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买意外险有哪些注意事项?应该如何选择?

骆驼规划 04-01 20:57 关注

网络上曾公布过一串数字:中国每年非正常死亡人数超过320万,平均每天有8767人死于意外事故,平均每分钟6人意外死亡,而意外伤残的概率远大于意外死亡,人数之多令人唏嘘。

数据虽有夸张成分,但意外确实无处不在。因此,小骆驼非常建议大家每人都配置一款意外险,一年只需一两百元,就能买到保障责任全面的产品。

而且意外险通常是没有健康告知的、投保门槛低,上到老,下到小,都可以投保,值得家庭人手一份。
意外险虽然便宜,但盲目入手很也容易遇到坑,今天小骆驼来帮你理清思路,正确选择好产品:

买意外险有哪些注意事项?应该如何选择?

意外险能赔什么?

在买意外险之前,首先要搞清意外险的定义。

简单来讲,意外要满足外来的、突发的、非本意的的三个条件。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等都满足意外定义的,可以获得相应保额的赔付。
不过还是有不少我们以为的意外是不 包 含在内的:比如心肌梗塞引起的猝死,因为不符合“‘外来’”定义,大部分产品不保。但目前市面上也有部分产品可保猝死;

又比如常见的中暑和高原反应,因为和患者身体素质有关,在一定程度上也可以预防,不是突发的,因此也不符合意外伤害的定义。

另外某类行为,如从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动,一般都在除外责任内。

买意外险有哪些注意事项?应该如何选择?

买意外险有哪些注意事项?应该如何选择?

意外险怎么选?

大家千万不要因为意外险便宜就随便选,这里小骆驼基于自己测评过数十种意外险的经验,给大家总结了买综合意外险的三 大 关 注 点。

一、看保障内容全不全

如果出现意外,可能会需要看门诊或者住院,会产生医疗费用,更严重的情况会导致伤残或身故。
因此买意外险要重点关注三项基本保障:意外身故、意外伤残、意外医疗。意外身故:因意外死亡,直接赔付保额,合同结束,属于核心保障。意外伤残:因意外致残,根据伤残等级,获得不同比例保额赔付,属于特色保障。意外医疗:因为意外导致的医疗费用,可以补偿,比如意外摔伤等,属于基础保障。

1.意外医疗

身故和残疾毕竟是小概率事件,生活中最常用到的肯定还是意外医疗。
百万医疗险一般有1万元的免赔额,而意外医疗保障在一定程度上能补充这部分的空缺,如果有个磕磕碰碰的小意外,基本就不用自己花钱了。所以无论是什么年龄层的人,都应该关注意外医疗的保障。
挑选产品时,优先选择免赔额度低、报销比例高、能够报销自费药的意外险。

2.意外身故

老人孩子没有很重的家庭责任,况且孩子的身故赔付是有上限的,不满10岁身故赔付不超过20万,因此对于老人和小孩来说,就不用追求意外身故的高保额。
但对于承担家庭更多责任的中、青年来说,他们就更需要足够的身故补偿来承担家庭损失。
当然也不能一味追求高保额,还要注意保额分配情况,像下面这种产品就不建议选:
一般意外身故(被车撞、失足坠落等):10万元航空意外身故:100万元毕竟航空意外身故的概率相对更小,作为普通人,还是要更多关注一般意外身故的保额。

3.意外伤残

一般来说,按照伤残情况,分为1至10级。保险公司会根据伤残等级,赔付不同比例的保额,但有些产品却规定:只保障全残,不保障伤残。
全残是指 281 种伤残中最严重的几种,例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。

如果你买到了这种产品,后又因意外断了一条腿或者伤了一条胳膊,没有到达全残级别,是无法获得赔付的。

所以说买意外险的时候,伤残保额很重要!

买意外险有哪些注意事项?应该如何选择?

二、避开返还型意外险

很多人在购买意外险的时候,都会被推荐返还型产品:
比如:每年交2500保费,交20年,保到70岁,上百万的保额,到期没出过险,就返还保费所有保费。
听起来是不是很心动?出险赔保额,没出险返保费,稳赚不赔的买卖。
但你要知道普通的意外险一两百也就能搞定了,而上述的这款意外险只保身故或全残,意外医疗和意外伤残都是需要另外附加的。
也就是说,你用高出近10倍的保费买到手的还是一份根 本 不 值 钱的残缺保障,还占用了大量的保费预算。而等到真的得了大病出了事,这份华而不实的意外险,根本起不到作用,可以说是得不偿失了。

三、特殊职业如何挑选?

保险公司会将职业分为1-6类,通常来说,1-3类为低风险职业,4-6为高风险职业,比如像消防员、刑警、高空作业人员、大货车司机等。
1-3类职业意外险可以承保,4类职业也有可选择的意外险。但5-6类可选择的范围就比较少了,有的产品保额也有限制,比如只能买到30万,保费也相对更贵。

Tips:各家保险公司的职业分类定义并不统一,同一职业,有的保险公司会定义在4类,有的可能定义在5类,投保的时候还要以具体产品为依据。

针对5-6这类人群,如果实在没有好的产品。其实可以换个角度,比如定期寿险也是个不错的选择。

买意外险有哪些注意事项?应该如何选择?

最后,小骆驼提醒一下大家,购买了意外险,不意味着就可以代替定期寿险了,从保障内容来看:意外险只保障由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的。

定期寿险则会更加包容,无论意外还是疾病身故,都能进行理赔,能很好转移身故风险。
配置保险是个技术活,大家在挑选产品时,一定要记得仔细研究条款,避开隐藏的“坑”。

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