工薪阶层如何给孩子买合适的儿童保险？

给孩子买保险，是被割韭菜的重灾区。

因为家长就想给孩子最好的，可很多朋友理念中好的=贵的，

但说实话，大部分工薪阶层的家庭，生活压力那是真的大，上有老下有小，买了房子还要做房奴，一年能拿出来一两万预算买全家保险都算是顶天的了，你说这种情况下花六七千在儿童保险上，甭说你们，我都不忍心。

而且直说了，给孩子买保险超过4000元你就得小心，“一分价钱一分货”在保险行业真不是绝对的，我看过很多保单，如果给孩子买的保险超过4000元，十有八九是因为捆绑了很多用处不大的垃圾险种，比如返还险。

所以今天呢，保贝就教大家如何用一两千的预算，给孩子买到合适且保障优秀的保险，字数不多，但全是重点，除了保贝在这个行业沉浸三四年的专业知识外，更是我这个宝妈实实在在的经验所得，主要内容如下：

• 给孩子买保险常遇到的“坑”

• 如何合理的配置儿童保险？

• 不同年龄阶段，儿童保险的具体配置方案

一、给孩子买保险常遇到的“坑”

1、“有病看病，没病返钱”的返还保险是给孩子买保险的第一大坑

替上千个家庭看过保单，毫无争议，买返还型保险是最容易踩的坑。

表面上看咱相当于免费得到一份保险，殊不知只要提“返还”，身价必“暴涨”，返还型保险一般能贵上个五六倍不止。

同样的保障年限、保额、缴费期，返还型那款每年4860元，而纯保障性质的那款每年只要672元，价格差了六七倍，这十几年下来多交的钱存银行，利率按2.5%算，赚的都比以后返的多……

除了贵，保障也鸡肋，看上边表格对比，返还型那款中症没有、重疾只保80种、轻症只保30种，保障面远远不足，所以买返还型保险一坑一个准，要知道咱买保险就是用来扛风险的，想要返还要收益的不如直接理财。

2、大而全的产品，价格贵的离谱，保障缺斤短两

很多保险公司喜欢给孩子出“从头保到脚”的全能保险，买一份保险既保意外，又保重疾，还管医疗费报销，顺便附带终身寿险。

但其实这种大而全的保险套餐，一没有将有限保费花在刀刃上，价格贵的离谱，二关键是保障不充足。

就说这款少儿xx福，30万保额，一年保费1万5千多，

里边捆绑了孩子不需要的终身寿，还捆绑性价比极低的长期意外险，要知道现在互联网上随便一款保障优秀的少儿意外险，撑死200块。

而且保费快一半的钱，都花在了孩子不需要的终身寿责任上，造成重疾保额只买了30万，几十年后就算出险了，30万够干个啥，钱贬值了保额不够用，买这保险就买了个空。

所以大而全的保险产品，有用的保障不足，没用的溢价捆绑，多花钱不说，关键得不到充足保障，这就失去了保险原本的意义。

3、条款玩文字游戏，小笔一挥加个字可能就不赔

有些看似保障好、责任全的产品，实则条款里处处埋坑。

尤其是少儿意外险的免责条款，大家多注意，哪怕只多了下面这一条，那人家的意外，高空坠落可能十米都能赔，你的意外高于两米就不赔了……

再给大家举一个，一些少儿重疾产品，有的会偷摸在条款后加一行字，直接对这个定义做出限制，来看下面这两个，

A产品对视力严重受损的定义后直接加了年龄限制，而B产品就没有任何限制要求，

那偏偏这个病，婴幼儿出生后2、3个月是视觉发育关键期，明明应该对他们重点保障的条款，却独独把0~3岁给摘出去，越是存在高发病风险的年龄段越是不管，你说这种产品垃圾不。

4、千万记住，孩子不需要买寿险

保贝一直强调，买保险的第一逻辑先看风险损失，孩子不是家庭经济支柱，如果不幸身故，对家庭是心理层面的打击，但对家庭经济影响还是很小的，

而寿险的主要作用是为了转移突然身故后，给家庭经济造成巨大影响，用以弥补家庭负债、车贷房贷、赡养老人等，家里谁赚钱才应该给谁买，

孩子不担家庭责任，那给孩子买寿险就是浪费，很多家长在这块容易被忽悠，听我的，咱就紧着看病保命的险种买，小孩真不用急着买寿险。

二、如何合理的配置儿童保险？

买保险的唯一目的，是为了转移风险，所以第一件事，就是要知道孩子在这个年纪面临什么风险，万一发生风险后又有什么巨大的经济损失。

上边说了，孩子不用买寿险，家里谁赚钱才给谁买，我之前测评市场上优秀的寿险产品。

那从风险对冲来看，孩子唯二需要转移的风险其实只有疾病风险和意外风险，

我直接把儿童保险的购买顺序和建议做成了图，大家看一下，

1、少儿医保配置建议：

少儿医保是国家福利，没有任何投保门槛，不管你是否健康、年纪多大，都可无条件买，这是任何商保都无法替代的。

一般可以报销50%~60%的医疗费，而且有了医保再去买商业保险，保费会相对便宜，如果将来真生大病住院了，医保报完后商保部分除去免赔额，也能100%报销，如果没医保，那报销比例一般就只有60%，所以大家都及时交上，不止小孩，大人也一样。

2、儿童医疗险配置建议：

百万医疗险是最最最最最实用的保险，是对社保的补充。

小孩抵抗力差，很容易生病，如果生了大病，百万医疗险可以报销包括住院前后门诊等在内的各种费用，一年几百块，撬动上百万的医疗保障，得多大的病都不用担心看不起。

预算充足的，可以多配置个小额医疗险来填补百万医疗险免赔额那一块，但说实在的，小额医疗费不会造成太大的经济压力，所以不是必需的，有预算的配置个，不买也没啥，总之一定优先配置百万医疗险就对了。

3、儿童重疾险配置建议：

感冒发烧这种小病倒还好，怕的是小孩万一得了白血病、脑膜炎这些，治疗费用加后续护理费保守估计30万~100万左右，我现在朋友圈还经常能看到为了给孩子治病，父母掏空积蓄的借钱血泪史，这时候买一份重疾险就很有必要。

我建议保额最少配到50万，保30年那种就行，这对一般家庭来说足够了。

保险本身就是动态配置过程，以后预算充足了随时可以加保，或者孩子长大了让他们自己去配，我们就甭一直操心了。

4、儿童意外险配置建议：

孩子活泼好动，意外很容易发生，在家担心孩子烫伤、摔伤，出门担心孩子交通事故、溺水等……除了平时做好防护工作外，可以给孩子买份意外险。

这个险种特便宜，一年一二百块，而且有的五六十就能买个保障相当不错的少儿意外险。

记住，直接买那种一年期的，性价比高，每年都有保障升级的新产品出现，咱随时挑选随时换，千万别买长期意外险，性价比极其低，又贵又坑。

而且给孩子买意外险不要过分追求高保额，因为国家有规定——

0~10岁：身故赔付不能超过20万；10~18岁：身故赔付不能超过50万。

所以10岁以下的小孩，意外险买个基础版就行，就算你买个保额100万的，意外身故最多只赔20万，买高了没用。

三、不同年龄阶段，儿童保险的具体配置方案

对咱工薪阶层的家庭来说，买保险就是要把每一分钱都花在刀刃上。

给孩子买保险，花个五六千预算实在没必要，父母的才是大头，咱的保障充足了，这也相当于给孩子上了双重保障，所以儿童保险配置，一两千预算足足够了，我这次出的三个方案，顶天了不到三千，但保障一点不带含糊的，大家绝对放心。

1、0-6岁的儿童保险方案

方案分析：

0~6岁是孩子生病高发期，少儿医保不用多说，必须配。

百万医疗险上我推荐超越保2020（计划一），基本保障无缺失，该有的都有，增值服务方面医疗费用垫付、就医绿通、质子重离子100%报销等都包含，实力不弱，而且价格实惠，性价比非常高。

重疾险主要就是看高发的轻症、中症、重症是否保障全面，妈咪保贝除了这些，还有18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种罕见病额外赔付200%保额，价格也不贵。

意外险推荐大保镖（少儿版），一年只要56元，绝对地板价，但它的5万意外医疗额度足够秒杀一众产品，0免赔，不限社保100%报销，可以说非常优秀。

2、6-10岁的儿童保险方案

方案分析：

这个时候孩子差不多要上小学，意外更容易发生，意外险产品一般是一价到底，所以同样的大保镖（少儿版），这个年纪买还是56元一年，都先买上。

百万医疗险方面，产品推荐和0~6岁是一样的，但这个年纪风险相对小点，所以价格反而便宜了几百块，很划算。

重疾险上保额提高了，保障年限上如果预算不多，选择保30年的定期重疾险已经非常不错了，那如果预算充足的话，买到保至60岁/70岁也是可以的。

3、10-18岁的儿童保险方案

方案分析：

到了这个年纪，孩子已经有了一定的风险防范意识，百万医疗险和意外险同上边一样，都不可或缺，买上。

主要是重疾险方面，保障期可以选择更长的，保至70岁甚至保至80岁都行，妈咪宝贝这款产品，反正是近几年少儿重疾险里的扛把子之一，重症、轻中症、特定重疾等等保障方面绝对可以放心，接下来我也会针对少儿重疾险，专门出一篇文章，大家到时候也可以重点看一下。

总之呢，买保险是一个动态配置过程，尤其是对成长中的孩子来说，很难一步到位，

关于儿童保险的配置，我之前也写过一篇非常详细的文章，里边有对少儿险大家最关心的问题大汇总，想了解的朋友可以看《1000多元配齐孩子全套保险，买对立省几万块》

现在市场上的保险产品，更新换代快，上新的上新，升级的升级，所以各位宝爸宝妈真不用急，咱逐步配置，慢慢来～