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重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

懂保爷 04-09 21:51 关注

3月份出了不少高性价比重疾险。

完美人生守护2021、达尔文5号都是其中的佼佼者。

而之前的2月也上线了几款能打的重疾险,例如健康保普惠多倍版等。

那么,当前有哪些重疾险产品值得投保呢?

今天给大家盘点下4月的重疾险榜单。

开始前,先把评测结果放出来,大家先睹为快:

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

一、从重疾险的定义讲起

考虑到可能有些朋友是保险小白。评测重疾险之前,我先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级(老朋友可快速滑过这段)。

重疾险的定义

重大疾病保险(重疾险):一旦确诊合同约定的重大疾病,达到赔付标准,一次性获得保险公司几十万赔偿。重疾险是长期型保险,并且一般推荐选择保障终身,因为越年老,患大病的概率越大。

更多重疾险详情可查看:保险科普:全面解读重疾险

重疾险的配置等级

我们根据重症、轻症、中症、癌症多次、重症多次(分组、不分组)、身故这6大保障内容的搭配组合,将重疾险分为7个等级。

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

但要记住:不是说配置等级越高就越适合我们投保。

产品适合与否,不仅取决于产品,更取决于买产品的人。

二、挑选重疾险主要看哪些?

面对一款重疾险,我们该从哪些方面去评估它的好坏呢?

在保障期限相同的情况下,我们总结了以下几个核心需要关注的点:

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1、重疾基本保额

重疾保额就是得了重疾后会赔的钱,我们买重疾险买的就是它的保额。

重疾险保额买多少呢?

一般来说,重疾保额要满足患大病后家庭2-3年的开支。

这其中包含了生活费、康复费、误工费、房贷等等。

建议普通家庭投保重疾险保额,最好在50万,最低30万,再低的话就起不到应对风险的能力了。

2、重疾赠送保额分析

现在,xx岁前患重疾额外赠送xx%保额已经成了重疾险的“标配”。

没个重疾赠送保额都不好意思叫重疾险。

不同重疾险赠送的比例不同:50%、60%、70%、100%保额...

赠送保额的年龄段也不同:50岁前、60岁前、70岁前…

理论上我们都知道,最好的保额赠送肯定是年龄越大、比例越高越好。

但没一个重疾险能兼得。

即便哪款重疾险真二者兼得,保费不用想也贵出天际,还不如买2份重疾险,变相做到赠送100%保额...

咱们看一个数据,银保监会官方认可、由中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表》:

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针对28种常见重疾,每千人患病人数:

每10年,患大病几率翻倍。因此,就数据而言,年龄越大患大病概率越高,重疾赠送最好先看时间(年龄段),再看比例。

当然,不同人群需求并不相同。例如有些人身为家庭经济支柱,更在意自己退休前(如60岁前)患大病,退休后送不送额外保额无所谓,那就建议选60岁前赠送保额多的产品。

3、重疾赔付次数

其实就是能赔几次大病的问题,涉及的就是单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

抛开外界因素不谈(例如价格),大病赔付次数肯定越多越好。

毕竟只赔1次大病的重疾险,赔付大病后合同就结束了,就不能再保障大病了…

但明显,我们不能抛开价格因素。

一般情况下,赔多次的重疾险的保费要比赔1次的贵很多。

所以问题就变成了:我要不要多花几千块,去买大病赔付次数?

香港精算师Alex曾经统计过各疾病多次理赔发生概率表:

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

很明显,人一生能患3次以上大病的概率可以忽略不计。

因此我们如果真的想买能赔多次大病的重疾险,从概率上说,买能赔2次的重疾险即可。

那些能赔5次以上大病的重疾险更多宣传需要(或者说噱头),实际意义不大。

另外,多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分:

不分组最优秀,其次是分组越多越优秀。

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所以,真想买赔多次大病的重疾险,选不分组赔2-3次的产品就行。

那些重疾分个好几组、赔5-6次的产品,建议忽略它的后续几次赔付,看产品其他保障好不好,要是一般就别踩坑了。

如果有人不太在意重疾赔付次数,而是比较在意特定疾病的多次赔付,例如癌症。

那么可以附加癌症二次赔付。

关于多次赔付的更多详情可以看:重疾险科普:关于重疾和癌症多次赔付

4、轻症、中症保障

轻、中症其实就是重症疾病的“较轻状态”,例如严重脑中风的轻症就是轻度脑中风。主要看他们包含的疾病种类和赔付金额。赔付金额比较容易懂,看谁赔得多就行。

主流赔付比例是:轻症赔30%基本保额,中症赔60%基本保额(即投保50万重疾险轻症赔15万,中症30万)。有些产品会优秀一点:如某些重疾险的轻症/中症都来个60岁前送保额。又或把轻症分个类,上头硬性规定的几种轻症按30%赔付,剩下的轻症编个新名字“特定轻症”按45%赔,属实好手段。

至于轻症/中症包含的疾病种类就非常重要了,在重大疾病上,各家保险公司的差异都不大,并没有什么需要特别注意的地方,毕竟由银保监会统一定义的28种高发重疾,各家产品都一样。

但轻症就不一样了,当前官方疾病定义中只包含了3种轻症:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。其他高发轻症一概没提,这就导致了不同重疾险之间,轻症责任有着一些差异。

我们先看看高发轻症有哪些,以及当前的主流重疾险能不能保障:

标记红色的为优势项标记红色的为优势项

可以看到当前多数重疾险在高发轻症上还是合格的,甚至个别产品轻症还能当中症赔付。

但仍有部分产品缺失高发轻症:如阿童沐1号、新瑞保、优诺健康没有慢性肾功能衰竭保障;新瑞保甚至没有原位癌保障(点名批评)。身为癌症极早期阶段的原位癌就不说了,大家也知道多重要,除了新瑞保没有,其他重疾险都保了。

我们看看另一种容易缺失的高发轻症:慢性肾功能衰竭

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

在CKD分期中,4~5期就是可理赔的慢性肾衰竭,也是各种慢性肾脏疾病持续进展的结局。5期就是我们常说的“尿毒症”了,属于重疾赔付范畴。

因此,缺失轻症“慢性肾功能衰竭”就是缺失了慢性肾脏病4期的保障。大家不要小瞧了,一旦没了这保障,就相当于从4期到5期这段时间的治疗费用都得自己给了。尤其从4期开始病情开始严重,得不到理赔对家庭影响很大。

而这样的日子,可能会持续数年…

考虑到慢性肾脏病的病发率只弱于癌症、心脑血管疾病,没有该项轻症责任的重疾险,大家一定要慎重投保。

5、额外保障

这项指各重疾险在基础保险责任之外,“附赠”的保障。例如某些重疾险的前症保障(患20种前症赔15%保额)、晚期重度恶性肿瘤关爱保险金、高龄特定疾病额外保险金等。

对于这些,只说一点:所谓“额外保障”大多属于锦上添花,实用角度来看,远不如重疾险的主体保障实在(重症、轻症、中症等)。大家可以把这看成一种加分项,如果2款重疾险的其他保障都大差不差,那么选额外保障适合你的那个就行了。千万别本末倒置,为了添头,忽略了根本。

除此之外,儿童重疾险会有特定重疾、罕见疾病的额外赔付保障。

家长给孩子投保儿童重疾险的时候一定要关注少儿高发的疾病种类全不全,然后再投保。

终于讲完了挑选重疾险主要看的保障责任,如果能看到这里,想必大家对重疾险心里都有杆秤了。接下来,我们看具体产品对比。

三、横向对比评测

我们对比了当前市面上100多款重疾险,选出了一些超高性价比的产品,下面我们来说下。

I、成人重疾险榜单

市面上成人重疾险产品较多,经对比评测后我们选出了7款高性价比产品,如下:

标记红色的为优势项标记红色的为优势项

先简单说个结论:

如果看重赔付金额:完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号,60岁前增送保额都是单次赔付重疾险中最高;

如果关注重疾赔付次数:健康保普惠多倍版最好,重疾能不分组赔付2次,价格却是单次赔付重疾险的价格,福特加分组赔付6次,但价格太高;

如果看重保障灵活:只想买一份纯重疾,或自由搭配轻症、中症,康惠保旗舰版2.0当前保障责任非常灵活;

如果预算紧张:保障终身的话,男性康乐一生2021价格最低,女性健康保普惠多倍版价格最低;保障定期的话,推荐不捆绑身故的完美人生守护2021。

接下来我们针对以上高性价比重疾险逐个分析:

1、完美人生守护2021

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

这款的优点在于赔付金额高(无论重疾、轻症、中症),60岁后还有高龄特疾(阿尔茨海默症/帕金森病)额外赔付。

高发轻症保障全,其中慢性肾功能衰竭理赔要求目前最宽松。

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完美人生守护2021的条款只要求:GFR<30及状态持续90天可以放一张目前多数重疾险的通用条款看下:

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其他主流重疾险的条款要求满足:GFR<25、SCR>442及状态持续180天高下立判。

那这样一款赔付比例高、没有隐藏坑点、性价比高的产品没有缺点吗?

有一点:保额有限制,只能最高投保46万保额,针对有些职业和地区,也有保额限制,例如学生/无业人员只能投保20-33万,不太完美。

如果想要更高保额的朋友,只能通过组合投保其他重疾险实现了。

2、达尔文5号焕新版

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它的基本保障都和完美人生守护2021差不多,唯独在额外保障上有所区别。

它额外赠送了晚期重度恶性肿瘤关爱保险金:

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

如果被保人首次确诊的重疾就是癌症晚期,保险公司会额外赔付30%的基本保额。

也就是买40万保额,首次确诊就是癌症晚期,那么保险公司会一次性给52万。

至于慢性肾功能衰竭理赔要求也是和完美人生守护2021一样宽松,缺点也是对地区和职业有保额的限制。

3、超级玛丽4号

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这款产品跟完美人生守护2021、达尔文5号的基本保障都是一个模子刻出来的,只是在额外保障上有所区别。

它赠送的是重度恶性肿瘤关爱保险金。

听名字是不是和达尔文5号的额外保障很像,然而只是名字像,责任却不一样。

这个关爱金需要是第一次确诊癌症后,已满1年(但不满2年),仍需要持续治疗的,额外赔付15%基本保额。要是已满2年(但不满3年)仍需要持续治疗,还可以额外赔1次15%基本保额。这项责任还不错,毕竟患了癌症1年后还要治疗的几率挺高,就是赔付比例较低,一次15%,即便2次全拿才30%。

考虑到过高的价格,除非对癌症津贴比较在意,否则前2款产品更好。

4、健康保普惠多倍版

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前面我们分析重疾赔付次数时已经提到:多次赔付重疾险选不分组赔2次就够用了,赔更多没实际意义。

健康保普惠多倍版就是这样一款产品。

更难能可贵的是,大家可以看到它的价格和其他只赔1次大病的重疾险相差无几。同样价格别人赔1次,它能赔2次。

不仅如此,它还是当前女性投保最便宜的终身重疾险,女性投保首选。

但它并非十全十美,以上优点是通过舍弃赠送保额换来的:健康保普惠多倍版重疾赠送保额少,还限制前15年。

这就得看大家更看重赔得钱多,还是赔得次数多了。如果不是特别在乎赠送保额,更关注大病赔付次数,选它就没错了。

5、康惠保旗舰版2.0

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

这款产品优点在于:承保职业范围大(1-6类职业)、保障灵活(轻症、中症都可选)、有前症保障。

加上还不错的重疾赠送保额、较低的保费,综合实力很均衡。

不过有时候,均衡等同于中庸。

例如和上面的完美人生守护2021比起来,保障上就差点意思。更适合已有重疾险想再加保一份的朋友(可以买纯重疾,不附加轻/中症),或高危职业人群投保。

6、康乐一生2021

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这款就没啥好说的了,两个字:便宜。

它是目前男性投保最便宜的终身重疾险,女性投保也比较便宜(目前女性投保最便宜的是健康保普惠多倍版)。

缺点是重疾赠送较少,且定期版本捆绑身故,不然定期就有更便宜的选择了。

保障上中规中矩,该有的都有,适合预算有限的朋友投保。

7、福特加

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看到这款产品,大家有没有疑惑:这么一款分组赔6次的重疾险前面不是说没啥用吗?怎么还说?

其实是这样:福特加作为当前重疾赔付金额最高的保险,重疾在60岁前直接赔双倍(买50万赔100万),轻、中症赔付比例也很高。

而且重疾赔6次,每次在前次基础上+30%保额,癌症/心脑血管重疾二次赔付比例同样很高。此外,它的高发轻症赔付金额相当高,不少都作为中症赔付(70%保额)。

因此,如果只追求最高赔付,不在乎保费价格(毕竟贵也是真贵),福特加绝对能满足。

至于重疾赔6次,忽略就好了,就当它只能赔2-3次,反正保障够强就行。

II、儿童重疾险榜单

市面上对于少儿高发重疾比较友好的重疾险数量有限,我们选出了2款高性价比产品,一起看下:

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

先简单说个结论:

如果看重儿童高发重疾:妈咪保贝(新生版)最好,儿童高发重疾险数量多且不限年龄段赔付;

如果关注重疾赠送保额:健康保普惠多倍版前15年首次确诊重疾额外赔付50%基本保额;

如果预算紧张:妈咪保贝(新生版)的价格最低。

健康保普惠多倍版我们前文分析过,主要看下妈咪保贝(新生版)这款产品。

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

这款产品的优点主要是:

少儿特定重疾额外赔付没有年龄的限制,另外它的价格也很便宜,还有诸多的可选责任。

例如:癌症二次赔付、不分组二次赔付、少儿意外医疗+接种住院津贴等。

但是它也有缺点:

它的中症赔付比例略低,而且除少儿特定重疾之外没有其他重疾额外赠送,还有就是它的轻度脑中风后遗症稍微严格一些。

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妈咪保贝(新生版)轻症中关于轻微脑中风疾病的要求

之前老版的妈咪保贝只需要满足一项就可以按照轻症赔,现在新版的妈咪保贝需要满足两项才可以赔付。

这一点算是妈咪保贝(新生版)的一个小缺陷,但瑕不掩瑜。

这款产品适合绝大多数的孩子投保,毕竟价格便宜,保障还很好。

讲到这儿,可以给大家总结下现在重疾险的挑选思路图了 ▼:

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

如果没有特别需求,完美人生守护2021目前各方面都挺“完美”,适合大多数人投保;

在乎重疾赔付次数,健康保普惠多倍版最好,重疾能不分组赔付2次,价格却是单次赔付重疾险的价格;

想要灵活保障,自由搭配轻症、中症,或想要加保一份,可以考虑康惠保旗舰版2.0

如果预算紧张,想要保障终身的话,可以考虑价格最低的康乐一生2021,如果只能买定期的话,可以投保完美人生守护2021。

如果给孩子买重疾险,可以选择妈咪保贝(新生版),价格便宜,保障好,可选责任还多。

以上的所有产品,可以关注我们,在官方号找到具体产品查看详情。

重疾险的可选责任如何选择?

以完美人生守护2021为例,建议如下图这样选:

重疾险榜单:4月最值得买的,都在这里

1、“恶性肿瘤扩展保险金”

即癌症二次赔付。

患了癌症后,还有再赔一次的机会(因为同一种疾病只能赔1次)。要不要附加看预算,预算充足就加,不够就别加。

2、“特定心脑血管扩展保险金”

即心脑血管大病二次赔付。

跟癌症二次赔付一样,患了特定的心脑血管大病(如心肌梗死/脑中风),以后还有再赔1次的机会。要不要附加还是看预算,预算充足就加,不够就别加。但根据各家保险公司的理赔年报,癌症更高发,因此预算只够附加一个时,优先加上癌症二次赔付。

3、“身故保险金”

即没患大病就去世了,保险公司赔一笔钱。

这项一般不建议投保,价格太贵了,真的在意身故可以用定期寿险去保障,重疾险和定期寿险搭配购买更划算。

4、此外,不少重疾险有“投保人豁免”

是自己出钱给别人买保险时用的:自己给自己投保是不用选的,投保人就是被保人,被保人豁免是自带的。给别人投保时,例如夫妻互投,如果投保人的年龄比较年轻且身体健康,就建议附加上投保人豁免,否则不建议加。

写在最后

以上就是4月最值得投保的重疾险了,相信能给你带来一些帮助。

大家可以根据自己的实际情况选择对应的产品。

重疾险本身比较复杂,如果还有不明白的,记得来问保爷,一定要搞清楚了再买。

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