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日本延迟到70岁退休!

大白读保 11-18 14:15 关注

创作立场声明:更多保险知识,社保干货就看大白读保!

前几天被朋友安利了一部纪录片《老后破产:名为“长寿”的噩梦》。

讲的是:

日本有200万老人,存款有、房子有、养老金也有,却在自己晚年破了产。

为什么会这样?

记者选了一些老人做了深度采访。

一个叫「田代」的老人就给大白留下极深印象。

01

干了一辈子,晚年怎么是这样啊

田代幼年父亲就去世了。

母亲一边上班一边要照顾3个孩子;

让田代都不敢提想上大学的事。

中学毕业后,他就去啤酒公司上班,做侍者。

无日无休,兢兢业业,一干就是12年。

到40岁时,田代下定决心辞了职。

因为他想开一家自己的啤酒店。

田代把存款和退职金都拿了出来;

还不够,就去借钱;

终于开起了一家小居酒屋。

一开始很顺利,

但没过几年,

日本经济泡沫被戳破,发展严重倒退。

田代的居酒屋受连累,生意是一日不如一日,甚至出现了亏损。

熬了10年,最终还是破产了。

因为一门心思扑在居酒屋上,每天起早贪黑的,田代连婚都没结。

母亲又去世了,

跟哥哥也很少来往。

等于没有家人可以依靠了。

但这还不是最让田代难受的。

因为创业失败,

无存款;

也没买房买车;

田代晚年过得特别艰难。

存款不足100万日元的日本老人占比达20%存款不足100万日元的日本老人占比达20%

他每个月领10万日元的养老金(约合人民币6290元)。

但,房租每月就要6万日元(约合人民币3948元);

只有4万日元(约合人民币2632元)可以用于生活。

再去掉水、电、煤气等公共支出;

交完保险

真正能用的,其实就2万日元(约合人民币约1316元)。

这点钱,在物价昂贵的东京要撑过1个月;

田代得想方设法省钱。

最开始他省伙食费。

规定自己每天不能超过500日元(折合人民币约33元)。

午饭,一个饭团就解决了;

也经常什么都不吃。

可即使这样,日子还是过不下去。

田代又打起了电费的主意。

因为每个月的电费至少要花5000日元(折合人民币约328元);

所以,他干脆不用电了。

于是洗衣服,从机洗改为手洗;洗衣粉用光了,就用洗碗用的洗洁精代替。

记者去采访田代时,

83岁的田代已经黑灯瞎火生活了好几个月。

身上也没钱买吃的了;

但距离发养老金还有好几天。

也正是因为月月“月光”;

知道房租贵,田代都没钱搬家。

不敢出门见朋友;

更不敢去看病,头疼、肚子疼都靠强忍。

大白查了下:

其实像田代这种超过75岁的老人,在日本看病非常便宜,自己只要出10%的钱。

但一想到田代饭都吃不起了,记者都没好意思强劝。

而过着这种极端生活的田代;

已经觉得继续活着没意义。

长寿,这个幸福社会的象征,却成为了压垮日本老人晚年最后一根稻草。

日本延迟到70岁退休!

02

农村老人,中国版田代

好吧,大白必须承认今天这个故事很丧。

最丧的地方,田代自己说出来了:

“年轻的时候,一直都在认认真真地工作,谁能想到,老了会是今天的样子啊。”

对此,大白自己都很有代入感。

我老家在湖南农村,

当地的基础养老金就134块/月。

家穷的,基础养老金都没买。

一些老人,都6、70岁了,还得想法设法挣钱养活自己。

他们最羡慕的也就是能领养老金的。

我们当地一个退休老师,每月退休工资3000多块,大家提起她,都两眼放光。

所以不要觉得「田代」离我们很远。

现在中国的老龄化问题同样很严重:

权威数据显示,到2050年,中国65岁以上的老人将达到4.9亿。

2050年,即30年后,恰恰就是我们这批人退休的时候。

也就是说,到时我们要和4.9亿人分国家的养老金。

那能领到多少养老金呢?

相关计算公式网上就有。

如果你嫌麻烦;

大白也找了几张图给你们参考。

日本延迟到70岁退休!

这张更扎心:

日本延迟到70岁退休!

中国养老保险发展报告2016 | 21世纪经济报道制图

现在咱们假设下:

如果你现在就退休;

每个月领这些养老金,你够花吗?

大白相信,就算我们能拿到的养老金未来翻个倍;

也只能维持我们的温饱;

很难过上有品质的退休生活。

所以,“70后”“80后”“90后”即使现在还年轻;

也该提早准备自己的养老金了。

03

早攒钱养老 有什么好处?

提早做养老规划,能享受两个好处:

1.保费更便宜

大白一朋友,想给爸妈买养老金,希望每月能领5000块;

她爸妈年龄都超50了,一测算,保费2万起步,直接劝退。

可要是换30岁来买,每年存个几千块就行。

2.更长的复利效应

问题:

①10%年化的投资,每年都拿利息,25年后累计收益率是多少?②利息不拿,让它去利滚利,25年后累计收益率又是多少?

答案:

①:250%,这是单利。

②:1083%,这是复利。

看出复利的巨大好处了吗?

能让我们的钱,滚雪球,从小钱变大钱。

而时间越长,复利、单利的差距还会更大。

建议大家提早攒钱养老,就是为了把投资时间拉长。

04

一款神奇的养老年金

可能有小伙伴会问,投资什么,能实现复利效应?

养老金其实是个不错的选项。

养老金算真实收益率,得用IRR函数。

而算出的IRR,正是复利。

那IRR高的养老金有哪些?

大白挑了很久,才找到一个很能打的,叫信泰如意享(七金版)。

日本延迟到70岁退休!

它IRR最高超过了4.5%(复利),相当厉害。

IRR高,在于如意享七金版有两点做得好。

1.它能领到的钱,每年按7%上涨,且终身有效

给大家测算下。

30岁男,每年交10万,一共交5年,从60岁开始领:

60岁能领:25652块;

61岁领:25652×(1+7%)=27448元

62岁领:29369元

……

依此类推;

到80岁,差不多一年能领10万了;

90岁时,接近20万/年。

100岁,那一年可以领走38万。

总之,活得越久,领的钱越多。

越长寿的人,买如意享七金版越有优势。

Ps:领钱计算公式为,1万*(1+7%)^N,如果自己不会算,让顾问老师帮你算。

2.保证25年领取

简单说,

只要你开始领钱,

保险公司就保证能让你领25年的钱走。

那万一才领5年,人就去了怎么办?

剩下20年没领的钱,会作为身故金,一次性赔给你家人。

按上面的栗子

大概有157万8194元(加上领走的15万7845元,一共是163万)。

这么一大笔钱,也不亏了。

05

年金的真实收益率怎么算?

下面说说你们最关心的IRR。

老栗子:

30岁,年交10万,交5年,60岁开始领。

计算过程大白就不说了;

方法都在这篇里:《手把手教你用IRR算真实收益》。

直接上结果:

日本延迟到70岁退休!

不清楚怎么算身故IRR,让顾问老师帮你算

活到100岁,IRR高达4.54%;

再次提醒,这是复利。

就相当高了。

不过,有一点大家得注意:

如意享七金版有个奇特设计,

如果领钱领够25年,

之后身故,

就不赔钱了。

那想在身故后,还能留一笔钱给家人怎么办呢?

别急。

大白发现了一种方法。

那就是:提前操作退保。

理由——

虽然领满25年,身故就不赔了,

但此时如意享七金版账户里其实还是有现金价值的。

现金价值是我们退保能拿回的钱。

用这笔钱,

加上之前领的钱,

再算一次IRR。

日本延迟到70岁退休!

不清楚怎么算退保IRR,找大白来找你算算

发现没:

很多年龄,退保后的IRR反而更高一些。

所以,

年龄大了;

或身体不那么舒服了;

就考虑提前退保。

不过,退保就没钱领了(领越久,钱越多),

为保证晚年的生活质量(人年纪大了,需要花钱的地方也更多),

大白不太建议太早退。

现在人均寿命是76岁;

那8、90岁再退不迟。

退保在信泰人寿的官网就能操作。

几分钟就能完成。

按上面的栗子,100岁退,都能拿回60万,也挺香。

就有一点,要留意:

如意享买了后,不能往里再追加钱。

那一开始买多少,最好仔细算清楚。

贴个信泰人寿的资料,达尔文3号就出自信泰贴个信泰人寿的资料,达尔文3号就出自信泰

06

商业养老金该买多少合适?

大白教大家一个好方法:

可以根据你现在的生活水准,

来测算你退休后养老需要多少钱。

假设,你现在每月要花1万,

30年后还按每月1万的标准养老。

按3%的通胀算,

现在的1万,等于30年后的24272元;

你要是60岁退休,

活到90岁。

算出来,那你至少得准备873万;

就算国家发给你的养老金能替代一半;

你也得准备400万。

是不是挺吃惊?

所以大白建议你们:

趁年轻,早点攒钱,为未来养老提供充足弹药。

真不是随便说说的。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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全部评论 (13)
无锡波音
3
11-18 15:29

田代是创业失败 不能承受风险 不能以偏概全 偷换概念 大多数还是 单位企业员工 工资收入稳定 有钱每个月买保险 还不如每个月还房贷 划算 保险公司也是拿你的钱去借个别人 和银行不是一样啊 现在银行欠的越多 信誉越好 不怕你跑掉的

g_kw
3
11-18 14:32

生活,生下来就得干活,干不动的,呵呵

玉面小飞侠
2
11-18 15:48

谁都靠不住,还是得靠自己,年轻的时候多挣钱,想什么时候退休就什么时候退休。

noalone
1
11-18 23:33

伊朗大多数老人没养老金了解下[傻笑]

massworld
1
11-18 18:05

一个月要是有6000+,已经超过一大半我们的退休人员了吧

大白读保
0
11-23 09:06
无锡波音: 田代是创业失败 不能承受风险 不能以偏概全 偷换概念 大多数还是 单位企业员工 工资收入稳定 有钱每个月买保险 还不如每个月还房贷 划算 保险公司也是拿你的钱去借个别人 和银行不是一样啊 现在银行欠的越多 信誉越好 不怕你跑掉的 1
Szymon: 你拍纪录片讲人家国家好 过不了审啊 2

你这么一说似乎有点道理

Szymon
0
11-22 10:56
无锡波音: 田代是创业失败 不能承受风险 不能以偏概全 偷换概念 大多数还是 单位企业员工 工资收入稳定 有钱每个月买保险 还不如每个月还房贷 划算 保险公司也是拿你的钱去借个别人 和银行不是一样啊 现在银行欠的越多 信誉越好 不怕你跑掉的 1

你拍纪录片讲人家国家好 过不了审啊

我是哦哦哦
0
11-21 14:31

卖保险的软文

值友1697066936
0
11-19 19:34

可惜必须得交保险

iamnio
0
11-19 08:37

先把公平搞搞好再说…

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