富德生命尊享健康，果然有创意！

创作立场声明：测评新重疾咯！

新重疾已经陆续悄然上线了，可能是因为正赶上过年，所以并没有特别的大张旗鼓。更何况，保障责任，以及费率价格，也是需要多家PK好好瞧一瞧的。

在目前上市的并不多的新重疾险里，我发现了这款颇有创意的产品。它就是来自富德生命的尊享健康，而且它是在旧款重疾并未全部下架的时候就已经全面开售了。

现在终于有时间可以好好品一品这款产品，因为平时习惯性测评重疾险的思路，对于尊享健康已经完全不适用了！

它太有创意了！奥利给！

• 重疾分5组，多次赔付自带恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗死的二次、三次赔付

• 被保人豁免

• 重大疾病关爱金——重疾双倍赔付！

• 减少保险金额

• 附加安心守护两全保险

> 亮点一：重疾关爱金

今天我要一反常态，把亮点摆在最前面讲。因为把它的创新之处好好掰扯掰扯，才能get到它真正的无敌之处！

（尊享健康条款）

如果说看条款觉得很累的话，那我把它简化成如下两个图：

第一种情况：假如是一个未成年人购买了尊享健康，那么保额会怎么赔付？
按照条款所列的第一段，也就是说，在被保险人18岁之前和60岁之后，如果发生合同中约定的重疾大病，除了赔付本身的基本保额之外，还可以额外再获得一份基本保额。也就是说：18岁前和60岁后，发生了重疾，都是按2倍基本保额赔付的！

（呕心沥血的图1）

第二种情况：假如一个成年人购买了尊享健康，那么保额会怎么赔付？
按照条款所列的第二段，也就是说当被保险人在70岁之后发生了合同中约定的重大疾病，也可以获得两倍基本保额的赔付！

（呕心沥血的图2）

这样看，是不是就很简单了？没有什么少儿特定疾病，也没有什么成人特定疾病，只要看这次的重疾理赔发生在几岁！

> 亮点二：减少保额

惊不惊喜意不意外？尊享健康的“减少保额”也是一大亮点！

（尊享健康条款）

还记得上一段我们讲过，尊享健康可以在规定年龄段的时候可以获得双倍赔付，对不对？那么怎么和减少保额建立起关联呢？

所以，我继续呕心沥血做个图。

以一个成年人为例，如果他在70岁之前并未发生过重疾理赔，也就是保单的现金价值一直都在。等到他70岁后，保额就翻倍赔付了（这段逻辑请参考亮点一）。如果他觉得2倍保额太多，那么可以取出一半的现金价值，现在的基本保额变成了0.5，但考虑到重疾关爱金还可以再给0.5，其实此时发生重疾的可赔付保额还是1倍基本保额。

（呕心沥血的图3）

但是，你手里多了一笔钱啊！养老保障两不误！这属于，合理利用保险公司规则，将部分保额换成现金。这波羊毛，薅得值！！

> 亮点三：附加两全保险

我其实是个坚定的纯粹主义者，重疾就重疾，别掺和各种附加险，就怕不小心会踩雷。不过富德此次搭配尊享健康的两全保险 —— 附加安心守护两全保险，真的是值得买！

（附加两全的基本形态）

附加两全险的保障责任其实非常简单，等于多花钱又买了一份保险。

• 如果在保障期内身故，我可以获得主险和附加两全险的所有已交保费的120%（18岁之后）；

• 如果平平安安度过保障期，我可以获得一笔满期金，是附加两全的基本保额和已交保费之和。

为什么说没有坑？是因为这款附加险并不会因为主险，也就是尊享健康发生了重疾理赔就终止。相反，不但不影响附加两全的保障责任，还顺便豁免了附加两全的后续保费。

那我们还是拿一个演示来解释吧。以一个0岁女孩为例，年缴费3060元，缴费期19年，购买了一份基本保额为30万元的尊享健康；又，年缴费3081元，缴费期19年，购买了一份基本保额为58,140元的附加安心守护两全。

由于被保人是未成年人，所以在她18岁前和60岁后，除了享有重疾大病的30万保额之外，还享有重疾关爱金的30万元保额。这部分就是我们在亮点一提到的功能。

附加了安心守护两全后，如果她到了30周岁依然生存，那么此时可以拿到附加险保额58140元，和已交保费58539元（3081元 x 19年），也就是总计116679元的满期金。相当于她拥有了一个30年内复利约为3.26%的储蓄保险。总而言之，这款附加两全的责任非常好，如果预算充裕，建议搭配上去。

> 最后来一段总结

如果钻研过重疾险测评文章的话，你一定会关注在分组不分组，赔几次，每次赔付多少比例这些数据里。其实作为一款典型的重疾险，尊享健康在病种数量、分组合理性、以及赔付比例上都还是做得非常不错的。尤其产品还自带了高发的恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗死的二次、三次赔付，一揽子打包进去，还是很实用的。

（呕心沥血的图4）

但是相比这些基本保障责任，我更希望是展现它的创新所在。因为它独有的设计，让我们可以更多方位的去体会它，感受它。

同样，我也钦佩保险公司在产品上的不断突破。

关于富德生命人寿：

如果最后再总结一下尊享健康，它是一款符合新重疾定义的分组多次赔付的重疾险，基本保障责任全面。至于价格，真的还不错，愿意来尝试的话可以找我！

三大特点：

• 重疾关爱金，直接让保额赔付翻倍；
  

• 减少保额，实现养老和重疾的双重保护；
  

• 附加两全，身故加杠杆，满期IRR也很不错！