保险公司和医生对着干?原因居然是这样!

十步读财 04-29 10:51 关注

十步在和大家沟通的保险方案时,有一个非常重要的环节,就是健康告知确认。

在这个过程中,就出现过很多声音。

比如小A有一个肺结节,大夫说,不用治疗,没有影响,不用管他,定期复查即可。

但到了买保险的时候,就这也不能买,那也不能买,非常麻烦。

于是十步就会经常听到大家的疑问:

凭什么医生都说没事,保险公司这么讨厌,就不让买?

其实大夫说没关系确实没错,但是保险公司说影响投保,也没错。

十步接下来就跟大家说一说究竟是为什么。

01临医学和核保医学

明明医生都说没事了,保险公司却不买账,难道保险公司的核保员比医生更加专业吗?

其实保险公司的核保员和理赔员,很多都是有医学背景的,甚至有不少都是医生转行过来的。

十步在几年前就见过安联的一个核保核赔部的总监,她就是大医院里十几年的教授转职做保险核保核赔总监的。

但这并不是说,保险公司的核保员,就比医生更专业,更权威。

事实上,造成这种核保员和医生对同一疾病结论差异的原因,要从两个概念谈起。

临床医学和核保医学。

保险公司和医生对着干?原因居然是这样!

1临床医学

临床医学是指面对病人当下的情况直接实施治疗的手段。

要解决的,是对疾病的诊断和治疗,以查明病情及治疗为目的。

关注的是疾病本身以及是否需要介入治疗,强调的是相对短期的影响。

十步给大家举个例子:

小A去医院做常规检查,报告里显示他有几个指标是正常的,那医生会告诉他,你很健康。

但如果小A检查出了一个结节,医生根据临床经验,结合超声结果,反馈的建议常常是:考虑良性可能性较大,没有必要治疗,每年定期复查就可以。

之所以医生选择不治疗或者不干预,是因为这个问题在当下这个阶段,没有发展到影响健康的程度。

医生只能告诉你,当下你是健康的。

但不代表未来没有问题,所以医生让你做定期复查,说明以后还有病情发展的可能和风险。

那为什么到了核保老师这里就这么严格?因为核保老师使用的是核保医学。

2核保医学

这是指对被保险人发病率及死亡率的评估、预测,注重长期性。

是为了解决被保人通过什么方式买到保险,可不可以买的问题。

重点关注的是现在存在的健康异常情况,是否会造成未来出险的可能。注重的是评估未来发生理赔的可能性有多大。

它要预估的是一个人「未来几十年甚至一生」患病的可能性。

比如小A检查出来甲状腺结节,甲状腺癌很多都是由甲状腺结节演变而来的,现在没癌变,但不代表10年以后不会癌变。

毕竟保险的保障周期是终身,谁能确保一辈子不癌变呢?

所以考虑到长久的风险性,保险公司会和医生的结论不同。

造成明明医生说没问题,但是保险公司却不让买。

02不能标体承保,怎么办?

十步的很多粉丝到了这一步,就纠结上了:

“这款产品,我就看好了,不能标体太吃亏了,怎么办?”

十步给大家三条建议:

1尝试更多的产品,争取更好的结论

现在的互联网保险市场,已经有非常多高性价比,健康告知宽松的产品。

我们可以尝试多家核保,在其中选择最好的产品。

比如说:小A有乙肝小三阳,进行人工核保,3家保险公司的结论是除外承保,2家是拒保,2家是加费承保,只有1家是标准体承保。

那我们可以选择标准体的产品,如果产品不满意,也可以在2家加费的产品当中选择,做最有利于自己的决定。

2暂缓投保,改善健康状况

这条并不适合所有人,仅仅适合一些特殊情况。

比如小A体重250斤,那他本身选择的产品就非常少,有很多产品加费或者拒保。

但是这种情况是可逆的,小A可以通过减肥,使自己的体重达到可以买保险的范围内,再去投保合适的产品。

3理性看待除外、加费承保

很多人会非常执着,这款产品,我就是看好了,如果我不能标准体买,我就不买了。

十步认为这是非常不可取的。

我们买保险的目的是什么?是规避风险。

如果仅仅因为一个器官除外了,或者加费了,就放弃购买保险,岂不是要裸奔吗?谁来帮你规避风险?

如果没有买保险,当时被除外的器官没有癌变,没有被除外的器官,却癌变了,怎么办?

这跟因为一棵小树,就放弃一整片森林,有什么区别?

保险公司之所以设置除外,加费这样特殊的方式去购买产品,也是为了维持费率的公平性。

我们存在健康问题,就意味着将来的出险概率就比健康的人高,只有我们在费率和责任上吃点亏,才能和健康的人公摊风险,很公平不是吗?

加费承保,虽然多花了一点钱,但最起码保障是完整的。

除外承保,虽然责任有一点点缺失,但影响很可能没那么大,至少其他的器官和疾病都在保障范围内。

很多人会因为知道这个器官有异常,更加关注这个器官的健康,定期复查,即使有病情加重的情况,也可以及时的干预。

比如十步身边的一个朋友,2年前就知道自己有乳腺结节2级,今年乳腺结节4A级,直接在门诊切掉了乳腺结节,病理也都是良性的。

这种情况下,一个小结节还能发展成原位癌甚至乳腺癌,概率是很小的。

03总结一下

医生实际上是很权威的,我们相信医生是肯定不会出错的。

但保险公司这样做也是合理的,毕竟医生注重的是短期风险,保险注重的是长期风险,两者之间的风险周期就有很大的差别。

而现如今体检已经非常普及了,每一次身体检查出来的异常情况,很可能就成为你买保险的绊脚石。

如果我们已经有了买保险的计划,一定要趁着身体健康的时候赶紧买,不要拖延,免得一旦检查出异常情况,失去购买保险的机会。

当我们健康的时候,标准体承保,是皆大欢喜的事情。

当我们出现异常,除外承保,加费承保,只要能买上,也算是不错的结果了。

但真当我们什么保险也买不上的时候,我们只能攒钱给自己了。

这绝不是危言耸听,总之,趁着年轻,趁着健康,尽早投保,既便宜,又能买的到,何乐不为?

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