少儿保险怎么买？少儿保险应如何挑选？

姐姐说：「我的人生不是只有你」

弟弟回答：「我只有你了」……

清明假期，电影《我的姐姐》上映6天，票房突破5亿元。

影片中张子枫饰演的姐姐安然，在牺牲自己、养育弟弟和追求自我、放弃弟弟的选择间，苦苦挣扎，让所有的观众泪目。

电影里，姐姐安然从一开始就生活在一个重男轻女的家庭。

父母想要个弟弟，就让她假装残疾，争取二胎名额。

在整个成长的过程中，寄养在姑妈家，完全没有感受过多少父母的宠爱。

寄人篱下的姐姐，被表哥当沙包，被姑父偷看洗澡，常常受了欺负也是敢怒不敢言。

好不容易大学毕业准备考研，试想好了逃离这个家庭的一万种可能。父母却突然意外离世，还给她留下了一个6岁的弟弟。

然而这时——

身边所有的人都希望她能放弃自己的梦想，把弟弟抚养长大。这一切都很简单，因为她是姐姐。

用电影里安然姑妈的话来说：

有一个读书的机会，姐姐要让给弟弟。

有一套房子，父母先给弟弟不给姐姐。

姐姐身上几乎没有「自己的理想」，父母会写信召唤远在俄罗斯创业的姐姐回来给弟弟带娃，放弃自己的事业。

自己的父母都不会为她考虑了，还有谁会为她考虑？

不要问「凭什么」，不凭什么，用她妈妈的话说：「你是姐姐啊，长姐如母啊。」

现实生活中，也永远都不缺「你是大的，你要让着小的」以及典型「扶弟魔」的樊胜美们存在。

针对电影情节，微博上有人问：父母去世姐姐是否必须抚养幼弟？

从法律角度上讲，按照监护顺序，成年姐姐确实有义务抚养年幼的弟弟。

但现实生活中，别说是一个刚刚大学毕业的小女孩，对已经有稳定工作的家庭来说，养孩子这件事也是有负担的。

毕竟，如今养育一个孩子的成本实在是太高了。

养一个孩子需要多少钱

网络上流传着这么一句话「多养个孩子就多消灭一个百万富翁」，养个孩子要花100万，这绝不是夸张，而是事实。

不信？这笔账还真的有人算过：

真是不算不知道，一算吓一跳。

如果只按照中等标准抚养孩子，一个孩子从出生到大学毕业也至少需要50万元。

这还是要孩子在健健康康成长的基础下，我们都知道，成长过程中，孩子难免会有小磕小碰或疾病发生，这还都不算什么，如果不幸罹患重大疾病，那对99%的家庭来说，都是不堪一击的。

比如，前不久网上热议的天价70万一针的儿童重疾特效药何时纳入医保，说的就是名为脊髓性肌萎缩症（SMA）的罕见遗传病。

这种疾病多在儿童时期发病，而能够治疗这种疾病的药物——诺西那生钠注射液，被称为「天价药」，一针就要70万元，根本不是普通家庭能承担起的。

因病致贫，从来都不限于成人世界，当大病发生在自己孩子身上，没有一对父母能从容应对。

养孩子就犹如升级打怪，我们永远不知道这条路上会遇到什么样的突发情况。

作为父母，我们在孩子刚出生的时候，总是会寄予很多美好的愿望，伴随着TA的成长，我们的期待也越来越高。

当一切岁月静好的时候，我们要求也会越来越多，希望TA乖巧懂事、不用鸡就能成绩优秀。

但是当身边有疾病患儿或者孩子健康受到威胁时，我们就会只有一个愿望，而这也是回到了最初心的愿望：希望TA可以平安、健康。

可未必事事都能遂人愿。

重大疾病离孩子有多近

根据中国红十字基金会《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中部分数据，我国儿童重大疾病发病率以及平均治疗费用大致如下：

可以看到，像先天性心脏病、白血病、儿童癫痫等重疾发病率并不低；同样，高发病率的背后，也需要背负高额的医药费。

以患白血病为例，白血病的平均治疗费用为30万元左右，并且白血病一般有3-5年的康复期，至少需要一个成年人全职陪护。

30多万的治疗费 + 后续3-5年的康复护理费 + 一个成年人3-5年的经济损失 = ？

对于大部分并不富裕的普通家庭来说，面对这笔巨额账单，你会选择拼命加班谋求突破？还是节衣缩食能省则省呢？

赚50万，永远没有保50万来的容易，所以在孩子刚出生的时候，越来越多的父母会首先想到给孩子配置一份重疾险。

用可以承担起的保费，来撬动难以承担的保额。

如何给孩子选择合适的保障

回到了小开最擅长的问题上。

我们先从电影《我的姐姐》说起，电影中因为种种原因，家人早早地就把房子过户到了姐姐名下，从法律层面来说，弟弟一无所有。

出事后，弟弟被寄养在各种亲戚下，但是都在短短的时间内被推辞出来，因为每一个家庭都知道养一个孩子成本很高，没有人愿意承担这个费钱的「差事」。

试想下，如果父母意外离世后，身上有足额的寿险保额呢？百万理赔款到账，会不会弟弟不至于像现在这么惨，姐姐也不用这么辛苦。

所以，给孩子买保险要坚持一个理念：先大人、后小孩。父母的保障全面了，孩子才能有真正的保障。

其次孩子的保险在有国家医保后，从三个维度来考虑就足够。

① 抵挡意外风险的意外保险

生活中很多司空见惯的事情，对孩子来说都是安全隐患：跌落、摔伤、烫伤。

在选择意外险的时候，建议大家重点关注下意外医疗的保障和免赔额设定。对未成年的孩子来说，意外身故有明确的保额限制，在此不是我们重点需要考虑的地方。

② 补充医保的百万医疗

医保是我们的福利，但恰恰是因为福利，所以「保而不包」。

在就医过程过程中，我们很可能会需要用到自费药甚至进口的自费药，这个时候很考验「家底」。

所以百万医疗险对抵抗力较弱的孩子来说，属于必备。

③ 抵挡重大疾病风险的「王炸」

小磕小碰、小病小灾在生活中都还不算什么大事儿，最令我们担忧的就是重大疾病。

幼儿时期，是重大疾病的高发时期，所以孩子出生后，建议越早配置越好，健康告知容易过，关键保费也便宜。

如果选择定期的保障，可以一年也就几百元。

对于少儿重大疾病保险，小开为大家推荐的就是 妈咪保贝新生版。

1、110种重疾不分组，可选2次赔；25种中症赔2次；51种轻症赔3次，保障全面且轻症赔付比例高 。

2、20种少儿特疾赔200%，5种罕见病赔300%，不限出险年龄，保障期内可以多倍赔付，完美地覆盖了整个保障期。

其中，特疾中脑恶性肿瘤是小儿时期最常见的肿瘤，在恶性疾病中的发病率仅次于白血病。

3、可选意外医疗、接种意外住院津贴，两项新增责任可持续保障至孩子25周岁，完美地覆盖了少儿高发意外时期，相当于给孩子补充了一份意外险。

4、可选恶性肿瘤-重度二次赔：首次患重疾赔100%，间隔3年，3年后，重度恶性肿瘤不管是新发、复发、转移或持续，再赔100%保额。

妈咪保贝新生版 可以说是少儿重疾险稳占榜首的一款产品，各方面保障都很突出，闭眼入都不会踩坑