深度测评157款全网重疾险，买前看这份榜单就够了！大小公司都有

居家办公第四天…

来盘一盘成人重疾险。

如果想看小朋友的重疾险，请移步这里。

重疾险保障责任多，条款复杂，产品价格差异大，一向是踩坑的重灾区。

结合多年经验，

开头，大白先教大家避坑；

第二段，会告诉大家挑到好重疾险的方法论；

第三段，是在售重疾险的优缺点点评及购买建议；

最后，是部分常见疾病的核保指引。

都是良心分享！

大家可以挑感兴趣的看。

01 买重疾险避开这９个坑

1.重疾病种不是越多越好

银保监规定大陆重疾险必保的“28种重疾+3种轻症”，已经能帮你转移走95%的大病风险，所以重疾是60种，还是100种，真的影响不大。

2.重疾险并非确诊即赔

比如，不是脑中风就赔，而要看是否达到了合同约定的理赔条件。

注意，最高发的28种重疾+3种轻症，理赔条件并不是保险公司私自制定的，而是由保险行业协会和医师协会共同拟定，符合当下的医疗水平和社会环境，所以我们也就没必要再一一去对比。

３.预算有限，先顾保额，身故可以不

带身故风险用定期寿险来转移，性价比会更高。

４.返还型/分红型重疾险建议避开

实在要买，这种买法更划算。

５.不看健康告知，小心重疾险白买

６.不要贪便宜买一年期重疾险

一旦产品停售，你的保障说没就没，中途身体变差，以后再想买长期重疾险都买不到。

７.年龄超过55岁买重疾险太贵不划算

防癌险更合适。

８.重疾赔付次数不是越多越好

保险公司重疾理赔90%是癌症、心梗、脑梗，优先买癌症、心脑血管重疾能多次赔的；还有余钱，再考虑重疾多次赔。

９.不是所有多次赔重疾险都实用

论拿到多次赔偿概率：重疾不分组＞重疾分组（癌症单独一组）＞重疾分组（癌症不单独分组）。

已经买了重疾险的朋友，对照看看，有没有踩坑，要是都完美避开，那恭喜你。

02 如何挑到一款好的重疾险？

重疾险要纠结的要素非常多，保额不妥协的情况下，想每一分钱都花在刀刃上，请收藏好这张表：

怕有朋友没看懂，大白再提炼下重点：

1.重疾险就是买保额

重疾险是保大病的，保额要能覆盖你3-5年不上班、安心养病的工资损失及家庭其他的刚性支出（房贷车贷、孩子学费…），建议买足30w-50w。若保费超过了预算，那就考虑60岁前有额外赔的产品，

既直接加大了保额杠杆，让我们在人生关键阶段做到保额够用，保费也不贵。

像下图这款，如果咱买了30万保额，60岁前首次出险能赔60万。

2.保障期限

预算充足保终身；

预算有限，先顾保额，保到70岁，后续再补充终身重疾险。

3.轻中症

它们能拉低重疾险的理赔门槛，重点关注高发轻中症都保上没。

3.癌症多次赔

癌症高发又易复发，有预算最好加上，优先选2次癌症间隔期仅3年的。

保费充足追求全面保障，可以「重疾多次赔+癌症多次赔」；预算不够，先顾保额，买单次赔的。

4.身故责任

重疾责任和身故责任，建议分开买消费型重疾险、定期寿险来转移。

即使你的重疾险不保身故，将来如果不需要这份保障，也可以退保把现金价值取出来花：

30岁女性买50万达尔文6号，总保费15万3450，假如这份保单一直没用上，80岁时退保取现，能拿回16万0720元。

5.健康告知&核保

产品再好，但你因为年龄、职业、健康问题等买不了，那一切都白谈；

此时应放弃产品、公司偏好，买你能买的。

03 热销重疾险这么买

没有完美的产品，但只要预算能跟上，就可以通过方案配置做到完美，那大白就按预算来给大家做推荐（为方便对比，统一用30岁来试算保费）。

预算3000左右

建议买法：50万保额+保到70岁，这是最省钱最简单的版本

产品推荐：无忧人生2022/达尔文6号

（1）无忧人生

最大特色：可以只保重疾，或纯重疾+癌症二次赔。

以纯重疾为例，30岁，交30年，男性一年2890元，女性只要2430元，都没超过3000，性价比非常高，很适合买来做高重疾保额。

（2）达尔文6号

重疾、中症、轻症、被保人豁免，该有的保障都有，

还自带一个重疾复原金，

要是60岁前确诊了重疾，过了1年且不满60岁，再次确诊其他重疾，可以再赔20%-100%保额。

举个例子：

老王买了50万达尔文6号，

第3年患胃癌，赔50万；又过了3年，张三急性心梗发作，又能赔30万（60%保额）。

单次重疾的价格，多次重疾的效果。

保费又很便宜：

30岁买50万保额，保到70岁，交30年，

男性，一年3390块；女性，3090块。

详细测评：达尔文6号

预算5000左右

推荐买法：50万保额+保终身，保障期限做到最优

产品推荐：超级玛丽6号

只保轻中症重疾（缴费期选30年），30岁男性，一年5300块；女性，4935块，目前最便宜。

详细测评：超级玛丽6号

预算7000-8000

推荐买法：50万保额+保终身+重疾额外赔+重疾复原金+癌症多次赔，同时优化了首次患病的赔付金额及癌症的赔付次数。

产品推荐：超级玛丽6号

30岁男，一年8335元；30岁女，一年8130元（缴费30年）。

获得的保障：

a.60岁得重疾（如癌症），能赔100万；

b.60岁前得重疾，先赔100万，3年之后，再次确诊同一种或是其他重疾，再赔40万（80%保额）—「单次赔重疾」搞出了「重疾多次赔」的味道。

c.60岁前查出中症，能赔40万；

e.强大的癌症保障-首次确诊癌症，1年后，如果还在癌症状态（含上一次癌症的持续/新发/复发/转移），就再赔40%，共赔3次，共120%保额。

看个例子：

30岁小明买50万超级玛丽6号，一年8020元，

40岁时，小明得了前列腺癌，保险公司先赔他100万；1年后，癌症仍在治疗，小明又能拿20万癌症津贴，最多领3年，一共60万。

算上之前赔的100万，就是160万，这保障，是不是有点爱了？

预算8000-9000

推荐买法：50万保额+保终身+重疾额外赔+癌症多次赔+心脑血管多次赔，同时优化首次大病的赔付金额及超高发重疾的赔付次数，

此方案适合家族有癌症或心梗、脑梗、三高病史的朋友。

产品推荐：喜乐保

亮点1：轻/中症、重疾均有额外赔，

尤其重疾，额外赔时间比其他产品更长：

61岁前赔1.8倍保额；61-65岁赔1.5倍保额。

保额50万，60岁前能赔90万，60-65岁能赔65万。

我们这代人很可能要延迟到65岁退休，既然65岁还要赚钱养家，那也病不起。

亮点2：癌症/心脑血管二次赔，都有。

保障全全面面，所以不便宜：

50万保额，保终身，交30年，30岁男一年8720；30岁女9110。

女性更贵，是因为女性寿命更长（人均接近80岁），更容易拿到重疾额外赔。

非要大公司

推荐产品：人保i无忧

买法：轻中症重疾+身故（赔保费）

人保寿险相信大家很熟悉，它被誉为“新中国保险业的长子”，成立于1949年10月1日，注册资本金257.61亿，总资产5000亿，世界500强排第90位，分支机构遍布全国。

保障上，i无忧很简易实用：重疾+重疾额外赔+中症+轻症+身故赔保费，能满足你“有病赔钱，没病返本”的需求。

50万保额，交30年，30岁买，男7800元/年，女7400元/年，算上品牌溢价，在大公司里算性价比很不错的。

提醒一点，高发轻症“慢性肾功能衰竭”人保i无忧不保，

介意的话，就换阳光i保，

阳光人寿的股东包括中石油、南方航空、中国铝业，注册资本183.425亿，全国有近1000家分支机构，实力绝对不差。

04 带病投保，谁最宽松？

健康问题会如何影响你买重疾险？

看个例子。

有个女客户，体检查出乳腺结节3级，

但她看中了超级玛丽6号，

智能核保结果是除外乳腺，

即将来得乳腺癌不赔，得其他癌症或大病，正常赔。

我不建议她买，为啥？

乳腺癌是女性最高发的癌症，不保不赔，等于保障打了折。

最后她买了人保i无忧，性价比虽不如超级玛丽6号，但乳腺能正常承保。

说这个例子，就是想提醒大家——

有健康问题时，请放弃产品偏好，能买上、核心疾病能保上，才是关键。

下面说说几个常见疾病，该怎么挑重疾险。

1.普通检查异常

如下都算检查异常：

但人保i无忧压根就不问，可以直接投保，能帮你省去很多麻烦。

2.乳腺结节

手术已半年，病理良性，且近半年内复查乳腺彩超无任何异常；

或没手术，但有半年内乳腺彩超，分级为1-2级，不存在边界不清晰，血流丰富，乳腺导管扩张等描述，都优先考虑超级玛丽6号、达尔文6号。

如果是3级，人保i无忧能标体买。

3.甲状腺结节

有近半年甲状腺彩超，分级为1-2级，优先超级玛丽6号（达尔文6号仅1级能正常买）。

3级，买人保i无忧。

如果你的结节没手术，也没分级，但经核素检查，确认是功能性结节，i无忧也能买（达6号/超6都会除外，即甲癌不赔）。

4.乙肝小三阳、小二阳

1年内肝功能正常，且肝脏超声正常或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝，人保i无忧能正常买，比达6、超6号都更宽松。

5.肺结节/焦虑抑郁/ 萎缩性胃炎/强直性脊柱炎/高血压

大多数重疾险都会直接拒保，

而满足要求，走核保，凡尔赛PLUS能买上。

它保障也很不错，尤其重疾，60岁前出险，能赔180%保额；60-65岁能赔130%保额。

公司股东又大有来头，

中方股东为清华同方，成立于1997年，是清华大学出资成立的高科技企业，由中国核工业集团控股（核工业集团实际控制人是国务院国资委），妥妥大央企。

外方股东为荷兰全球人寿保险集团，是全球九大保险机构之一，成立于1844年，距今有178年历史，属于全球九家“大到不能倒”的保险公司之一。

免费赠送的医疗服务也很良心，

生大病需要住院，同方全球承诺会在7个工作日内，在全国700多家三甲医院中，帮你安排好床位，并让副主任及以上级别专家来做手术。

合作医院名单中，不乏北京协和医院、四川大学华西医院、中国人民解放军总医院、瑞金医院、华山医院、中山医院等顶级医院（华西医院一个月内安排好床位做手术）。

大家都知道，大病最忌讳等太久，耽误最佳治疗时间，这项绿通服务多有含金量不言而喻。

关键没有保额和保费的限制，投保就能享受到。

如果你想找一款品牌、保障、服务、核保都优秀的重疾险，凡尔赛plus多了解下。

想看其他疾病的核保要求，可以自己去产品页面试一试。

「智能核保」有些疾病是选不到的，这时候就需要提交自己的资料，人工核保了。

可以留言给我~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。

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