我是中年人,还有必要买年金险吗?

十步读财 09-14 16:26 关注

读者老胡,一个海员,虽然常年飘在海上,但挣得多,能给老婆孩子更好的生活。

直到前年,一场工伤打乱了他的生活,腰伤了,最终落下病根。

老胡80年代初出生,正值壮年,虽然不能出海了,但有一技傍身,还能留在单位的重要岗位工作。

其他同事就没那么幸运了,疫情期间裁员,不少人年纪太大,找工作困难,日子过的很艰苦。

这种事见多了,老胡也萌生了一个想法:得给自己补点商业养老金。

悲观的人发明了游泳圈---趁着主动权还在自己手里,养老这件事,最好的时间是现在。

01

有钱为啥不存银行?

私信的过程中,老胡也曾经给我灵魂三连击:

“攒了一辈子的钱,存银行不好吗,为啥要买养老金呢?能保证收益吗?我这个年龄买养老金不适合了吧?”

这个观点我必须讲两句:

银行的风险有两个:一是利率下行;二是有没有那么强的财务自律能力,保证钱别提前花了。

养老金的收益除非细讲,硬掰成单利和银行比比

最重要的:中年人买养老年金还划算吗?

第一,固收类产品里,咱们还有没有别的选择?

第二,比终值的话,中年人肯定是没青年人高了,但是IRR就未必。

为啥呢?年金返的快啊,45岁投保、55岁就开始返了,对冲了贬值和通胀的影响。

而且,养老年金最重要的作用,就是抵御“长寿风险”。

长寿风险,不是害怕长寿,而是长寿带来的经济危机。

现在人均年龄都达到77.3岁了,未来二三十年,90岁老人也会越来越多。

存银行的钱,随着时间推移,渐渐就花光了呀。

而养老年金,活到老,领到老。

有人一直给你出钱养老,就算活到110岁,也不会感到焦虑。

选择养老年金,还有两点好处:

第一,强制储蓄;第二,保证收益。

至于几十年后的货币贬值,所有固收产品都会存在,而同时能满足上面所有条件的产品,我还没找到。

02

45岁上下,哪些养老金好?

中年人中间也有断层,一部分还有十几年才退休,一部分是马上就要面临退休,这两类人适合的产品和缴费方式,也有些差别。

以45岁为例,建议选择5-10年缴费。

推荐产品:爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。

这四款产品,从十几款养老年金中脱颖而出,除了收益高、保证领取20年(或到80岁)外,还有各自的特点,可以按需选择最适合自己的。

先来看一下保障内容:

我是中年人,还有必要买年金险吗?

百岁人生福享版:

投保年龄支持到69岁之前,无论男女,最早55岁起领。

最长可选20年缴费(必须40岁前投保)。

能保证领取到80岁,假如从55岁开始领,就能保证领取25年。


养多多A款:

养多多A款,几款产品中唯一支持月缴的,500元就能起投,门槛不高,非常适合工薪族。

最高投保年龄到65岁,支持限定时间内加保。

保证领取20年,可选投保人豁免,投保人意外身故或全残,不用再交后续保费。

京福颐年:

最低1000元起投,门槛不高,最长10年缴费。

无论男女,都是55岁起领,可以实现提前退休。

保证领取20年,也带投保人豁免。


光明慧选:

5000元起投,可选保障定期或终身,都保证领取20年。

累计保费满30万,可以获得光大永明汇晨养老社区优先入住权,10年缴费,每年只要交3万,同类产品中入住门槛最低的。

可选光大永明的万能账户,保底利率为3%,养老金不急着用,可以转到万能账户复利增值。


四款产品的收益情况:

以45岁男子,年交5万、交5年,本金25万,60岁开始领取为例。

我是中年人,还有必要买年金险吗?

百岁人生福享版的收益,是最高的。

到80岁,累计领取年金44万,是本金的1.76倍,IRR为2.6%。

到90岁,累计领取年金68万,是本金的2.72倍,IRR为3.94%。

现金价值到104岁前,一直都在,相当于跟随终身,如果到90岁不想领钱了,还能退保取出大概6.1万。

另外三款产品,领取年金略低于百岁人生,现价也早早清零了。

同样情况,

如果年交2万、交10年,本金20万,60岁开始领取:

我是中年人,还有必要买年金险吗?

京福颐年45岁不支持10年缴费,只对比另外三款产品。

到90岁,百岁人生累计领取年金50.4万,略低于光明慧选一点点,但是仍有4.5万的现价保存。

总的来说,还是百岁人生终值收益更高,但光明慧选有养老社区。


03

55岁上下,哪些养老金好?

这个年龄即将退休啦,选择长缴不现实,可以选1-3年。

推荐产品为:

爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选。

产品没变化,还是这4款,看下收益:

以55岁男子,一次性交20万,60岁开始领取为例:

我是中年人,还有必要买年金险吗?

京福颐年:领取金额最高,支持月领,每年累计年金为1.39万;到90岁时,一共领了41.6万,是本金的2.08倍。

百岁人生:领取金额比京福颐年略低,但90岁退保,还能领到3.7万,总计45万,是本金的2.25倍。



再来看:

同样情况,年交10万、3年交,60岁开始领取。

我是中年人,还有必要买年金险吗?

京福颐年55岁不支持3年缴费,收益最高的就是百岁人生。

领到90岁,累计领取59.9万,现金价值为5.4万,总计65万,是本金的2.16倍。

除了上面4款产品,还有一款收益更好的产品:福瑞一生。

预定利率为4.025%,收益虽高,但投保门槛高,5万保额起投(领取年金),更适合中产人群。

也是保证领取20年,只有3年、5年交两种缴费方式。

想了解这款产品,可以后台留言或加我微信交流。


04

啰嗦一句

商业养老金搭配上社保养老,生活才会更幸福。

另外,同事老何也特别嘱咐大家:如果退休前,职工养老没交够5年(不含2011年7月前参保),只能选择居民养老保险或办理退费。(具体以各地政策为准)

居民养老保险能拿到的钱就更少了。

全部评论(1)
小薯片
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09-14 16:26

都是看运气的事