定期寿险最全科普 | 值得收藏

本文目录：

01 什么是定期寿险？

02 为什么要买定期寿险？

03 如何配置？

04 定寿怎么选适合自身的？

05 常见问题

Q1：买了意外险，还需要定寿吗？

Q2：买了带身故责任的重疾保险，还需要买寿险吗？

Q3：定期寿险可以重复购买吗？

Q4：为什么不买终身寿险？

Q5：寿险的保障期限选择到60岁，70岁还是80岁？

Q6：定期寿险的缴费期限选择

Q7：寿险等待期如何理解？

Q8、定期寿险满期返还吗？

定期寿险，家庭经济支柱最重要的一张保单

01 什么是定期寿险？

寿险又称死亡保险，不论原因只要人身故死亡就一次性赔保额给家人的保险；

俗称保死不保生，现在的寿险除了身故，全残也在责任范围内。

寿险分为定期寿险和终身寿险两大类。

定期寿险，就是保障一定期限内的寿险产品，保障中途身故或全残责任则赔付对应保额，到期后合同结束。

很多朋友不太了解定期寿险，刚接触保险时会侧重配置重疾险医疗险，而对寿险这种只保死不保生的险种嗤之以鼻。

终身寿险就是一定会赔付这笔钱，因为人总会跟死神say hi，所以保费会高很多，不适合普通家庭购买。

如果是理财、养老金、避税避债、遗产传承等方面特殊需求，可以选终身寿险。

实际作用，就是保障责任最重要的那段时间，万一发生了最极端的身故或者全残，还可以留下一笔钱给最亲的人。

02 为什么要买定期寿险？

如果你是单身，有父母需要赡养。

如果你有自己的小家庭，对配偶有家庭义务。

如果你已经有小baby，子女需要抚养教育。

以上这一切都被我们称作家庭责任。

若然不幸身故，家庭一下子就陷入破碎。

家庭收入来源减少，生活开支压力增大；

房贷压力源源不断，太太只能考虑卖房还贷，

孩子刚刚出生，出国留学的打算瞬间没了希望

要解决这些问题，就要靠经济支柱的寿险配置。

即使经济支柱人走了，给家庭留下的不是一堆负债，而是一个新的开始。

用寿险赔付的钱来承担剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来读书费用这些费用。

一旦身故给家庭带来的更多是精神损失，而非财务损失，保障家人幸福地生活更重要。

所以，身为经济支柱的你，配置定期寿险尤为重要

03 如何配置？

解决三个问题，给谁买？买多少保额？配置多久期限？

寿险基本上不是自己用的而是留给家人，获得继续支持家庭运转的赔付；是代表对家庭的经济责任，一旦经济支柱发生最极端的身故风险，就可以拿寿险赔付的保额去承担这些责任。

寿险给经济支柱也就是家庭赚钱的人去配置，也就是家庭中的“顶梁柱”。

首先是高负债家庭，以一二线城市房奴为主

这类家庭往往因为买房积蓄很少，一旦发生身故风险，往往就没有办法继续负担房贷，最后的结局就是房子被银行收回拍卖。

其次是顶梁柱式的家庭，老公工作，妻子全职主妇

这类家庭抵御风险能力很弱，一旦顶梁柱早逝，整个家庭财务收入就会立刻中断。

孩子，老年人和长期不工作的夫妻一方没有经济责任，配置的意义不大。

购买金额按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多谁多买点。

最少也要覆盖5年的收入水平，可以考虑覆盖到10年，参考建议100万元起。

寿险的保额计算公式：身上背负的责任 - 流动资产 = 需要买的保额

现在的定寿产品大多可以保障10/20/30年不等，甚至可以保障至70岁。

配置期限以经济支柱在家庭最重大责任时期作为参考，这段时间内主要是房贷、孩子上学教育&父母赡养责任，定期20到30年就足够覆盖。

04 定寿怎么选适合自身的？

寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障，一般来说就是身故和全残。那么在产品选择时，应该关注以下几点：

A年龄、健康告知、职业限制是否符合

首先就是年龄、健康告知、职业限制是否符合。如果有某些疾病史，或从事高危工作，没有符合告知要求买了保险，保险公司是不承担保险责任。

在购买保险过程中，保险公司会弹出一个页面，以问卷形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。

B不同城市不同年龄的保额

地区不同最高保额标准也不同，不同城市消费水平不同，人身身价也有所差距。

一般年龄超过40岁，最高保额就开始变少了，年龄越大赔偿的概率越高，保险公司会出于控制风险的考虑。

所以买定期寿险，最好40岁以前购买。如果保额不够，可以考虑选择多家保险公司各买一份，定期寿险是可以在不同公司重复理赔的。

C免责条款的约定，看理赔免责是否宽松

基本的除外责任：投保人杀害被保险人、被保险人犯罪或者抵抗刑事措施、保单生效2年内自杀，这些是不赔的。

保险公司怕投保人杀害被保险人骗保，干脆不接受给他人投保定期寿险，只允许被保险人自己来投。

部分保险公司会增加额外的除外责任，这不一定是坏事儿，因为除外责任越多，保险定价越便宜，所以只要关注除外责任不要太多，范围可以接受就行。

D看保费和缴费年限

定期寿险的缴费模式和重疾险一样，每年支付固定数额的保费，越早购买保费越低。建议尽量选择最长期缴纳，部分产品支持30年缴款，有些只支持20年。

选择思路讲完，总结观点：每个家庭都应该给经济支柱配置定期寿险，可以选择百万以上保额，保额建议覆盖5年的收入，除外事项不能太多，之后就是考虑保费期限，比价格。

定期寿险，家庭经济支柱最重要的一张保单

05 常见问题

Q1：买了意外险，还需要定寿吗？

1.定期寿险主要给家庭的经济支柱配置，而意外险全家人都可以买。

2.意外险除了身故，也保障意外残疾和意外造成的医疗费用报销等责任，保险责任更广泛。

3.意外险只能保意外导致的身故，由于疾病导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。

答案：给经济支柱配置足额的寿险；而意外险的保费很便宜，可以给全家人进行配置，这样的保障就很全面了。

Q2：买了带身故责任的重疾保险，还需要买寿险吗？

答案肯定是需要购买的。

1.部分重疾险的确带有身故责任，如果身故也是能获得保额的，但身故和重疾理赔只能赔付一种。假设先得重疾赔付了保额之后，人病没看好还是身故的话，身故责任就不会再理赔，这种保险也不能代替重疾险，最大的问题就是保额不够高。

2.身故责任是需要覆盖家庭责任的，如果先赔付了重疾之后不幸离世，带身故责任的重疾不会再赔付，那家庭的责任就无法承担；目前国内大部分重疾险都在30-50万之间，如果没有罹患重疾而身故，50万的保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。

回应问题，经济支柱的寿险和全家人的重疾一定是都需要进行配置的。

Q3：定期寿险可以重复购买吗？

定期寿险和人的生命有关是给付型保险，身故之后便可获得一份保险金。

生命不能用价值来衡量，寿险保险额理论上没有限制，可以重复购买，真的发生风险的话也是都会理赔的。

建议根据实际的家庭情况来确定保额，覆盖家庭的支出风险缺口。

Q4：为什么不买终身寿险？

首先，配置保险，一个首要的原则是根据需求买保险。

在我们责任最重的时期就是家有娇妻、父母健在、孩子还未成年、房贷车贷未还清的这段时间，而选择寿险就为承担这份责任。

定期寿险完全可以满足这个责任时期。

其次，寿险是以人身故死亡作为赔付条件的，买了终身寿险的话保险公司就一定会面临理赔。

那么终身寿险的保费是非常昂贵的，为什么不用比较少的保费去配置定期寿险。

可以将保费节约下来考虑储蓄或者理财工具，更多方式留下更多的钱给家人。

所以买寿险，不是越久越好，够用就行。

Q5：寿险的保障期限选择到60岁，70岁还是80岁？

寿险是家庭经济支柱的责任险。通常保障期限越高，保费也越高。

所以，寿险的保障期限就是覆盖责任最重大的时间段。

可以从两个维度考虑：

孩子大学毕业的时间或者房贷还清的时间，取两者之间的较大值。

如果多个孩子，那就取较小的孩子毕业的时间来考虑。

如果预算充足、追求全面保障，保障期限可选择最高项。如果目前预算不足，可只选择保障到退休年龄左右。

如果当下年龄已经比较大，那至少保障到基础期限，降低保费支出压力。

Q6：定期寿险的缴费期限选择

定期寿险的缴费期限通常有一次性交（趸交）和年交（比如20年/30年交）。

建议选择长期缴费，缴费期限越长，每年缴费的保费越低，能减少每年的财务负担。

即使缴费中途发生风险，保险公司也会赔付，后续保费不用再缴纳。

而一次性缴完，第二年出险但是保险也已经交完。

缴费期限越久每年缴纳的保费越少，这样压力更小，剩下来的钱可以拿去储蓄或者放在其他理财工具。

Q7：寿险等待期如何理解？

为防止恶意骗保，保险公司设置了等待期，定寿险的等待期通常为90天或者180天。

等待期的设置是为了防范带病投保，等待期内出险一般来说返还保费，等待期后疾病导致身故或者全残赔付保额。

意外不受等待期的限制，一旦投保生效发生了风险，就赔付保额。

Q8、定期寿险满期返还吗？

定期寿险保障期满后，不会返保费给大家，所以每年保费才那么便宜，而且普通家庭非常不推荐购买返还型的保险。

有人会觉得定期寿险，合同期满未出险，岂不是钱就打水漂了？

在保障期内保险合同已经给了人寿保障，合同满期首先要感谢上帝自己还活着。

那些看似白花了的保费，都去赔给了出险的家庭，这就是保险互助最直接体现。

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