保险测评 篇三百六十五：小保费解决大问题，成年人意外险就要这么选！

首发 |「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱。

意外险作为很多人接触保险的第一个品类，可以说是居家必备良品~

几十块上百块的保费，就可以撬动百万的理赔金，可以说是将“保险”两个字诠释的淋漓尽致！

当然除了高额的身故伤残保险金以外，日常生活中经常会碰到的小磕小碰、猫抓狗咬，意外险也能解决。

所以说意外险真的是兼具实用、兜底两项功能。

大家这么喜欢意外险，也就理所应当咯~

这两天，逗逗酱将市面上目前热门的成人意外险产品，都重新捋了一遍，详细整理了一份「 目前最值得买的成年人意外险榜单 」。

大家直接抄作业就行，省心省力~

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、

老规矩，先来说一下理论知识~

不要觉得没必要！

很多人都是因为对意外险了解的不多，或者是不够深入；

导致自己买的意外险，在理赔的时候真成了“意外”……

所以理论知识真的很重要~

（1）什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。

例如：摔伤、失足落水、高空坠物、被狗咬伤等等都属于意外险的保障范围。

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等情况，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

不过，随着猝死发生率的上升（懂的都懂）以及随之而来的理赔纠纷；

很多意外险都将猝死以附加险的形式加入到了保障之中，理赔是没有问题的。

另外，意外险条款中特别标记的责任免除部分也要知道。

例如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

这些都是关系到理赔成功的关键，投保前一定要看清楚！

（2）如何挑选意外险？

意外险的保障很简单，通常主要包含3方面保障，算是意外险的标准配置：

·        意外身故

·        意外残疾

·        意外医疗

① 意外身故

成年人作为家里的主要劳动力和经济支柱，他的意外身故保额一定要足够高！

逗逗酱建议，成年人的意外险保额，最起码也要达到50万。

毕竟经济责任重，一旦发生意外，对家庭财务的打击相当大。

如果是家庭主要经济来源的话，最好直接买100万及以上的保额。

这样即使发生意外身故，家庭的生活质量还能得到保障。

② 意外伤残

一般情况，意外险的身故保额和伤残保额是一样的。

但要注意的是，意外伤残是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得“保额 * 10%”的赔付。

如果投保 50 万，即获得 5 万的伤残赔付。

③ 意外医疗

生活中大多为小磕小碰，意外医疗是最可能理赔的保障。

所以在挑选时，我们重点关注这3个方面：

·        保障范围越广越好（最好不限社保报销，这样社保内和社保外的费用都能报销）；

·        免赔额越低越好（最好0免赔）；

·        报销比例越高越好（最好100%报销）。

此外购买意外险时，还需注意“生效日期”；

大多数意外险的生效日期，最快也都是T+3，也就是投保后第三天才能生效。

所以为避免裸奔，一定要做好上下保障的衔接。

哦对了，因为意外险没有等待期，健康告知也很宽松（甚至没有）的特性。

所以每年旧产品到期之后，只需要重新投保当前性价比最高的产品即可。

不需要追求续保哟~

二、

根据不同需求及人群，逗逗酱从全网筛选出5款性价比各方面都很优秀的成人意外险。

并做了细致的产品形态横向展示，相信总有一款是你的菜。

18-65岁的成年人买意外险，产品推荐Top5👇：

·        人保大护甲5号

·        太平洋小蜜蜂3号

·        太平洋小两口2号

·        太平洋大护甲5号家庭版

·        众安勇者无惧2021

（双击可放大图片，制图By吐逗保）

以上成人意外险，各有各的优势特色。

选哪个，看个人需求偏好，都很划算，也可以互相搭配补充。

具体如何选择，逗逗酱建议：

（1）追求极致性价比，首选「☞ 人保大护甲5号 」

保障内容全面到位，要啥有啥，保障力度强。

全版本不限社保报销，意外医疗想怎么治就怎么治。

除基础意外保障外，航空、公共交通意外身故/残疾，都可额外赔付。

甚至连自行车都有额外赔付，海陆空无死角防护。

而且法定节假日，驾驶/乘坐私家车、或乘坐客运机动车（含网约车）出意外，还能保额翻倍赔付。

另外接种疫苗发生意外身故/残疾也能赔，新冠疫苗、HPV疫苗都包含在内。

意外ICU住院津贴、意外残疾失能、意外骨折/脱臼，统统都有涵盖，整体保障非常全面！

最重要的是价格也非常便宜，是目前同类产品性价比之最！

PS：最近人保的风控越来越严格了，如果被拒保了，就选择下面的小蜜蜂3号~

（2）想要高保额，推荐「☞ 太平洋小蜜蜂3号 」

妥妥的降维打击。

保障全，意外身故伤残、意外医疗、住院津贴、猝死等急性病身故、公共场所三者责任、意外救护车费用，都有涉及。

意外医疗全版本0免赔，不限社保范围报销，自费药也可以报销。

最重要的是，小蜜蜂3号是目前罕见的，最高身故保额可以买到150万的线上意外险！

而且它的150万保额版本，真的很香，只要356元一年。

只比100万保额贵了几十块，突出一个量大从优~

完全可以满足你的高保额需求！

（3）夫妻共同投保，考虑「☞ 太平洋小两口2号 」

这款产品必须是夫妻共同投保。

基础保障同样非常扎实，意外医疗全版本不限社保报销，0免赔！

除基础意外保障外，航空、公共交通意外身故/残疾，都可额外赔付。

当然最大的特点就是：

小两口2号如果夫妻双方是因同一公共交通意外事故导致身故/全残，两人分别可获得最高50万的额外赔付，合计多赔100万。

再加上比大护甲5号还便宜的价格，性价比简直不要太高。

唯一缺点就是必须夫妻共同投保，而且保额必须一致。

对于单身的朋友，或者夫妻想要不同保额的情况，小两口2号就不太适用了。

（4）健康异常或预算紧张「☞ 大护甲5号家庭版 」

前面推荐的3款产品虽然好，但也不是每个人都能买的。

首先，你要通过健康告知这一步。

如果身体有比较严重的异常，这三款产品是都没办法购买的。

所以，如果你没办法通过前面几款产品的健康告知，那么选择大护甲5号家庭版也是极好的。

没有健康告知！

只要是能自理的自然人，都能买到这款产品~

其次，这款产品可以最多保障9个家人，包括配偶的父母！

无论加进多少人，保费都是一样的！

保额固定不变，大家一起共享~

比如：

100万保额，家庭成员A理赔了10万，家庭成员B理赔了20万；

那剩下的人，还有70万保额可以继续理赔。

最夸张的是，新增家庭成员不用后续向保险公司报备，也可以自动保障！

比如新生儿、结婚等等。

只要超过28天（新生儿），或者未满85岁（新婚配偶父母），并且在理赔时提供关系证明，就可以拿到理赔！

这对于预算有限的朋友来说，这一张保单相最多当于保了9个人，非常的划算~

PS：但是为了预防极端情况的发生，还是强烈建议给家庭主要经济来源单独配置一份意外险更为靠谱！

（5）高危职业人群买「☞ 众安勇者无惧2021 」

意外险，可以说是对职业要求最严格的险种了。

绝大部分意外险一般集中承保1-3类职业，像上面推荐的几款都是。

而4类及以上的职业人群，保险公司判定事故预期发生率高。

所以，能买的意外险并不多...

限制也比较多，不仅保费相对更贵，还会限制保额，甚至部分高危职业的赔付比例也会受到影响。

逗逗酱筛查多款产品后，挑到1款承保职业宽泛、性价比相对高的意外险「☞ 众安勇者无惧2021 」。

它最大的优点就是职业范围广，高危职业人群也能买。

1-6类职业均可投保，像消防员、矿工等高危职业人群，都可以投保。

意外医疗报销额度、比例也足够，含门诊和住院。

而且无论哪个计划，都有“意外住院津贴”可以拿，住个几天多少能回本些~

发生特定交通意外身故/伤残，也能额外赔付。

不过注意，勇者无惧2021意外险在投保后第7日零时才生效。

不保高空坠落，被保人从层高3楼或10米以上高空坠落，也是不赔的。

如果你从事5-6类职业，买不了一般意外险的话，可以试试这款意外险。

PS：若通过我们投保的产品，出险之后请第一时间通知我们，提供理赔协助。

三、

总之，目前的意外险选择还是蛮多的，无论你是什么样的需求，都能找到适合自己的产品。

另外需要注意的是，某些地区（比如北京怀柔、平谷，天津静海，辽宁铁岭等）由于之前骗保泛滥，所以很多保险公司会把整个地区给封禁了👇：

无论是投保还是医疗报销，都有一定的限制。

投保前，记得看一下“投保须知”。

别买完意外险，发现不能报销，那就很尴尬了……

当然如果你搞不清楚，也可以直接来找我。

最后，如果这份作业还满意，就多多转发分享吧~

我是逗逗酱，希望我们都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性。

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