意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

深蓝保 09-14 15:19 关注

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

健康告知是买保险的拦路虎,因为有了它,生过病住过院都不敢轻易买保险

但大多数意外险,不用健康告知,闭着眼也能买。

不用健康告知直接买?那得了癌症、精神疾病也能买吗?残疾能买吗?买了能赔吗?

今天,我们一起来分析一下:健康有异常,还能不能直接买意外险?

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

一般来说,意外险对健康状况的要求比较低,以至于很多意外险都没有健康告知。但也有一些例外情况:

一种是有“猝死”保障的意外险,一般都有健康告知。例如 平安橙护卫:

平安橙护卫《健康告知》平安橙护卫《健康告知》

另一种是针对老年人的意外险也会有健康告知,会问及癌症、心脑血管疾病、肝肾疾病等,比如 护身福中老年意外险、国寿父母综合意外险。

中国人寿父母综合意外险《健康及职业告知》中国人寿父母综合意外险《健康及职业告知》

健康告知是买意外险的第一道门槛,如果得过健康告知中提到的疾病,买了会有争议,从而影响理赔。

不管是哪种意外险,除了健康告知以外,还会对被保险人有一些基础要求。我们扒了好几十款意外险条款,发现条款中会要求被保险人是 “身体健康,能正常工作或正常生活的自然人”。

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

这里的“身体健康”又该如何定义?如果有健康告知都没问到的疾病,还算不算身体健康?还能不能买意外险呢?

为此,我们也向专业的核保老师求证过:投保之前有过一些疾病,只要不会影响到正常的工作和生活,就不涉及这条规定

所以,大家在选购意外险产品时,除了关注保障内容,也要留意产品投保页面的《 特别约定 》和《 健康告知 》,尽量选择没有健康告知的产品

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

前面提到,投保时可以选择无健康告知的产品,那对于肢体有残疾的人群来说,也能投保这类产品并正常理赔吗?我们来做进一步的分析。

1、肢体有残疾,能买意外险吗?

按照意外险对“身体健康”的定义来看,对于存在肢体残疾,但能正常工作和生活的残疾人朋友,也可以在网上买无需健康告知的意外险

不过要注意的是:智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者是不符合“身体健康”要求的。

那存在肢体残疾,要如何判定“能正常工作和生活”呢?

因为线上的意外险产品一般没有人工审核,为了进一步了解,我们咨询了拥有 5 年核保经验的陈老师,她提供了一些线下核保的结论供我们参考:

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也就是说残疾人线下核保结论是由残疾类型和程度决定的,通常有标体、加费、除外责任、限制保额、拒保这几种类型

根据这个来看,虽然网上很多产品没有健康告知,我们也建议根据自己的残疾程度来初步判断要不要买,避免产生理赔纠纷。

另外,对于不确定能不能买的朋友,可以选择买线下产品去走一下人工核保。

在线下投保进行人工审核的时候,需要填写一份《残疾问卷》,可能还需要提供残疾证明、与残疾相关的就诊病历、查体报告等。

对于确实无法买意外险的朋友,可以联系自己所在城市的残联,了解一下地方残联为残疾人群免费办理的意外伤害保险

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2、肢体有残疾,出险怎么赔?

肢体有残疾也能买到意外险,那出险了以后怎么理赔?

对比了多款意外险,我们发现在意外身故和意外医疗方面没有什么限制,出险了都是一样的理赔。

但对于因意外导致的伤残,意外险只能赔付投保后因意外导致的新伤残,对于投保之前已有的残疾,意外险是不赔的。比如 大护甲 2 号:

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

大护甲 2 号《条款》

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

既然身体残疾也有能买意外险的情况,那如果有抑郁症、精神分裂症之类的精神疾病,还能买意外险吗?买了意外险能不能正常理赔呢?这要分情况来看。

1、患精神疾病能买意外险吗?

能不能买,要看产品有没有健康告知。有健康告知的产品,如果问询了精神疾病,一般是不能买的。

如果健康告知没问,或者没有健康告知的产品,即使买了,也需要特别注意产品条款的免责部分,这关系到出险后能不能赔

另外我们也有了解到,对于目前已治愈的精神疾病患者,如果保险公司核保认为可以承保的情况,一般会要求提供完整的就诊资料,包括但不限于症状、治疗情况、严重程度、首次发作时间、发作频次、工作情况、日常生活情况等。

2、患精神疾病,出险能不能赔?

我们筛选了市面上十款热销意外险,发现对精神疾病的免责规定多分为以下 3 类:

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可以看出,A 类产品最友好,只对自杀自伤免责,没有专门针对精神疾病的规定;但 C 类产品相对严格,对患精神疾病期间的所有意外都免责,比如众安保险的 小米综合意外险 2020 版:

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

众安保险小米综合意外险 2020 版《责任免除》

如图所示,期间除外就是指在患有精神疾病的时间段内发生的所有意外,这份意外险都是不赔的。

总的来说,对于患过/患有精神疾病的人群来说,最好选择没有健康告知,且条款不除外精神疾病和行为障碍的产品,比如 平安大保镖。

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

实际上,意外险并不是所有人都能买,也不是我们所认为的所有“意外”都能赔。我们整理了两条大家问得比较多的问题,一起来看一下:

1、哪些身体异常不建议投保意外险?

如果所患疾病或自身伤残会影响到生活自理,我们不建议这类朋友投保意外险。因为这些情况并不满足意外险对“身体健康”的定义,出险也无法成功理赔。

例如植物人、因患其他重大疾病需要卧床休养,或者重度残疾基本不能自理的情况。

2、不幸猝死,意外险赔吗?

看情况。

意外险的“意外”,要同时满足 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 这四个条件。猝死往往是由于疾病引起的,因此并不符合意外险“非疾病导致”这一条件。

但现在市场上也有不少意外险增加了猝死保障,如果不幸发生猝死,只要符合产品条款的规定,意外险还是可以赔的。

意外险可以随便买吗?小心!忽略这个重要情况也可能会被拒赔

和医疗险、重疾险和寿险相比,意外险对健康状况的要求还是比较低的。

只要条件允许,还是希望大家都能为自己配置一份意外险;万一哪天发生意外,我们也有抵挡风险的底气。

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