报行合一持续推进，新旧养老年金更换交椅，谁将成为最新的版本之子？

从全行业3.5%预定利率下调，到全面推行“报行合一”。这两个关键点结合一起看就相当清晰了：新年金已无力反超旧年金。不过受大环境制约，旧年金产品能否继续存活还是未知数，这也释放一个信号——新年金产品未来可期。

如今新年金陆续上市，实际是保司之间暗涌互斗，友商的成功让人揪心，看着竞品在家门口爆火，怎能不急？新一轮的养老年金之战已经开启，这也造福了我们消费者，毕竟多一个好产品，多一个选择。

不过，很多朋友问：新旧养老年金的差别大吗？新养老年金的性价比又如何呢？今天就以几款养老年金产品为例，带大家直观感受一下。

1. 君龙人寿——龙抬头3.0（龙跃版）

2. 光大永明——光明慧选（卓越版）

3. 大家养老——鑫佑所曙（尊享版）

4. 大家养老——大富之家（典藏版）

5. 信美相互——挚信一生（龙腾版）

挑出的基本都是老牌IP的迭代产品，一般来说不管产品如何变动，这些IP至少能在中上游水平。像龙抬头系列，可以说是年金质检员了，每个版本的竞争力都不错。

以40岁的女性投保、年交10万、5年交，60岁领取为例：

结合养老金的3个挑选标准分析下：

1、养老金（到领取时间后，每年领取的金额）

投入50万，领取的top3为：龙抬头3.0（龙跃版）＞光明慧选（卓越版）＞大富之家（典藏版）

龙抬头3.0不愧是养老金质检员，在60岁后领的最多，每年可领3.85万。排在它之后的两款每年可领3.6万左右。

2、身故金（一般指领取年金后的身故金）

首先可以将鑫佑所曙（尊享版）、大富之家（典藏版）排除考虑：

前者身故返还已交保费，身故金总额=本金（50万），由于养老金基本都需要15-20年后开始领取，若是不幸领取年金后没两年就身故了，此时只能退回本金，岂不是血亏。

后者保证领取10年，身故金总额为36.5万，身故杠杆太低了。

身故金这块表现最好的依旧是龙抬头3.0，身故可以返还现金价值，加上它的现金价值可以持续终身，相当于终身有身故金了。这点，无论是保证领取20年的光明慧选（卓越版）/大富之家（典藏版），还是保证领取至85岁的挚信一生（龙腾版）都是比不上。

3、退保金（即退保能拿回来的钱 = 保单的现金价值）

万一急用钱不想持有了，这个退保金（现金价值）决定能拿回来多少钱供周转。

龙抬头3.0表现最好，不仅现金价值最高，而且还能持续终身，其他产品都望尘莫及。

综上，从"三金"出发，最优解都是龙抬头3.0（龙跃版）。即便对比退保回报率(IRR)，它在全年龄段也是最高的，算得上不可多得的好产品，其他新一代产品根本无法与之相比。

可惜，还有高手，那就是目前市面仅存的老一辈好产品：鑫禧年年尊享版、盛年华尊享版。

我们对比一下看看：

鑫禧年年尊享版 VS 盛年华尊享版 VS 龙抬头3.0 VS 龙抬头2.0（已下架）

依旧以40岁的女性投保、年交10万、5年交，60岁领取为例：

领取的养老金是我们买养老金最重要的挑选标准，养老金的高低直接决定了我们养老的品质。同等投入，仅仅是因为买了不同的产品，领取差距居然如此悬殊——

对比的旧年金产品每年可领的养老金都在4.5万以上。其中属鑫禧年年尊享版领的最多，每年可领近5万，此外它在88岁还能额外领取1倍的年金作为祝寿金，给养老金再次加码。

而在新一代年金中表现优秀的龙抬头3.0，每年仅能领取3.85万，比鑫禧年年尊享版每年少领1.11万，10年就少领11.1万，20年就少领22.2万。

即便龙抬头3.0在现金价值层面做了弥补，做到了全程比鑫禧年年尊享版高，但我们透过退保回报率也能看到，实际仍是鑫禧年年占优。

例如80岁时，

鑫禧年年尊享版IRR为3.39%；

龙抬头3.0的IRR仅为2.82%。

还能发现一点，龙抬头3.0的IRR要到90岁才能超过预定利率的上限3%。而老产品，基本在75岁左右就能突破3%。甚至于鑫禧年年这种顶级年金，在95岁时还能突破4%！

而龙抬头3.0这种新年金到105岁的峰值IRR也只能接近3.5%。这0.5%就是新老年金不可逾越的鸿沟！

最后，懂保爷不禁感叹：英雄无觅孙仲谋处，风流总被雨打风吹去……
监管新规时代已然开启。不过强者从不抱怨环境，新一代龙抬头再次证明自己。虽说在当前有鑫禧年年尊享版这种旧年金产品留存在售的过渡时期，它的购买价值难免要打个折，不过未来，它在养老年金市场夺下第一宝座未必不可能。

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