史上最强意外险攻略，0-90岁都适用

上帝总是在掷骰子，我们永远不知道，明天和意外究竟哪一个先来。

孩子在家可能遭遇烫伤、大人做饭不小心切到手指、老人走路摔倒骨折，这些情况都很常见。

意外无处不在，今天就来针对 各个年龄段的意外险 进行测评，我从市场几百款产品中，精挑细选出 25 款，相信一定对你有帮助，0-90岁都适用

文章主要内容如下：

1、意外险那么多，到底怎么挑？

2、儿童意外险，哪款最值得买？

3、成人和老人意外，哪款性价比高？

一、挑选意外险，重点看哪些？

意外险的保障很简单，无论产品如何更新换代，始终包含如下三个部分：

• 意外身故：人如果去世了，可以获得赔偿。

• 意外伤残：如果发生了残疾，可以按比例获得赔偿。

• 意外医疗：医疗费用也可以进行报销。

我们看看围绕这三点，意外险到底应该如何挑选？

1、意外险保额买多少？

买保险就是买保额，一年前我写过一篇文章，可以参考：《买保险，我只看这个数字》

意外险最大特色就是 杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额，而且发生意外伤残，还可以根据伤残等级按比例赔付。

因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额尽可能做高，一般 30-100 万比较常见，预算充足，还可以更高一点。

而孩子的意外身故保额，国家有一定的限制：

• 0-9 岁：身故赔付不超过 20 万

• 10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万，如果意外身故，也只能赔 20 万，不过孩子意外伤残并没有限制。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，工薪家庭给老年和孩子买 20 万保额也够了，应该重点关注意外医疗，个人的意见，仅大家参考。

2、意外医疗怎么选？

大多数情况，意外都不会直接导致身故，多为磕磕碰碰，因此意外医疗会更常用到，建议大家关注 3 个方面：

• 保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，如果能不限社保报销，肯定是最好了。

• 免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

• 报销比例越高越好：100% 报销肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等，也可以顺带了解，个人认为不是重点而已。

总之挑选一款意外险，其实并不难，只要大家根据自己的需求，在 保费、保额、意外医疗 等几个维度权衡一下，就能选到适合自己的产品了。

二、儿童意外险，哪款值得买？

为了帮大家找到合适的儿童意外，我在全网进行了搜索和整理，最终筛选出了性价比最高的 5 款：

直接说结论：

• 如果追求性价比：平安小顽童、国泰小飞侠，60元的价格就能买到20万保额，意外医疗不限社保用药，性价比非常高。

• 如果想买大品牌：平安小顽童和泰康极致意外险 都是大公司产品，保障够用价格也不贵，泰康这款产品，6-17岁才能购买，价格只需要33元。

• 如果想要更高医疗保障：华泰少儿护身福，只要 69 元，就有高达 5 万的医疗责任，同样值得考虑。

平安小顽童、泰康极致意外险和华泰少儿护身福，在文末的入口可以找到。

如果大家觉得孩子 20 万保额不够用的话，可以叠加不同公司产品购买，这也是一种思路。

三、5 款儿童意外险测评

接下来，深蓝君对上面 5 款产品进行详细测评：

1、平安小顽童意外险：

平安小顽童 是平安财险的产品，一共有 3 个版本可以选择，我为大家整理了一张表格：

直接说结论：

觉得够用就好的话，基础版就是不错的选择，如果想要更高的意外和医疗保障，可以考虑经典版、尊贵版，也就贵了几十块而已。

作为一款大品牌的意外险，产品本身也足够优秀，是非常值得考虑的一款产品。

2、少儿萌宝保 vs 国泰小飞侠

之前深蓝君一直在推荐支付宝萌宝保，不过这款产品最近涨价了，从 59 元 涨到 79 元，保障也稍微有所提升。

另外有的粉丝反馈，去年买了萌宝保，但是今年就买不到了，如果你也遇到这种情况，可以考虑国泰小飞侠。

这款产品和萌宝保保障非常相似，主要区别是医疗额度降到 1 万，取消了监护人责任，但价格也要便宜一些。

总之，这两款产品都是不错的，买不了萌宝保的朋友，可以考虑小飞侠。

很多人看着萌保宝保障多样，这里有必要提一下，监护人责任免责条款比较多，对一些特定情况是不赔的：

比如刮花汽车、弄坏古玩字画、摔坏他人的手机、电脑等数码产品，都是不保的。

这两款产品都是不错的，也是值得推荐的产品。

3、华泰少儿护身福

华泰少儿护身福 分为基础版和升级版，最大特点为：意外医疗额度足够高，为了大家直观了解，我整理了一张对比表：

直接说结论：基础版其实已经很不错了，想要保障更全面的话，升级版增加了疫苗接种、监护人责任、骨折津贴等责任。

对于升级版的监护人责任，我仔细看了下，还是比较不错的，并没有太多的限制：

刮花了别人的汽车、摔坏了他人的手机等电子产品，都是可以赔付的。

4、泰康极致意外险（学生版）

可能很多孩子医保报销比较好，或者买了百万医疗险，那么意外医疗并不是挑选重点。这种情况，可以考虑泰康极致意外险（学生版）。

33 元就可以买到 20 万的保额， 5000 元的意外医疗（社保范围内），产品定位比较清晰，可能有部分朋友有这方面的考虑。

不过这款只支持 6-17 岁的学生购买，如果还没读书，是不能买的。

四、成人意外险，哪款性价比高？

两个月之前，我才更新了成人意外险，这次虽然也重新搜集了一下，但产品变化不大，我精选了 7 款产品：

直接说对比结论：

• 如果追求性价比：升级后的小蜜蜂超越版，不仅保障全面，价格也十分便宜，150 元左右就有 50 万的保障；还有30万的航空、公共汽车意外责任，性价比非常高。

• 如果想要高保额：太平洋成人护身福、小米综合意外、百万玫瑰、亚太百万人生，都能买到 100 万，如果还觉得不够，也可以几款产品叠加购买。

• 如果看中猝死保障：小米意外险、成人护身福、百万人生这几款都有猝死保障，在意猝死风险的朋友，可以考虑。

上面的产品，绝大部分是 18-65 岁可以投保，如果父母没有超过 65 岁，也是可以购买的。

应对身故风险，我更推荐定期寿险，这是我最喜爱的保险，没有之一。

我觉得任何一个有家庭责任的成年人，都应该买一份，上有老下有小，具体可以参考这篇文章。

五、3 款成人意外险测评分析

下面我们对几款意外险详细分析下：

1、小蜜蜂超越版

小蜜蜂 最近刚升级到超越版，升级之后性价比更高了，主要变化如下：

• 取消家庭主妇限额：之前老版本家庭主妇只能投保 10 万，现在最高可投 50 万，不过学生/无业/退休人员，依然有 10 万限制。

• 优化赔付条件：之前为了防止恶意骗保案件发生，对于溺水、单车事故责任减半，现在全额赔付，10 米以上高空坠落，提升为限额 10 万。

• 保费价格降低：50 万的版本，由之前的 180 元，降到现在的 158 元。

相比于之前，小蜜蜂不仅保障责任更好，价格反而更低。

2、小米综合意外险

小米意外险 我一直有跟大家推荐，50 万保额，2 万意外医疗不限社保，30 万猝死，只要159 元 ，也是很不错的产品。

不过这款产品有一个需要注意的地方：2 米以上的高空作业，发生意外是不赔的。

另外想要购买这款产品，需要注册小米账户、下载 APP 才可以。同步这些信息给大家，具体如何选择，大家可以结合自己需要来定。

其他的产品并没有太大的变化，之前深蓝君已经分析很多次了，这里就不重复了。

六、66 岁以上老人，意外险怎么买？

随着年龄增大，老年人容易出现意外摔伤、骨折等风险。

目前 66 岁以上的高龄老人意外险不多，我对比后，筛选了其中非常不错的 4 款：

直接说结论：

• 如果年龄 66-70 岁：可以考虑小棉袄老人意外险，10 万保额，1 万意外医疗，虽然只报销社保内，但价格只需 80元，性价比很不错。

• 如果年龄 71-90 岁：可以选择人保安享老年升级款 和众安老年综合意外，众安这款 1 万意外医疗不限医保用药，人保虽然只保社保内用药，但医疗额度相对较高。

购买老人意外险，要特别注意是否有限制，比如退休人员最高投保 10 万，超过一定年龄只赔付 50% 等。

以上产品都不存在这些限制，这些我都确认过，大家可以放心选择。如果觉得保额比较低，可以叠加购买不同产品，保额更高。

七、写在最后

意外险看似简单，但也有很多要注意的地方，否则很容易掉进坑里。

比如过去很多人投保的百万身价，看似保额高，而且能返本，实际上保障非常差。我在《百万身价赔10万，这种意外险居然有人买?》就有深入的分析。

虽然我们无法控制意外的发生，却可以通过保险，来转移意外带来的损失。

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你若安好，便是晴天：）

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