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全世界都在卖年金险,有人告诉你这个吗?

保准老斯基 19-11-21 关注

现在正是一年一度开门红,各家保险公司也开始磨刀霍霍,各类年金险都已经开始预热,不少人朋友圈已经被保险广告攻陷!

老斯基的朋友圈里出现频率最多的就是“你养我三年,我养你一辈子”,然后就开始演示投保理财险后财富是如何增长。

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不得不说计划书上的数字,着实让人心动,要不是老斯基算出了他的实际收益率,八成也忍不住购买了!

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今天,老斯基告诉大家,如何快速直接的算出各类理财产品的收益率,让你不再踩坑,从容面对各类理财险。
我们只需借助一个工具,它就是内部收益率IRR,俗称理财产品的照妖镜。

关于内部收益率的释义,官方解释比较晦涩难懂,简单来说,就是可以计算你投资的这款理财产品实际收益到底是多少。

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学会了它,就可以轻松辨别哪款理财险收益率更高,也判断返还型保险是否划算,就算不买保险,还可以用它算出分期付款的真实利率。


如何使用?


开始看到IRR计算公式看了之后,老斯基头都大了。

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不过好在万能的excel表格中有IRR公式,计算起来非常方便,保证包学包会。

那我们举三个案例,来学习一下IRR如何使用。


案例一:年金险

我们就以某安开门红产品XX人生的主险为例,通过IRR公式,计算出主险的真实收益率。

假设30岁的张先生喜得贵子,为0岁宝宝投保了一份XX人生,每年缴费10万,交3年,保额67953.25,可以获得如下收益

特别生存金:第5、6保单年度返还60%保费;生存金:第7保单年度-第14保单年度,每年返还基本保额30%;满期金:第15个保单年度返还基本保额100%。

那么这种真实收益率是多少呢?

第一步:excel表格中填写现金流。

交费为负数,无现金流为0,领钱为正数。

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第二步:输入IRR公式

在空格处输入=IRR,XX人生15年之后就到期,所以选择的现金流范围就是第1保单年度至第15保单年度。

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最后得出实际年化收益率为2.11%。

单就主险的收益来说,还不如余额宝来的多。

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案例二:返还型保险

以X安XX福儿童重疾险为例,0岁男童投保,50万保额,每年缴费4150,元,15年交,30年后返还150%保费93375元。

同样我们列出1-30年的现金流:

1-15年交费为负数,16-29无现金流为0,30返还为正数。

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也就是说返还型XX福少儿重疾险实际年化收益率只有1.85%。

如果想要同等保障,可以选择消费型重疾险,妈咪保贝年交保费只需700元。
如果还想要期满返还的93375元,只需把省下来的3450元,在银行、支付宝或陆金所等平台选购一款年化收益为2.69%的理财产品,前15年每年投入3450元,30年一样可以获得93375元。

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更重要的是,返还型产品出险后,保费是不会返还;
而选择消费型重疾险+自己理财,出险后保险给予理赔,这笔收益也依然存在。
花一份钱,干两件事,保障收益两不误~

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这正是老斯基为什么不推荐返还型重疾险的原因!

案例三:分期利率

双十一刚过,相信大家都有用过蚂蚁花呗,那么真实利率是下图所说的2.5%、4.5%、8.8%吗?我们通过IRR算一下就知道了。

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假设你双十一使用花呗购买了1w元的产品,分6个月还,每期费率为4.5%
你每期需要还款的金额=分期本金+分期手续费。

也就是:
10000÷6+10000×4.5%÷6=1741.67元。

10000元属于透支部分属于流入,为正数;而之后每月还款属于流出,为负数。

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分期是按月算的,所以1.27%为月利率,1.27%×12=15.27%为年利率。

通过IRR不难看出,真实的利率并不是4.5%,而是15.27%,已经算是很高的利息了,你还敢分期吗?


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老斯基说

今天介绍的IRR是一个非常实用且能够清晰判断收益率高低的工具,投资理财之前一定要学会使用它。

就算你是个学渣,只需要在Excel表格中列出每年的现金流,在空白处填写=irr()就可以轻松得出真实收益率。

当然判断一款理财险的好坏也不能仅看收益率,还需结合各方面因素。

不过在相同条件下,收益率更高的产品肯定更值得入手,学会了使用IRR,再也不怕被套路。

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全部评论 (13)
保准老斯基
0
2019-12-18
leaf-s: 分期的那个我想不太明白,我借了10000,产生的总利息也就是450块,为什么按IRR算下来年利率是15.27%。 1

那个利息不是450,450只是手续费~

leaf-s
0
2019-12-05

分期的那个我想不太明白,我借了10000,产生的总利息也就是450块,为什么按IRR算下来年利率是15.27%。

保准老斯基
0
2019-12-03
carrothjx: 想必楼主是个做项目的,工程经济学里面的IRR用的让我意想不到啊! 1

俺就是个做保险的,这个IRR用途很广泛

carrothjx
0
2019-12-01

想必楼主是个做项目的,工程经济学里面的IRR用的让我意想不到啊!

保准老斯基
0
2019-11-22
barbakus: 年金险没啥必要是么?返还时间长的呢?有必要买吗? 1
土豆兔爸爸: 去了解下终身寿产品,时间越长收益越高,而且是保证确定的,之前的信泰如意享已经停了,还有几家4.025也将在12月内停售。 2

是啊,但是说4.025%一般也到不了这个,基本在3%左右。

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