不迟鉴保：退保全攻略，一文教你如何将损失最小化！

不迟鉴保：退保全攻略，一文教你如何将损失最小化！

概述：相信大多数朋友们都曾经犹豫过，我买的这个保险好像不太划算，要不要退掉？那不迟就来教大家如何将退保的损失最小化！

关键字：退保、重疾险、意外险、保险知识

大家好，这里是“不迟鉴保”，

我是不迟。

案例一

老公，

我同事买了一份重疾险，

保障的重疾数量比咱们的多了12种呢，

咱们去年买的那份保险买亏了呀，

要不要退掉重买？

案例二

媳妇，

最近我研究了一下前年给孩子买的那个两全险，

感觉保障终身不太合适，

50万的保额等孩子60岁拿到手，都贬值没了，

这一年咱们还得交4000多！

案例三

老公，

完了，咱们给孩子买的那个年金险被忽悠了！

根本不是咱们当初想象的那样，

18岁领50万教育金，30岁创业还能领95万，

我仔细看了合同，

如果你之前领过一笔，那以后的钱就没得领啦，

我看这保险不值呀，

咱们退掉算了！

从以上三个案例，大家可以发现，买错保险、买亏保险的情况是非常常见的，那么如果你真想退保，不如先听不迟来理论一番。

一、没想好这些事，先别退保！

1、 确定能买到比这个更合适的保险吗？

比如说，第一个案例中妻子发现之前购买的重疾险，与同事购买的产品相比少了不少保障，就想退掉保险重新购买，这种情况就要注意啦！

要知道重疾险的选择不一定包含的重症数量越多越好，因为重症的数量大于25种，那么这款产品营销的成分会更大一些，保险公司为了产品好卖，经常会将发病几率非常低的重症放在产品里，这样产品又好卖，理赔的概率也不会有太大的提升。

此外，也有一点需要特别注意，那就是当时你能买到的产品，现在退保可能就未必能买得到了。因为，随着人们年龄的增大，身体也不会如以往健康，如果你再不幸在医院住过院，或成为了最常见的“三高“人群，幸运些的保险公司还能除外承保或者加价承保，不幸的则会被拒绝承保。

所以，要想退掉保险，一定要好好斟酌，新的产品真的就比现在的保险好吗？还有，如今自己的身体还像以前那么健康吗？如果退掉，还能够买到合适的保险产品吗？

2、退保的损失你愿意承担吗？

相信大多数朋友都了解，退保其实是一件损失很大的决定，因为退保只能退回保险的现金价值。

我们来举个例子，一款重疾险，买的时候是30岁，每年缴纳10000元保费，如果你在第四年退回保费，只能拿到11342元的现金价值，也就是说你拿到手的钱整整缩水了3/4，相信这样的损失不是谁都愿意去承受的。

当然，如果你是在犹豫期内退保，保费肯定是全额返还的，但如果不是，那么这损失可就大了点。

3、你买好新保险了吗？

这点是不迟一定要强调的，退保可以，但确定已提前买好新的保险，且已度过等待期。

大家都知道，一般的长期保险产品都会有90-180天的等待期，如果在这段时间内患病，保险公司是不予理赔的。所以千万别做“裸退“的傻事。不然你就有可能遇到，旧的保险已失效，而新的保险未达到理赔实现，如果在这期间发现病症，那真是肠子都悔青了。

所以，不迟提醒特别是30岁往上的朋友们，一定要等新的保险产品过了等待期之后，再去退掉之前的产品，切记！切记！

二、如果上述的问题你都考虑到了，还是想退保，

那么请往下面看！

1、犹豫期可以全额退还保费

如果处于合同中约定的犹豫期，投保人可申请退保，保险公司撤消合同并退还己收全部保费。部分保险公司会扣除一些工本费、手续费，通常几十块左右，总体来说不会有太大的损失。

这个相信不用不迟赘述啦。

2、过了犹豫期也可能全额退保

下面几种情况，保险公司是需要全额退保的：

1）非本人签名：如果你能证明保单上的签名不是本人签名，比如说有些保险代理人为了业绩，有可能会不让投保人告知保险公司曾经患过乙肝等疾病，并由保险代理人或其他人代为签字，这种情况是可以申请全额退还保费的。

2）电话回访不成功：一般情况下，保险公司会在犹豫期内对投保人进行电话回访，如果投保人未接到保险公司的确认电话，或者非本人电话确认已购买的情况下，是可以全额退保的。

3）保险代理误导销售：如果保险代理人承诺给客户的保障条件与合同不符，如果能拿出证据来，是可以通过走法律诉讼程序，要求保险公司返还全部保费的，但这种情况一个是很难取证，第二个走法律程序太耗费精力，有时还不如直接退保来得省心。

3、要退保就干净利落！

经常有朋友向不迟抱怨，说已经申请退保了，可第二个月还在扣款，到最后就变成纠纷了。为了避免这种情况，不如直接就清空捆绑着的银行卡，让里面一分没有，这样保险公司也只能退保了。

还有些保险合同，标明了保险产品有垫交和缓交功能，就算你卡里没有钱，但如果有垫交功能，保险公司就会从你的现金价值里扣除，所以，在退保之前建议去翻一翻合同。

三、这样操作，好过退保

既然退保非常不划算，特别是在已经缴纳多年保费的情况下，那么有折中的方法吗？有！

1、减额交清

其实，有的保险产品还有减额交清功能，特别是理财类保险可以回家看看合同。

所谓减额交清，就是说如果不想继续缴费，也可以不要求退还现金价值，而是充当后续的保费，这样虽然保额有所减少，但保障依然有效。

打个比方，比如说你之前买了一套100平的房子，要还贷20年还清。可还了10年就没有钱还贷了，这时候，开发商给了你一个解决方案，因为你之前10年还的贷款正好够一套50平房子的全款，如果你愿意，那就不需要你再继续还款，而是拎包入住，只不过100平缩水成了50平。

2、不想要了，就换一个

也许大家没注意，但其实有些险种在合同条款中是有“可转换权益”这么一条的。意思就是说，如果保险公司同意，在同一家保险公司你是可以将现有保险产品更换成新产品的。现在大多数保险公司都有能转换保单的险种，常见的有少儿保险、储蓄型险种和定期寿险等。

保单转换的好处在于，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同，也就是说投保人不用重新投保，就可按自身需求变化相应地调整保险计划。所以，退保之前先看看合同中有没有“可转换权益”的条款吧。

3、减少保额

如果算来算去退保都不划算的话，还可以向保险公司申请减少保额。一些保险产品是有减少保额这个功能的，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额，虽然这样不如全部退保损失那么大，但肯定还是有损失的，具体还需要与保险公司沟通核算。

减少保额使之前的保障也同样变小，但却可以用这部分钱去买新的产品作为补充，两张保单，双重保障，总比好过年年交钱在自己不满意的产品上吧。

不迟说

总的来说，退不退保主要还要看损失多少，以及退保之后是否还能买到适合自己的产品。

如今，虽然看起来保险产品更新迭代的速度很快，但这么多年来保险最根本的那些保障并没有变化太大，很多时候新产品的营销属性大于保障。

不迟建议大家，也不要总是望着“锅“里的，”碗“里有的也未必差到哪里去，如果真是下定决心要退保，那就按照不迟上面教给大家的方法试试吧，也希望大家都能得到最好的保障。