平安e生保长期医疗险，20年保障期暗藏玄机！

之前就和大家预告过平安e生保长期医疗险，保证续保长达20年，是目前保障期最长的医疗险了。

如今它终于要和大家见面了，带着不可一世的傲骨，毕竟“我最长，我最牛”。

有人说这让太平洋的安享百万医疗险处于一个非常尴尬的地位，毕竟同样是长期百万医疗险，太平洋咋就比平安短了5年呢？

讲到这里，十步还真要站出来主持一下公道：虽然短了5年，但是太平洋也有自己的优势，有一点平安是没办法比的。

哪一点？稍后我来揭晓答案。

要说长期医疗险的审核之路真是路漫漫其修远兮，我大概从很久很久以前就听说有几家公司的长期医疗险已经在备案中了。结果这么久过去了，有几款已经胎死腹中，还没出生就被毙了。

不得不承认，太平洋和平安仍然是这场比赛中的佼佼者，率先冲出防线，做了一把领头羊。

今天来测评一下平安e生保·长期医疗险，值不值得我们投保？

先来看平安e生保的基本内容吧

• 投保年龄：出生满28天-55周岁

• 等待期：90天

• 报销规则：有社保100%，未经社保报销60%。

• 基本保额：200万，重疾翻倍

• 免赔额：1万元 但需要注意重疾医疗仍有1万元的免赔额！

• 增值服务：住院绿通/健康专案管理/健康信用分折扣保费

看起来都比较正常，下面重点来解析一下这款产品，有没有暗藏什么玄机？

1. 首先，就是它的超长保障期，20年，是e生保最大的亮点和特色。毕竟这20年里，再也不用担心续保问题，就连产品停售下线，我们也能安安心心享受保障。

但是问题就是，20年之后呢？

我们看一下e生保20年版的续保条款：

保证续保期满后，再次续保需要审核。假如某人在25岁时投保e生保20年版，那么到他45岁的时候，想要继续续保，保险公司就要重新评估风险，可能根据他当时的身体状况和历史理赔记录，考虑是否同意续保，并且有很大的概率会被拒保。

此外，平安e生保长期医疗险是保证续保20年，本质上仍属于1年期的产品，这和太平安享百万保障期就是15年还不一样。也是我开篇提到的那个问题：“虽然短了5年，但是太平洋的条款对于被保险人来说可能更有利”

这个优势在于，是否可以使用“两年不可抗辩条款”。

两年不可抗辩条款是保护消费者的一个很重要的条款，只针对合同超过两年的长期险奏效。

e生保20年版是属于1年期产品，只是保证续保20年，这就意味着，它没办法使用“两年不可抗辩条款”。而太平洋的安享百万，则受其保护，对于被保险人来说，在理赔上是非常有优势的。

2. 增值服务上，e生保20年版仍然延续了这个系列的“缺点”，就是没啥增值服务。像大家比较在意的质子重离子治疗、癌症靶向药、院外DTP药房购药等都不报销。

不过增加了一个“专案管理方案”：平安自有的专业就医服务，包括“体检异常就医安排”、“疑似或确诊重疾就医安排”和“重疾院后随访”三项主要服务。相当于把其它产品的特殊服务做个系统整合，类似于一个升级版的就医绿通。

另外还增加了一个HRC方案。就是通过被保险人的体检、运动状况、理赔记录等健康信用积分，来抵扣保费，最高可优惠20%。鼓励以家庭为单位投保，3人及以上投保，能享受到家庭费率。

3. 初始费率不贵，有些年龄段的投保价格甚至低于好医保，不过这个价格也不是一成不变的，仍然采用了浮动费率的方式：

投保前3年保费按既定费率表，不会调整；3年后根据产品的赔付情况，可能调整价格，但加价不超过30%。

至于具体是涨价多少，我们谁都不清楚，只能先看看常见年龄的既定费率表：

第一年是投保价格，第二年、第三年是续保价格。

初始费率非常具有优势，但是第二年续保加价较多，又补回来了。

到了第4年，就会根据产品赔付情况，调整续保价格了。还是那句话，具体涨多少我们不知道，只知道不超过30%，但是架不住保险公司有每年调整价格的权利。

4. 平安e生保系列，健康告知虽然有些严格，但是智能核保都还挺友好。大家都可以去尝试一下，像肺结节、抑郁症，智能核保后，都有机会买。

最后，对比一下两款大公司的长期百万医疗

从价格上，安享百万不如e生保便宜，但是安享百万支持的可投保年龄范围更广，55岁以上的人群能投保安享百万。并且对于年纪较大的人来说，更加合适投保长期医疗险，毕竟短期产品一旦停售，再买别的，会很麻烦。

比方说55周岁的人投保任一款产品，都可以稳稳的保障到70岁或者75岁，不用担心续保问题，就是价格并不便宜。

而对于年轻人来说，选择空间反而更大。在其它责任上，安享百万的保障略胜一筹。

整体来讲，建议如果你年纪不大，并且已经投保过其它不错的百万医疗险，比如好医保或尊享e生，没有特殊情况，可以先继续观察。年纪较大的，直接投保，没啥问题。