百年人寿康佳倍【重疾险评分】

康佳倍

系统得分 85.35

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

观点

康佳倍由百年人寿保险股份有限公司承保。保障指数、增值服务、投保灵活性等指标表现良好。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为85.35，给予4.5星评级，康佳倍保留了百年人寿的前症责任，同时60岁前重疾保额额外赔付100%，轻症、中症60岁前也有相应的比例提升，以上是康佳倍的主要优势。但高发轻症、中症均有不少病种缺失。身故责任、恶性肿瘤和心脑血管二次赔付均作为附加险存在，消费者可根据个人需求随意定制方案。

亮点

60岁前罹患轻症、中症、重疾，分别额外赔付15%、15%、100%

包含前症责任，额外赔付15%

等待期内发生轻/中症，轻症/中症全部责任终止，保障继续

不足

康佳倍为重疾单次赔付

轻症和中症均存在高发疾病缺失

本次测评的康佳倍来自消费型重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

基本信息

公司分析

百年人寿保险有限公司 成立于2009年6月，总部大连，是东北地区首家中资寿险法人机构，注册资本77.95亿元。2017年开始，百年人寿依靠着“康惠保”走红互联网保险市场，依靠其当时低廉的价格占据多个经代渠道销量排行榜第一。至此，默默无闻的百年人寿逐渐被大众悉知，2018年营业收入剧增，2018年原保费规模全国排行13名，甚至超过了阳光人寿等老牌寿险企业，2020年保费规模依然排在14名。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前百年人寿得分为85.97，2021年二季度综合偿付能力为165.79%，偿付能力达标。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

经营指标

成立日期：2009年6月3日

注册资本：77.95亿

最新综合偿付率：165.79%

上年度原保费规模排行：14名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2021Q2数据，保费数据为2020年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。康佳倍的保障指数得分为84.19，该项评分在消费型重疾险评分中处在中上段水平。
重症 重症疾病覆盖100种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含。双耳失聪、双目失明两项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
重症方面的不足在于重疾为单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。
60岁之前患重疾额外赠送100%的保额，这项责任实用性较强，且比例高达100%，是康佳倍的最大亮点，相当于在被保险人履行家庭责任期间增加重疾保额，虽然这部分责任保障成本占比不多，但结合价格来看也算是非常人性化的设计。
康佳倍的前症责任，继续了百年人寿的首创，共20种前症责任，赔付1次，额外赔付20%。所谓“前症”，是比轻症更早期更轻微的情况，一般治愈率很高，但不及时治疗也有发展成重疾或轻症的可能。例如，条款中包含的常见的肺结节（手术）、萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）、宫颈上皮内瘤变（CIN III）（手术）、乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术）等不及时治疗都有可能进一步发展成原位癌或恶性肿瘤，足以引起临床重视。随着未来检测技术不断提升，异常增生或病变在早期发现的概率更高，因此我们认为，“前症”实用性较高。但需注意的是，康佳倍的前症责任不带豁免保费功能。
轻症
轻症病种有35种，最高发22种轻症缺失4种。康佳倍的轻症为不分组无间隔期最多赔付3次，每次赔付保额的30%。60岁前患轻症，额外赔付保额的15%，仅1次。

制表：大鱼测评
保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含，除此之外，大鱼也根据最新的重疾新规，结合疾病实际发生率，更新了高发轻症和中症的病种。
康佳倍的轻症原位癌病种中有相关除外项，因此被归类为标准严格病种；慢性肾功能障碍，有180天持续透析的要求，相较于90天持续透析的标准，也属于标准严格病种。需说明的是，慢性肝功能衰竭和慢性肝功能衰竭失代偿早期看似为两个不同病种，但实则是各家保司表述不同，一共只有两种不同的定义约定，但约定主题一致，可视为同一病种。
中症 中症病种有20种，最高发10种中症缺失4种。康佳倍中症为不分组无间隔期最多赔付2次，赔付保额的60%。60岁前患中症，额外赔付15%，不限次。

制表：大鱼测评
康佳倍的中症，缺失4个高发病种，当然相关疾病都在重症中有所涵盖。需要说明的是，康佳倍的中症额外赔付，和常见的设置不同，一般是60岁前患中症额外赔付，仅一次，但康佳倍的约定是只要60岁前患中症，均可额外赔付15%，累计2次。
身故责任 康佳倍可附加身故责任，18岁前赔付累计保费，18岁后赔付保额。本文按未附加测评。

价格分析

在价格方面，我们拿同期消费型重疾险产品做一个横向比较，康佳倍的价格处于整个市场上段水平。

30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，康佳倍的价格指数得分为84.77分，考虑到60岁前额外赔付比例很高，价格合理。

其他

投保灵活度
投保地域：此款产品为线上产品，可投保省级地区19个，投保区域广泛
可投保保额：28天-40周岁最高50万投保年龄：投保年龄规定28天-55周岁缴费期限：5/10/15/20/30年几种选择投保职业：1-6类职业，对特殊职业人群友好
可附加/组合险种 1、恶性肿瘤-重度额外保险金：首次癌症确诊3年后，新发、复发、转移及持续治疗，赔付基本保额120%；确诊癌症之外的其他重疾180天后，再确诊癌症，同样赔付基本保额120%，二次赔付保额高，附加险保障较强；2、心脑血管疾病额外保险金：首次确诊3种心脑血管疾病，1年后再次确诊，赔付120%保额；首次非3种心脑血管疾病，180天后确诊赔付120%保额（要求新一次中风）；3、身故赔付保额责任；4、投保人豁免。
投保 目前，康佳倍支持线上投保，提供智能核保和人工核保。
增值服务 保额20万以上享有重疾绿通服务：日常医疗咨询、专家二次诊断、入住专家病房/手术安排、上海质子重离子医院治疗预约安排、海外二次诊断、海外视频二诊、异地转诊补贴、海外就诊安排、免押金和直付先赔服务等。

康佳倍系统得分：85.35推荐指数：4.5星