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重疾险配置的可收藏思路（2024年1季度）
2024-02-03 21:36:07
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大鱼测评第1126篇原创截止到今年1月，重疾险市场的产品种类和形态，已经十分丰富，各色重疾险皆有其优劣，大鱼也已经完成了170余款重疾险评分。但由于2023年7月全行业预定利率的调整，目前在售的重疾险都是8月1日重新上架的新产品，有的责任不变仅调整了价格，有的在调价的同时也升级了责任。除了日常发布的各个维度的全种类重疾险榜单排名，我们结合消费者关注度比较高的几个选择重疾险的维度，从中挑选了一些代表性产品，制作成2024年1月成人和少儿重疾险推荐合集。
保障责任与公司双优——不分组
图片希望重疾险兼顾保障责任优质、公司实力、增值服务优质的，本月推荐的是持续在榜的同方全球人寿和中意人寿的产品。
保障责任方面，新康健多倍版是全能选手，基本责任扎实，特定肿瘤切除术、确诊重疾后再罹患癌症的二次赔付都是特色。悦享安康庆典版是成人重疾中最早提供逆向赔付的产品之一，最新版本升级了该责任，重疾赔付后，不再限制关联疾病，轻症和中症都继续有效，是目前逆向赔付产品中赔付条件最宽松的，即便是恶性肿瘤都实现了逆向赔付，十分有竞争力。
公司实力上，两家都是具有股东良好背景的合资保险公司，实力雄厚。核保和增值服务方面，两家保司的增值服务都是市场头部梯队，两家公司对于不同身体异常记录的核保宽松程度都不错，都提供在投保时有非慢性病除外责任，后期可以申请核保复议的功能，有身体异常记录的消费者也可咨询我们，获取专业建议。
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这两款重疾仅更新了条款名和价格，保费有一定涨幅，保障责任和7月之前的产品责任完全一致，测评文章仅对产品打分有细微更新调整，遂责任细节部分依旧通用原测评文。
保障责任与价格双优——不分组
图片如果想选择保障全面的不分组多次赔付的产品，但相对预算少一些，可以考虑工银安盛的御享欣生和中英人寿的康享人生。
御享欣生和康享人生都在这次长期险定价利率调整后，价格涨幅不大，从而和第一组别的产品拉开了一定的价格距离，反而成为了责任和服务双优，同时价格也不是第一梯队的产品。两款产品最大的优势都是基础责任优质，且承保公司背景好，增值服务质量高。价格上两款相比，男性工银更低，女性中英更低。核保角度来说，御享欣生略严格些也比较爱下体检要求，康享人生近期核保都比较宽松还提供核保复议，更适合体况较多的朋友。
除此之外，瑞泰人寿的乐享无忧产品也不错，排在其次，增加了特定肿瘤切除术、长期护理责任也有扩展；重疾赔付后不相关联轻症还可以再赔付1次；恶性肿瘤附加责任很有特色，身故责任选择也较灵活，同时瑞泰人寿也有2年后复议的核保复议政策，并写进合同，这是它的特有优势。
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分组重疾
图片分组重疾推荐变更了新公司的海港人寿恒家保臻享版和信泰人寿的如意久久守护2024。作为重疾分组多次赔付的常青树产品，无论怎么升级迭代，都是值得推荐的前两位。两款产品的优势在于，保障责任丰富且全面，同时保费预算相较于不分组重疾还要降低一些，最高发的恶性肿瘤—重度均单独分组，也能满足高发重疾的二次赔付。
不久前刚发布的公告，由海港人寿全盘承接恒大人寿业务，股东为中国保险保障基金、太平人寿、广东省以及深圳市和重庆市的地方国资委，三强组合的全新保司，继续承接了恒家保臻享版。保障责任没有变化，重疾，轻、中、重症均无三同，60岁前额外赔付，癌症二三次等保障充足。
如意久久守护2024，有比较大的升级，额外赔付作为附加险，从60岁前扩展到70岁前，确诊轻症、中症、重疾分别可以额外赔付30%、60%、100%保额。另外和中意人寿悦享安康庆典版一样，实现不限制关联疾病的逆向赔付，可谓是很有诚意。
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消费型重疾——多次赔付
图消费型重疾就是可以灵活选择是否带有身故责任，通常来讲，这类型以单次重疾赔付产品为主。但由于疾病的年轻化，医疗水平发展，越来越多疾病被攻克，多次赔付意义重大。目前市面上在售的可以自选身故责任的多次赔付产品很少，主要推荐昆仑健康和君龙人寿的两款。
君龙人寿守卫者6号，一样属于可不带身故责任的多次赔付产品，在保障责任和保费价格上十分有竞争力。主险仅涵盖重疾和ICU保险金，轻症中症等都放在了可选责任中，相对于健康保青春多倍版保障责任更加灵活。适合看重多次赔付、又想要灵活搭配的消费者。另外在智能核保中，守卫者6号对肺结节等情况比较友好。
昆仑健康保青春多倍版，除了价格变化外，条款责任和8月之前的版本一致，涨幅也不多。重疾不分组多次赔付的同时，60岁前额外赔付、恶性肿瘤津贴责任都很实用，少儿特定疾病额外赔付的病种覆盖也还不错，适合孩子和成人投保。但投保区域不多，只能在有分支机构的地区投保，核保尺度对于2级结节类比较友好。除了以上两款推荐的产品外，更多消费型多次赔付重疾横评可参考下面链接。
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消费型重疾——单次赔付
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单次重疾推荐的是君龙人寿超级玛丽9号和信泰人寿的如意守卫盾露颖，两款产品责任区别不大，都以保障性价比著称。这两款重疾都可以实现重疾赔付后不相关联的轻症和中症逆向赔付，责任全面的同时，保费涨幅很小。
两款产品的责任上，基础责任部分差异很小，附加责任各有优劣。其中超级玛丽9号责任全面性价比高，并且智能核保比较友好，特别是针对肺结节等情况；信泰人寿最新推出的如意守卫盾露颖，除了基本责任还扩展了少儿特定疾病和罕见病额外赔付。更大的特色是保单第5年-80岁前首次确诊重疾额外赔付100%的责任，以及重疾二次赔付，距离第一次时间1-5年分别可以获得20%-100%的赔付，相比60岁前额外赔付更有竞争力，提升了额外赔付比例还延后了获得赔付的时间段。除此之外，达尔文8号也比较具有竞争力，消费者可根据自身偏好，以及保障的具体责任倾斜，来做个性化选择。
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如意守卫盾露颖测评暂未发布
少儿重疾
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少儿重疾部分，在结合了公司实力、条款责任、增值服务、特色保障等综合因素后，推荐的是君龙人寿小青龙2号和复星联合妈咪保贝星礼版。
小青龙2号，重疾不分组多次赔付的少儿重疾险，责任全面，附加的少儿特定疾病和罕见病病种也比较全面，少儿和成人阶段的额外赔付都有所覆盖，同时增值服务十分有优势，特别是白血病的就医绿通，和顶尖血液病陆道培医院的对接，这对于罹患白血病的患者来说，实用性十分强。
妈咪保贝星礼版是目前最有新意的一款少儿重疾险，曾经的老网红IP回归。可以分为母婴计划和少儿计划，少儿计划就是出生后宝宝投保即可，主要特色是母婴计划，是目前国内地区第一款孕期就可以投保的少儿重疾险，孕20-30周、20-45周岁女性即可投保，既可以提供母婴相关妊娠期保障，还可以保障新生儿一出生即可享有保障提前解决了双胞胎低体重、早产、新生儿病理性黄疸、卵圆孔未闭等投保难题。
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妈咪保贝星礼版测评暂未发布
复杂体况投保
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重疾险的选择，不一定可以完全按照自己的偏好来，假如已经有不少“疑难”问题在身，或者一些对于核保不那么友好的体检记录、就医记录，那么选择权上会相对局限些。虽然不同保险公司针对同一个身体情况可能会给出不同的人工核保结论，但如果想更加快捷的通过智能核保，或者希望找到健康告知宽松的产品，就会推荐上面两款。
新康健易心安的健康告知仅3项，很多会被除外或拒保的情况，都可以正常承保，比如乳腺结节、肺结节、大三阳等；同类型产品还有复星联合的康乐一生易核版2.0、中荷人寿安享健康，同方全球的新康健易心安可承保地区更广增值服务优质，因此作为首要推荐；人保寿险i无忧2.0，则是健康告知和智能核保都比较宽松，也不问单纯的体检异常，对不少体征核保都很友好，因此很多小问题也可以直接承保。
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图片以上仅从消费者比较关心或者提问较多的维度，挑选了部分代表性产品，作为优选推荐。没有提及的产品，不代表不好，目前重疾险市场内卷严重，也有很多同质化产品，就不做重复建议了，可以一案一议。不同产品的精算定价、部分病种设置、额外保障、投保灵活度、公司经营与服务水平，都有差异。完整版重疾榜单后续也会陆续发布，敬请期待。
这里也提醒，推荐榜单不构成任何投保建议，仅供投保参考，具体保险产品选择还需要消费者根据自身身体情况、家庭情况、个性偏好等搭配选取，望谨慎抉择。有相关疑问，也可以点阅读原文，和我们1V1咨询。
End.
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
