二姐聊保障 篇二百二十二：本金翻倍的3个赚钱机会！

原来她婆婆看着黄金涨的好，在买涨不买跌的心理带动下，热情也高涨起来。

买了好几件金饰，这个发钗就送给了她。

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经常有朋友问我，怎么让手里的钱保值升值。

黄金就是一个很硬的选择，长远来看也能对抗通胀。

但现在黄金的点位已经很高了，买基金、买金饰都不是合适的时机。

尤其是基金，波动更大，普通人不懂的话，冲进去很容易做韭菜。

前阵子涨幅不错，创了历史新高，但如果你是近一周入场的，现在本金至少亏掉了五个点。

因为站在最高点买进去，指数虽然年底一看涨了不少，但是大部分基民并没有赚到钱。

想要稳定赚钱，或者稳定有收益，不想承受高波动的话，比较适合的还是年金险。

年金险最大的优点就是稳定，不管是股灾还是金融危机，它的收益都是稳的。

因为它锁定的是长期收益，合同上约定什么时候领，能领多少，几十年或是终身都不变。

而且年金的4%是复利，如果转换成单利就很高了。

拿复利4.025%来说，30年的话，相当于单利7.56%。40年，相当于9.62%的单利。

不过很多人买年金险不看产品，不看条款，也不算实际收益，买了又觉得自己被忽悠。

这里二师姐先说四个选择年金险的小Tips：

1、先配保障，后年金险。

好的生活，是把需求落到实处。

对普通人来说，主要的风险是疾病、意外和身故。

想要生活不被这些风险影响，就优先把保障类的重疾险、医疗险、意外险配置好了，再来规划孩子的教育金，自己的养老金。

不能让自己和孩子裸奔着去想几十年后，是吧。

先保人后保钱，顺序不能错。手里一份百万医疗险、一份重疾险都没有的朋友，先把必备的四大险种安排在日程上。

2、交费时间，不要太长。

重疾险、定期寿险这种长期保障，二师姐一般建议尽量拉长交费时间。

既能减轻交费压力，还能撬动杠杆。但年金险保费相对较高，一般上万起步，太少买起来也没啥意思。

如果交费时间跨度太长，后面的不确定因素就多。

万一哪天急用钱，保费交不上，退保损失也不小。所以交费时间尽量缩短，10年及以下的缴费时间是不错的选择。

3、万能账户，是个持久战。

很多年金险可以附加万能账户，要不要加呢？

纯年金险的现金流比较稳定，到了约定的时间就能把钱领出来。

附加万能账户后，每年本来要到手的钱就会进入万能账户二次生息赚钱。

整体收益可以提高，不过这笔钱是锁定的，不能随便从万能账户里取出来。

所以附加万能账户的时候，也要做好长期等待的心理建议。

4、明白需求，规划现金流。

年金险是资产规划的一种，相当于现在花钱喂养一只小鸡。

而20岁、30岁或是50岁、60岁开始生的蛋，就是孩子领的教育金或自己领的养老金。

那么在买年金险前，你要想好未来拿这笔钱干什么用？是想存点钱给孩子上学用、工作用、婚嫁用，还是几十年后给自己养老，不给孩子添负担。

现金流也要注意，年金险前期的现金价值一般不高，如果中途急需用钱或是后悔了想退保，就存在一定的亏损。

所以手里有闲钱了，再来配置年金险。年金险选择的时候，也可以关注现金价值高，回本快的。

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先来看给孩子的教育金，天天向上。

父母之爱子，为其计深远。

99%的父母想给孩子存点钱，留着上学用、工作用。

天天向上是信美相互专门给小朋友的教育金。收益高预定利率4.025%，保障灵活多样，回本也快。

这是天天向上的3种领取方式：

0—16周岁的孩子都可以投保，保到30岁。

三个方案在18—24岁时可以领教育金，30岁时可以一次性领100%保额的满期金。

如果不幸身故了，也能领身故金。这是以0岁男宝，一次性交10万，能领的钱和收益。

0—12周岁孩子可以买大学教育金：

18-21岁，每年领2万的教育金。

30岁时，一次性能领19.24万的满期金。

也就是交10万，30岁到期的时候一共领了27.24万，IRR年化收益3.96%。

IRR也叫内部收益率，是用来检测真实收益率的照妖镜。

0—16周岁的孩子还可以选择深造教育金：

是从22岁开始，每年领2万的教育金，领到24岁。30岁，一次性领23.44万满期金。

交10万，一次性领了29.44万，IRR年化收益3.98%。

大学+深造教育金，只有0—10周岁的孩子能选。

18-24岁，每年都能领2万的教育金，共领7年。

教育金领的多，30岁时领的满期金相对少了些，一次性领11.32万。

合计领了25.32万，IRR年化收益3.91%。

天天向上的收益还是很高的，三种领取方式都在3.9%以上。

天天向上还有一个亮点，那就是现金价值高，回本快。

一般年金险前几年现金价值低，退保会有损失。

要长期持有，才能有不错的收益。但天天向上的回本非常快，第二年退保就不会亏本。

以领大学教育金来说：

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成人也有自己的难，要提前攒点养老钱。

我找到3个还不错的年金险：

在下面测评完一圈，我更推荐「回本快」的悦未来年和「返钱快」的瑞利年金险。

1、「回本快」的悦未来年金险

中韩人寿悦未来年金险的投保门槛很低，1000块钱起投。

0—60岁都可以买，可以选择60岁或65岁开始领钱，最高领到100岁。

悦未来最大亮点是现金价值高。

以30岁男性，每年交10万，3年交为例：

如果60岁开始领钱，保单第6年现金价值就超过了已交保费，能快速回本。

保单第30年，也就是59岁的时候，现金价值就达到了最大77.6万，约是已交保费的2.59倍。

如果缴费期间里急需用钱或是后悔了，有更好的投资渠道，退保能拿回很高的现金价值，不会亏钱。

悦未来的收益我们也看看：

30岁男性，每年交10万，3年交。

60岁开始领的话，每年能领3.86万。如果65岁不幸身故，一共能领到95.79万，IRR年化收益3.54%。

这个收益还是不错的，悦未来算是进可攻、退可守的年金险。

可以一直领到100岁，中途退保也能拿到很高的现金价值。

另外悦未来还可以附加万能账户，能附加的是金聚来年金险（万能型），保底利率3%，是目前最高的水平。

2、「返钱快」的瑞利年金险国富瑞利也叫快返型年金险，因为领取的时间早，保单第5年起就开始领钱，一直能领终身。

以30岁男性，每年交10万，5年交为例：保单第5年开始，每年领15540块钱的生存保险金，一直能领终身。

活到80岁，还能领祝寿金，一次性领已交保费，也就是50万。

到80岁时，累计能领121.484万，是已交保费的两倍多。

瑞利年金险还能附加金管家养老年金险（万能账户），保底收益是2.5%，历史结算利率是5.5%。

如果附加万能账户，保单第5年返的钱就继续进入万能账户，继续赚收益。

瑞利虽然返钱块，但回本比较慢，现金价值增长也慢，保单28年才超过本金，保单50年达到最高。

另外大多数年金险没有健康告知，瑞利有两条：

所以瑞利年金险更适合身体健康，有长寿基因的人。

虽然前期领钱少，但活到80岁就可以一次性领所交保费，后面还能继续领生存金领到终身。

年金险的安心，来自确定。

但确定的前提，也需要自己走心的想清楚自己到底需要什么，有没有足够的预算。

这些都确定了，就是看收益，看现金价值，看条款。

年金险的选择还是有一定技术性的，别看人家买就冲动的买了，悦未来这种买了5、6年退保就能回本的不多。

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