核保案例（五）: 早产儿

很多爸妈跟我反映，说早产儿买保险太难了。

因为每家公司的健康告知都会特别列出一条：

对于2-3岁以内的孩子，出生时有没有早产、低体重、缺氧窒息、黄疸...

这些问题，如果再进一步告知，基本都会直接拒保或者延期。

究其原因，3岁以内的早产儿，治疗上还需要长期动态评估孩子的发育问题。

其实关于早产儿如何买重疾险的问题，说难挺难，说不难其实也不难，关键看有没有专家来指点一下。

今天就跟大家分享一个早产儿的成功核保案例。

在聊早产儿案例之前，我们首先明确几个概念。

1.早产儿：是指胎龄不足37周出生的新生儿，其中不满28周的是极早早产儿。

2.低体重：早产儿的体重一般低于2.5kg，如果出生体重1-1.5kg是极低出生体重儿，出生体重＜1kg是超低出生体重儿，胎龄越小，出生体重越轻，都是呈正相关的。

3.新生儿窒息：在生产过程中，由于各种因素导致的新生儿缺氧，严重的缺氧可导致孩子反复抽搐，甚至会有脑瘫或其他神经系统方面的后遗症。

4.APGAR评分：在孩子出生后，通过肤色、心率、呼吸、肌张力、反射来进行评估缺氧程度。满分为10分--正常，小于7分轻度窒息，小于3分重度窒息。

明白了孩子早产的背景介绍，下面进入正题，这是一例社群典型的核保案例：

案例情况

王宝宝，2018年4月出生，出生时30+1周早产，体重1.5kg，有窒息史，APGAR评分8分-9分。出生后因为呼吸问题马上转入当地新生儿病房。

幸运的是经过大半个月的救治，孩子转危为安，顺利出院。

我们来看看孩子的出院诊断：

看到这么一连串的诊断，我想大家一定都蒙圈了，十五条诊断完整读下来也要花费不少时间，咱就重点的几条拎出来梳理一下。

1.新生儿呼吸窘迫综合征：由于早产儿肺部发育不成熟，缺乏肺泡表面活性物质导致的肺泡萎陷，表现为出生后进展性的呼吸困难，必须要用一种人工合成的肺泡活性物来治疗。

价格方面：一只5000左右，如果是体重3kg的孩子，一个疗程价格在15000元。

2.新生儿黄疸：也叫新生儿高胆红素血症。发生在新生儿期，也就是生后28天以内，黄疸的病因很多，常见有感染、溶血、肝胆发育异常，还有多种代谢病。严重的黄疸也会诱发孩子抽筋，影响大脑发育。

3.动脉导管未闭和肺动脉高压：属于心脏问题，其他常见的先天性心脏病还包括：房间隔缺损，室间隔缺损，卵圆孔未闭。

比较严重的问题有法洛四联症，肺动脉狭窄，主动脉缩窄，肺静脉异位引流，病情轻微的可以随访观察，比较严重的疾病就需要手术治疗了。

4.颅内出血：如果我说脑中风大家一定不会陌生，成人的脑中风主要包括脑出血和脑梗塞（血管堵塞造成的脑缺血）。

刚出生的孩子以脑出血多见，新生儿的颅内血管本来就薄弱，更别说早产儿了，如果是胎龄较早的孩子，自发性出血也不少见。

5.肾盂分离：正常的肾盂里面是没有任何空间的，在异常情况下，譬如泌尿道梗阻时肾盂里面会充满液体，就会出现肾盂分离。

有的宝宝出生时解泡尿就能解决，但如果是因为先天性的尿路问题（排尿不畅，积压在肾脏里面）这些问题就要经过手术才能治疗。

核保流程

综合分析下来，这位宝宝刚出生时问题还比较多，我们建议宝妈把出生后的所有资料都捋一下，如果宝宝后期恢复得好，目前发育跟得上正常水平，也不是没有希望。

也亏得宝妈细心，出院后的随访资料和儿保手册都保存完整。我们把资料整理完，筛选了两家相对宽松的公司进行预核保。

一家是复星联合健康保险公司：

另一家是昆仑健康保险公司：

前者给的核保结论是延期，也就是目前不接受投保，孩子满3岁以后再来核保试试；可以理解为，延期就是半个拒保了。

后者给的核保结论是标体承保，就是当正常孩子一样投保，将来如果心脏肾脏有问题，都能赔。

最终宝妈选择了第二家保险公司，以最有利的标体承保给孩子配好了保险。

案例总结

1.为什么同一个案例，不同公司给的核保结论相差这么大？

因为每家公司的核保标准都是不一样的，特别是人工核保，本来主观因素就比较大。所以会有A公司不通过，但是B公司却可以投保的情况。

对于一些疑难杂症，可以尝试多家公司同时核保，提高通过率。

2.早产儿，出生问题比较多的话，可以考虑避开告知年限，前提是没有其他系统的并发症。

一般重疾险、医疗险的健康告知里面都有这样一条：

三周岁以下（含三周岁）儿童：是否有早产、难产、 出生时体重小于 2.5 公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？

如果出生时确实存在以上情况，但是后期恢复好，目前已经超过3岁，就可以避开这条健康告知。

3.目前市面上对于早产儿核保友好的产品，可以看看横琴人寿的嘉贝保。

说起2020的几款网红重疾，就不得不提横琴人寿。成人版的爆款有优惠宝、无忧人生2020，少儿重疾主打就是嘉贝保。

针对36周早产，出生情况好的孩子，可以直接通过智能核保测试，标体投保。

关于早产儿投保的问题，因为每个宝宝的情况都不太一样，一事一议，具体问题可以再私信咨询我。

最后再唠叨一句，买保险，不管是给自己买还是给孩子、家人买，一定一定一定要重视健康告知，核保环节大意疏忽会给我们以后带来潜在的理赔纠纷隐患。

有这样那样的小问题、小毛病，投保前就说清楚，哪家公司能买进就买哪家，何况目前线上买保险，预核保不收费，不需要先交钱，核保通过再付款。

最重要的是，预核保不留痕，即使被拒也不耽误我们买其他公司保单，社群给大家这么优惠的核保政策，不充分利用起来可惜啦！

关于新生儿的早产核保案例，今天就跟大家分享到这里。