可以看出,男女出险理赔的情况是一半一半的,甚至,女性还要高一点。

2020年上半年理赔数据,得出4条投保启示

究其原因,我认为主要有两点:

一是女性购买保险的意愿和能力相对较强,相比于小保费的医疗险,女性更青睐于重疾险:终身高保额,不局限于医院的就诊开支。

之前不是有人戏谑说嘛,网上购物的购买力,是女人>小孩>老人>猫狗>男人,但是风险无处不在,男人在这方面可真不能节省。

二是现代女性在职场面临工作压力不比男人轻松,在外996,回家还要照看孩子和父母,工作-生活的双向负担,让女性的健康状况不容乐观。

除了看出险报案以外,平均理赔金额更需要我们关注。

2020年上半年理赔数据,得出4条投保启示

要不是保险公司公布的真实数据,我肯定不会相信,人均重疾赔付金额才11万,身故更低,才7万。

重疾险的保额买11万,这点钱在医院的就诊开支都覆盖不足,谈什么出院后休养、弥补工作收入损失呢?

难不成得了癌症我在家休息半年后,就得马不停蹄继续找工作回去996加班吗?

身故理赔7万更是可笑,真出大事人没了,家属就拿7万回来?据我所知,这点钱在绝大多数的城市,连个好点的墓地都买不了吧?

谈什么留爱不留债,谈什么给家人终极关怀?不存在的,这点钱给自己埋个地的费用都不够。

这也是为什么我反复强调保额的重要性,买保险的初衷,是为了能在关键时刻起到关键作用,而不是真发生风险,领个安慰奖回家。

02 弘康人寿

我们再看看重疾险理赔所涉及的重症,比较常见的有哪些。

2020年上半年理赔数据,得出4条投保启示

果不其然,最高发的重症是恶性肿瘤(癌症),占到了所有重症理赔的70%以上,远超第二位的心脑血管疾病。

恶性肿瘤在临医学上有4个特性:

1.高发性:癌症发病越来越年轻化,这个趋势是不争的事实。

2.治疗费用昂贵:以目前治疗癌症最先进的质子重离子技术为例,一个疗程就要30万。

3.高复发性:首次治愈后容易复发和转移,需要术后长期静养和及时复诊观察。

4.慢性病化:随着治疗技术的进步,癌症的5年存活率大幅提升,像甲状腺癌、乳腺癌等癌症,已经逐步成为了慢性病,患者靠长期服药治疗而存活终身的。

所以建议大家在投保重疾险的时候,尽量选上“癌症二次赔”的附加险责任,对癌症保有双倍保障,给将来的自己留有余地。

当代社会医疗技术不断进步,如果没有钱治疗,那再好的医术对我们来说都是过眼云烟,提前买好保险,从经济上给自己踏实的保障。

恶性肿瘤是一个大类,肝癌、肺癌、乳腺癌都会被列入其中,如果在恶性肿瘤中选择一个最高发的,那肯定就是甲状腺癌了。

甲状腺癌在所有癌症中算是特立独行的另类,早期检查出来的发病率高,不像肝癌、肺癌,发现就是晚期。

正是因为发现的早,所以治愈率极高,目前5年存活率都已经超过了95%,对人的危害不大。

而且因为甲状腺处于咽喉部,手术难度小,治疗费用低,且术后服药成本也不大。

但是目前各家保险公司还会把甲状腺癌与其他癌症一样理赔,不做区分。

但是在最近一次的保险行业重疾病种调整的新规中,已经明确把甲状腺癌剔除重症的赔付,以后仅会按照轻症进行30%的保额赔付。

所以建议已经查出甲状腺结节的人群,趁着新规还没正式推出(预计是今年下半年正式施行),抓紧配上重疾险。

对于特别看重甲状腺癌(以及其他癌症)的,除了我上面说的投保“癌症二次赔”的附加险以外,还可以关注重疾险保单是否有特定年龄加倍保障。

目前市面上有些重疾险,承诺在60岁之前罹患重症(包含癌症),可以获赔150%的保额,也就是说,投保了50万重疾险,可以获赔75万。

比较极端的重疾险,可以加倍获赔180%保额,而且市面打的价格战比较激烈,保费倒是没怎么提升。

所以对于这种性价比超高的重疾险,真的就是买到就是赚到。

有感兴趣的再私信问我,再叨叨一句,别听风就是雨,不管哪款重疾险保障责任再给力,买保险之前一定要看好健康告知。

身体有这样那样的小毛病(结节、息肉、乙肝、胃炎、结石、高血压、糖尿病等等),一定要带病历材料、体检报告咨询我,合规投保,顺利通过保险公司的核保审查,才能有效避免日后的理赔纠纷。

03 中国人寿

中国人寿的理赔数据样本较大,毕竟大公司卖的单子数量更多,比较具有普遍性。

2020年上半年理赔数据,得出4条投保启示

重症理赔的最高发的年龄段是40-60岁,男女无差,其次是60岁以上。

如果从医学的角度,肯定是岁数越大,罹患各类重症的概率就越大,不存在60岁以上的发病率低于60岁以下的。

保险的理赔数据,要考虑60岁以上的人群,很多都因为身体有各类基础病(如心脑血管疾病、三高问题),被挡在了保险适合人群之外。

而且绝大多数重疾险的投保年龄都不超过60岁,即使身体健康也很难买入,偶有个别重疾险允许60-70岁人买入的,也会因为较高的保费,让人望而却步。

所以,60岁以上的理赔数据,参考意义不大。

我比较感兴趣的,倒是18-40岁和40-60岁这两个年龄段的对比结果。

同样都是覆盖了20岁的年龄区间,后者的发病理赔概率几乎是前者的5-6倍。

世界对中年人真的太不友好了,中年危机不仅仅指经济收入的压力,自身健康更是如此;上有老下有小的尴尬处境,如果不给自己配足保险保障,真摊上事,欲哭无泪。

不过数据也说明了,类似达尔文3号的 “60岁前重疾额外赔80%保额”,是一项很实用的保障责任,刚好可以覆盖到重疾的高发年龄段。

除了重症,我们最后再来看看高发轻症。

重症理赔集中在癌症,癌症理赔集中在甲状腺癌,重症的理赔病种相对集中,但是轻症就不是这样了。

所谓轻症,就是重症疾病的早期阶段,如果这个时候能够获赔理赔金,拿钱后及时去治疗,对于治愈效果无疑是最好的。

而且,重疾险保单理赔了轻症后,后期保费无需再交,重症保障继续有效,所以,轻症病种的高发性和全面性,至关重要。

2020年上半年理赔数据,得出4条投保启示

从TOP3的轻症病种来看,分别是:原位癌、轻微脑中风、不典型心梗,三者加起来刚好一半。

也就是说,轻症的理赔,是有长尾效应的:各式各样的轻症病种,都有一定发病概率。

据我所知,市面上性价比高的重疾险,轻症的保额一般在40%左右,极致一点的可以达到50%。

保费价格不变,这点很关键。

最后总结一下,通过理赔数据,可以得到4点投保启示:

1.保额买低了没意义

2.投保重疾险都建议附加【癌症二次赔】

3.优先选“60岁前重症额外加倍赔”重疾险

4.轻症病种越多越好

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