谁是2020年少儿重疾险性价比之王？怕被坑、买的不值？买前看这份清单！

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昨天有朋友问我：“大白，你说小孩子有买重疾险的必要吗?”

这个事儿其实琢磨一下挺简单的。

咱们就假想下——

孩子得了大病，你作为家长，经济压力会不会特别大？

而有重疾险的话，直接赔一大笔钱，比如50万，你可以拿去随意用（给孩子看病、请护工、带孩子旅游……）。

是不是压力会小很多？

所以，对大多数人而言，只要经济条件允许，最好给小朋友买份重疾险。

小朋友年纪小，不用太多保费就能买到高保额。

可听着简单的事，还是有父母因为爱子心切，只买贵的不买对的，踩了坑。

那写最新产品前，大白先展开讲讲，怎么给小朋友挑重疾险。

• 如何挑一款好的少儿重疾险？

• 5款少儿重疾险PK，谁更强？

• 5款少儿重疾险优缺点点评

01

如何挑一款好的少儿重疾险▿

大白根据多年经验，总结了三个基本原则。

原则一：别买带身故的

因为孩子既不赚钱养家；

银保监又限制了小朋友的身故保额——

• 10岁前，最高不能超过20万；

• 10-18岁，不能超过50万；

所以，就算你给孩子买了带身故的重疾险，你去看条款，也会发现：

• 18岁前身故：只能退还已交保费

• 18岁后身故：才赔保额

那还不如把钱省出来，把重疾保额买高点。

原则二：保额要买够

孩子生病了，父母其实会面临两方面的“账单”：

• 高昂的医疗费支出

• 术后康复费及父母照看孩子的收入损失

很多家长只看到了1，没看到2。

但“2”带来的经济损失往往并不比“1”小。

所以，即使给孩子买了百万医疗险，能把“1”解决掉。

重疾险保额也别买低了，能覆盖3-5年的家庭损失最好。

再一个，因为通胀，钱是一年比一年不禁花。

给孩子保的久，那保额太少也不行。

别怕，重疾险孩子买高保额（50万及以上），不会花太多钱。

不论是保20/30年的定期重疾险，

还是终身重疾险；

一年保费就7、800块至2、3000块。

那该给孩子保20年/30年？

还是保终身？

大白觉得其实没必要纠结，归根到底，这是个预算问题。

原则三：量入为出选产品

相对而言，经济能力高点的家庭，建议给小朋友买终身重疾险。

这辈子，只要活得足够长，重疾险大概率用得上。

还有余力，也担心孩子漫漫人生路上要是连得好几次大病怎么办？

可以在赔付次数做优化。

多次赔最大好处——

可以托底：能避免孩子将来身体变差，或理赔了，买不到其他重疾险的问题。

要是预算不多，那给孩子买定期、单次赔重疾险就行。

50万保额，保30年，交20年的钱，0岁的孩子，一年就635块。

很便宜。

后面父母收入上来了，可以再加保。

或是孩子长大了，让他自己换。

02

5款少儿重疾险PK，谁更强？▿

具体到产品。

之前大白一直建议两个：

• 定期是晴天保保超越版；

• 终身就选妈咪保贝。

但最近有个新的少儿重疾险，叫嘉贝保，还不错。

它的保障跟妈咪保贝几乎一模一样。

我们看图：

5款重疾险测评

直接说结论：

看重高保额：

定期，推荐晴天保保超越版，它的重疾保额会变大，最高能涨到原来的2倍，家长就不用担心通胀会让保额不值钱了；

终身，慧馨安健康保有个“特别关爱金”，选上的话，那孩子在22-70岁之间，不管是得了重疾/中症/轻症，保额都能翻倍。

相当于买80万保额，在孩子70岁前，最高能赔160万，也能挡一挡通胀了。

看重综合保障好：

妈咪保贝、嘉贝保还不错。

它俩标配都是：1次重疾+2次中症+2/3次轻症。

加点钱，还能选上少儿特定重疾、罕见病保障。

论优点，妈咪保贝“少儿特疾双倍赔”保障更好，终身都有效；

而嘉贝保，胜在——投保10年/20年之内得了重疾，能赔保额的160%。

即买50万，最高赔80万。

但生什么病，什么时候生病，谁都没法预测，

就很难说妈咪保贝、嘉贝保哪个更好。

看你钟意哪个。

看重多次赔付：

妈咪保贝、守卫者3号（少儿版），重疾都能赔2次，只要前后不是同一种大病就行。

守卫者3号赔的钱多点: 第一次重疾：最高赔保额的150%；第二次重疾：赔保额的120%。

价格也便宜些。

而妈咪保贝，“少儿特疾双倍赔”，终身有效。

看中哪个就买哪个。

03

5款少儿重疾险优缺点点评▿

下面大白挨个唠唠这5款少儿重疾险的优缺点，给大家参考。

1）晴天保保超越版

预算区间：1000元以下

适合人群：

①收入不高的家庭；

②已经有长期重疾险，想买定期重疾险做高保额的

点评：

要大白推荐一款定期少儿重疾险，首推就是「晴天保保超越版」。

理由：能拿到更高保额。

超越版重疾保额自己会“长大”。

每两年增加20%。

看图更直观。

这个设计还是很贴心的，父母不用担心通胀会让保额不够用。

晴天保保超越版第二个亮点：

如果得了22种少儿特定重疾之一，可以额外拿一大笔赔偿。

我看了一下，小朋友高发的大病，比如白血病、严重手足口病、川崎病、智力障碍…都包含了。

那具体咋赔呢？

• 前6年（30岁前）：额外赔200%保额。

• 6年后（30岁前）：额外赔100%保额。

加上基础重疾赔的，大白算了下，实际最高能拿到3.4倍保额赔偿。

还拿小明举栗子。

小明买晴天保保超越版第3年，得了白血病。

第3年，重疾保额已经涨到60万。

那先赔60万。

白血病属于特定重疾，那小明能再拿100万赔偿。

即一共160万。

要是小明14岁查出白血病，

那赔（100万+50万=150万）。

这么大一笔钱，可以解决多少问题呀~

不过，晴天保保超越版也不是毫无缺点。

它主要问题：最长只能保30年。

这个限制影响其实不大：

0岁的孩子买，30年后，也成年了。

但要是家长就想给孩子最好的保障，就要买终身的。

那只能换产品。

或超越版买一点，然后再去搭配一个终身重疾险。

2）横琴人寿嘉贝保

预算区间：1000元以下

适合人群：

①收入不高的家庭；

②已经有长期重疾险，想买定期重疾险做高保额的

点评：

嘉贝保很灵活。

可以只保20年、25年、30年，也可以一步到位保终身。

保障则和妈咪保贝很像。

轻症、中症、重疾、特定重疾、罕见病、身故、重疾多次赔这些责任都有。

但它有自己的亮点。

1、前10年或20年，重疾多赔60%

保20年、25年、30年：那前10年得重疾，额外赔60%；

保终身：那前20年得重疾，额外赔60%。

等于买50万，最高赔80万。

2、特定少儿重疾，额外赔150%

加上重疾赔的，那最高能拿3.1倍赔偿。

在5款重疾险里，也就略逊于晴天保保超越版。

但这项责任，嘉贝保只在【20周岁前】有效。

而妈咪保贝“特定重疾双倍赔”【终身有效】。

虽然成年后，少儿特疾的发病率会降低。

但白血病、严重心肌炎、严重脑损伤、重症肌无力这些大病，既会发生在小朋友身上，成年人、老年人也可能会遭遇。

能双倍赔，当然最好。

所以，嘉贝保，买定期会更划算。

20岁前，保额很高，最高能拿310%保额。

买50万，那就是155万。

这种安全感，沉甸甸。

选的时候，记得第二/三次重疾，不要选。

两全（活着拿回保费），也不选。

第二/三次重疾不选，是因为分组（分6组）。

因为一组最多赔1次。

那嘉贝保拿到多次赔偿的概率，反而没有妈咪保贝、守卫者3号（少儿版）这种不分组的高。

两全不选，因为货币是有时间价值的，几十年后拿回的钱，因为通胀，必然没今天的钱值钱。

省下的钱，不如去做高重疾保额，或是给大人买保险，会更划算。

3）妈咪保贝

预算区间：2000-3000（50万保额）

适合人群：预算充足，看重终身多次赔付

点评：

妈咪保贝可以只保10年、20、30年；也可以保到70岁、80岁、终身。

但定期，妈咪保贝不如晴天保保超越版、嘉贝保有优势。

所以买妈咪保贝，最好一步到位保终身，建议重疾二次赔，给勾选上。

因为不分组。

也就是，只要前后得的不是同一种大病，比如第一次是白血病、第二次是重症手足口病，就都能赔。

妈咪保贝另一个亮点: 它的特定重疾双倍赔终身有效。

大白前面说了，虽然少儿特疾在成年后，发病率会降低。

但像白血病，任何年龄都可能得，能拿双倍赔偿，自然最好。

小时候是一生中买重疾险最便宜的阶段，相比成年后再补充重疾险或是防癌险，还不如趁着便宜，给孩子提前锁定一个全面保障。

4）守卫者3号（少儿版）

预算区间：2000-3000（50万保额）

• 适合人群：预算充足，看重终身多次赔付及高保额

• 点评：守卫者3号少儿版，跟妈咪保贝很像。

重疾最多赔2次，只要不是同一种病。

它有2个小亮点：

1、投保15内得了重疾，额外赔50%

也就是买50万，赔75万；

2、特定重疾，最高赔3倍

特定重疾，额外赔保额的150%；加上重疾赔的100%-150%；

那最高能拿250%-300%保额赔偿，但这项保障，只在18岁前有效。

算是一个不足。

所以大白点评守卫者3号（少儿版）：是18岁前表现优秀、18岁后中规中矩。

更看重孩子成年前的保障，可以考虑。

5）慧馨安健康保

预算区间：3000元左右（50万保额）

适合人群：收入较高、看重高保额家庭

点评：

慧馨安健康保只能保终身，它的亮点也在保额。

1、特别身故金

加了这个，22-70岁，得了轻症、中症或是重疾，都能双倍赔。

也就是买80万，最高能赔160万。

22-70岁，刚好是人经济责任最重的时候，一旦生病，治疗费、子女教育、父母赡养、房贷车贷都要花钱，很需要高保额来支撑。

2、特定重疾

22岁以前，如果得了20种特定少儿重疾之一，比如白血病、重症手足口病等，可以翻倍赔。

像白血病这种少儿高发大病，如果需要骨髓移植，治疗费花上百万也正常，

那给小朋友挑重疾险，就最好挑特定重疾能双倍赔的。

不足：

特别身故金，保额虽然翻倍了，但不是终身保额翻倍，只对22-70岁这段年龄有效。

也就是70岁后，得重疾，只赔保额。

有人介意，有人不介意。看你自己怎么看。

总结一下

①给孩子保定期：晴天保保超越版、嘉贝保都可以考虑。

特定重疾选上。

保障时间至少要到孩子2、30岁成年。

②保终身：看重高保额，慧馨安健康保；看重重疾赔付次数，妈咪保贝，或守卫者3号（少儿版）。

不管买哪个，下手之前，记得看清楚健康告知。

好了，四月份的儿童险盘点就到这里，如果大家对产品、文章有疑问，可以再评论区留言提问。

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