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凹凸保篇三十四：【重疾评测】长城人寿|明爱宝贝2.0：拥有网红形态的线下少儿重疾险，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

明爱宝贝2.0是长城人寿独家定制给明亚保险经纪的少儿重疾险。

明爱宝贝2.0的保障期可以选择保30年、至70岁、保终身，绑定身故责任，但是有两个计划可以选择。

必选责任：重疾单次赔付、轻症与中症不分组共享6次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、身故责任、被保人豁免。

可选责任：疾病关爱金、重疾多次赔付、癌症多次赔付、投保人豁免。

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，明爱宝贝2.0自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。

（1）、少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔110万。

其中真正属于少儿高发的重疾有15种，重合度还是不错的，但是比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了严重幼年类风湿性关节炎、严重细菌性脑脊髓膜炎。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见病关爱金的额外赔付比例是200%，包含了10种病种，也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔150万。

（3）、疾病关爱金

除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，明爱宝贝2.0还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。
但是不同主险的保障期，疾病关爱金保障的时长会有差异。
主险保障期是30年的，疾病关爱金的保障期是15年。
主险保障期是至70岁或者终身的，疾病关爱金的保障期是30年。
疾病关爱金涵盖轻症、中症、重症，赔付比例分别是
轻症15%、中症20%，重症60%，轻中重症分别可以享有1次关爱金的赔付。

那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以主险保障终身，基本保额是50万，为例。

60岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达280%，即会直接赔140万。

60岁前患婴儿进行性脊肌萎缩症（少儿罕见重疾），赔付比例会高达360%，即会直接赔180万。

这杠杆是非常不错的。

优势2.赔了重疾，轻中症继续有效

明爱宝贝2.0，依然可以赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。

因为目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，似乎越来越多重疾险，在往这个方向发展。

当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。
1、赔过重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且会免责该种轻症/中症责任。
2、赔过重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。

比如，理赔了严重脑中风后遗症之后，间隔满90天后，发生了轻度脑中风后遗症，是不能赔的，假如是发生的单耳失聪，可以赔。

虽然赔了重疾之后，获得轻中症的赔付，有一定的条件，但也算是不错的福利，毕竟其他重疾，赔了重疾之后，轻中症就不能再赔了。

优势5.其他优势

（1）、轻症与中症共享6次赔付次数

（2）、可附加癌症二次赔付

（3）、虽然绑定身故责任，但是有两个计划可供选择。

（4）、可附加重疾多次赔付，赔付比例递增，依次赔付100%、120%、150%。

不足1.重疾多次赔付存在三同条款限制

明爱宝贝2.0的重疾保障，基础是重疾1次赔付，附加重疾多次赔付后，理论上只要满足间隔期，再次发生其他重疾，即可获得赔付。

但是明爱宝贝2.0存在三同条款的限制。

三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。
举个例子，患了肝癌之后，间隔5年之后，需要换肝，常规理解下是可以获得第二次理赔的，但是在三同条款的限制下，不一定能赔，因为换肝是肝癌导致的，属于同一疾病原因。

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

明爱宝贝2.0的轻症病种有50种，但是其中涉及到隐性分组的病种有23种，分组达到8组，这个隐形分组是比较严重的。

不足2.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、疾病或外伤所致智力障碍，智力要求严格。

（3）、严重哮喘，只保到25岁，并且确诊指标要求严格。

（4）、轻度慢性肾脏疾病，疾病状态时间要求长

其他不足

（1）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。
不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。

（2）、等待期偏长，需要180天

（3）、投保人豁免不含轻症豁免与中症豁免
（4）、保额限制，投保年龄是在0-3岁的，在选择两个可选责任的情况下，最多只能投42万；在选择三个可选责任的情况下，最多只能投37万。
（5）、高发轻症中症缺失：肾脏切除、早期肝硬化、中度瘫痪

长城人寿保险股份有限公司，是经原中国保监会批准成立的全国性人寿保险公司，于2005年9月20日正式成立，公司总部设于北京，注册资本金62.19亿元，总资产规模超1000亿元，已在北京、山东、四川、湖北、青岛、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽、重庆、陕西设立14家分公司，73家三级机构，136家四级机构，旗下拥有长城财富保险资产管理股份有限公司、北京金颐保险代理有限公司、北京金通泰投资有限公司、北京新街睿持企业管理有限公司四家控股子公司。主要业务范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险及上述保险业务的再保险业务。