高性价比投保方案 | 成年人的保险清单

三十而立，四十不惑。

当代成年人的精力不仅要放在肩负的责任上，

更多的还要用于平衡家庭-事业-健康三者间的紧张关系。

但现实是，大多数成年人在家庭和事业间周旋就已经“精疲力竭”，想要维持健康谈何容易？

贷款、加班、孩子、老人，种种压力都在透支成年人的健康，还使得他们不敢病、不敢死…

所以，成年人才是人生全部阶段中，最需要保险的年龄段。

就像保爷之前说的：“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

这句话讲的就是保险之于成年人，而成年人给自己配置保险更是成熟和爱的象征。

那么，言归正传，一个成年人的保险清单应当包含哪些呢？

一、成年人应该投保的险种

从最基本的保障出发，

一份完整的成年人保险清单应当要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险这4类保险：

这是最基础也是最全面的成年人保险方案。

这4类保障型保险配置完后，

如果还有预算，才可以考虑理年金险、分红险、万能险等理财类保险，千万不要本末倒置了。

接下来保爷给大家简单介绍下这4类保险：

1、重疾险

一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

主要用于弥补成年人患大病后：

• 巨额的即时治疗费用；

• 可能引发的巨额长期治疗费用；

• 失能导致的收入减少；

• 收入减少导致的一连串风险，如房贷风险等。

此外，重疾险作为长期型保险，一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险还是4类保险中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以配置保险主要就是买重疾险。

2、医疗险

是我们最熟悉、接触最多的，它和基本医保一样，是报销型保险。

就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。

医疗险一般都是短期的，保障期限1年。

保障期间内去医院看病自付医疗费用超出免赔额（通常1万）的部分，保险公司100%赔付。

医疗险的保费随着年龄的增长越来越高，但由于是一年期的保险，所以保费也不贵。

30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右。

对于医疗险，保爷在评测了几乎所有的高性价比医疗险后，

目前最推荐的百万医疗险是复星联合的超越保2020（标准版）。

3、定期寿险

保障责任很简单，就是保障身故和全残，如果身故/全残了，就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友，建议投保一份。

定期寿险保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至60岁左右即可。

保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概1000多一点。

定期寿险的评测保爷之前也写过，目前最推荐的瑞泰人寿的瑞和2020。

4、意外险

保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高，所以杠杆非常高。

意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年，但不同的是，意外险的价格跟年龄没有关系。

20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵，200元左右。

但需要注意一点，意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是，“猝死”不属于意外。

意外险目前最推荐的是众惠相互的大护法至尊版。

成年人建议投保100万保额，包含50万赠送的猝死保障和5万意外医疗保障，保费是298元一年。

二、成年人的投保方案

说完了4类保险，我们以30岁男性为例，在不同预算的情况下，看如何搭配这4类保险：

1、方案A（1.6万预算）：

该方案算是目前顶配的投保方案了：

两份终身重疾险（1份单次赔付+1次多次赔付，做高保额，提升保障）、一份定期寿险、一份百万医疗险、一份意外险。

本方案涵括了可能发生的一切健康风险，但相应的保费也比较贵。

通常只建议家庭税后年收入30万左右的成年人这样配置。

2、方案B（1.2万预算）：

相比方案A，方案B减少了一些预算，主要体现在重疾险保障上：

两份重疾险（1份终身重疾险+1份定期重疾险）、一份定期寿险、一份百万医疗险、一份意外险。

将2份终身重疾险变成1份终身+1份定期，是为了做高有经济责任时的重疾保额，不再追求全年龄段最高保额。

3、方案C（7000预算）：

方案C应该是最适合普通家庭的方案了，保费预算不高不低，各种风险都能保障：

一份终身重疾险、一份定期寿险、一份百万医疗险、一份意外险。

因为普通家庭50万重疾保额就已经足够，不是家庭年收入很高的话，没必要做高保额到100万。

4、方案D（5000预算）：

方案D适用的是家庭预算较为紧张的成年人了，一切以自己还是经济支柱时为主，先不想保障终身的问题：

一份定期重疾险、一份定期寿险、一份百万医疗险、一份意外险。

配置核心是：

只要现在保障好，不至于因为自己的风险导致整个家庭的塌陷就行，以后的事以后再说。

当然，这算是预算特别紧张的无奈之举，正常情况下的成人重疾险还是保障终身为佳。

写在最后

今天保爷根据目前市场上最高性价比产品推荐了4个不同预算投保方案，基本涵盖了：

无预算压力、预算充足、预算适中、预算紧张这四种情况（相信没有其他情况了）。

按照这几个方案投保肯定不会错！

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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