宝爸宝妈必读：婴幼儿买什么保险最好？

经常有父母焦急地问学姐，到底该怎么给孩子买保险？学姐这就尤为心疼一些父母，给孩子花了大价钱买保险，却没有把保障做全面。

衣食住行上买贵通常不会错，但保险却不一样，好的产品不应该由价格体现，应该由保障内容体现。

而且婴幼儿保险本来就比我们想的要便宜多了，那么今天学姐来教大家如何给宝宝配置好全面的保障，同时兼顾高性价比！

本文重点

• >>婴幼儿会面临哪些风险？

• >>婴幼儿需要哪类保险？

• >>婴幼儿保险配置方案！

婴幼儿会面临哪些风险？

对于新生宝宝，学姐总结了以下3大高发风险：

风险1：细菌病毒感染、感冒、发烧等常见门诊医疗疾病。

风险2：儿童高发重疾，如：白血病、严重哮喘、重症手足口病等。

风险3：各种意外伤害，如：摔伤、脱臼、猫抓狗咬、交通事故等。

新生儿的免疫系统发育不够成熟，功能尚欠完善，也没有接触过子宫外环境的各种病原，致使新生儿存在着生理性免疫低下的体质，处于疾病的高发阶段。

宝宝感冒、发烧很常见，一两次所产生门诊医疗费用虽然不高，但用累积起来也不是个小数目，如果罹患重疾，那更是要付出相当高的代价。因此，宝宝的健康保险一定要做好！

另外小孩子对外界的危险感知较弱，俗话说“初生牛犊不怕虎”，莽莽撞撞的小孩发生意外的风险要比成年人高很多，所以，意外保障也是优先要考虑的！

婴幼儿需要哪类保险？

前边分析了婴幼儿的风险，那么对应的，家长需要给孩子配上的保险有：少儿医保、重疾险、医疗险和意外险。

1.少儿医保是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。但是少儿医保下有起付线，上有封顶线，且报销范围和报销比例都有限制，因此需要用“重疾险+医疗险+意外险”进行补充。

2.重疾险对儿童非常重要，重疾险的主要作用是补偿大病带来的经济损失，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则二三十万，多则七八十万甚至上百万，父母辛辛苦苦打拼几十年攒的钱，孩子一场重疾就带走。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，应该尽量配高额度，即使给孩子买高保额的终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

值得一提的是，重疾险是给付型保险，孩子罹患重疾后，获得的赔偿金不仅可以作为医疗费用的补偿，也可以用于后期的营养费、护理费，甚至康复后作为孩子的教育金也是可以的。

3.医疗险跟少儿医保一样是报销型保险，常见的医疗险分小额医疗险和百万医疗险：

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销（几千到几万元额度）。

百万医疗是治疗“大病”的费用报销，保障额度高达数百万，但是通常有一万免赔额。

建议优先配置小额医疗险，作为少儿医保的补充；然后再考虑配置百万医疗险，覆盖大病保障。

4.意外险非常便宜，几十块就能买到一款较好的产品，同时也非常实用，能提供意外受伤、意外致残及意外身故保障。

孩子发生小意外如烧伤烫伤、猫抓狗咬产生的门诊医疗费用可以通过意外医疗保障进行报销，因意外导致的伤残或者身故可以获得赔付金，对小孩来说，需要特别注意其意外医疗保障，尽量选择0免赔、不限社保报销的产品。

5.至于教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

不得不说，给宝宝买保险，是新手爸妈遇到的无数关卡之一。大家都想给宝宝最好的保障，但面对市面上众多保险产品，很容易就挑花了眼，也摸不透什么产品最适合宝宝。如果你也有这个难题，可以扫描下方进行咨询预约，学霸说保十分愿意给遇到保险难题的宝爸宝妈们提供我们的专业服务。

婴幼儿保险配置方案

根据不同预算的家庭，学姐做了以下基础型、保障型、完善型三个方案。

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

基础型方案

方案解析

重疾险选择了性价比非常高的守护神少儿重疾险，50万保额，保终身。轻症赔付3次、中症赔付2次、重疾赔付3次，还可以附加20种少儿特疾和8种罕见疾病，分别可额外赔付100%基本保额。

选择终身保障，保单前20年确诊重疾可以额外获赔50%基本保额，加大了宝宝在成长阶段的重疾保障力度。这款产品还有一大亮点是重疾不分组，提高了重疾多次理赔概率，这在当前重疾多次赔付产品中是极其少有的，属实优秀。

随着医疗水平在不断进步，重疾治愈的案例也是不在少数，但是倘若病根未除，孩子身体虚弱，再次发生重疾的概率是要比普通人高出很多的。

传统的产品一旦赔付过一次重疾，保单就直接结束了，而重疾多次赔付的功能，使得宝宝能获得更全面更久远的保障。

另外值得注意的是，父母给孩子买重疾险最好选上“投保人豁免”，为的是防止父母一方（投保人）罹患重疾，孩子后续的保费变成严重的负担。

守护神的投保人豁免条件是投保人发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期，被保人即自己的孩子后续的保费也不用再交了，保单依然有效。30岁的父母给孩子附加上“投保人豁免”，价格也只比原来贵了100多块，非常实惠了！

医疗险选择的是华泰的一款小额医疗险，含一般住院医疗、门诊医疗、意外医疗、意外伤残/身故等保障，非常全能。不过这款产品的意外医疗保障只能报销社保内的医疗费用，社保外的可以通过小顽童意外险进行补充。

小顽童意外险，这个部分主要看意外医疗，最大的亮点是意外医疗0免赔、不限社保100%报销！简单且实用。

保障型方案

方案解析

重疾险、意外险的配置方案不变，医疗险方面增加了百万医疗保障，选择的是性价比极高的臻爱无限2020，一般住院、重疾住院医疗报销额度完全够用，质子重离子是治疗癌症的最佳手段，也有300万报销额度，另外这款产品最大的亮点是对特定的既往病症也能报销，非常给力！

全面型方案

方案解析

全面型方案，适合预算比较充足，追求完善保障的家庭选择。

配置的产品方面改动并不大，只是在保障型方案的基础上多配置了一款50万保额的重疾险，将重疾基础保额做到了100万。

原因很简单，拥有百万保额，罹患重疾后能有底气选择更好的医疗条件和技术。

另一方面，高额保障也能更好的抵御未来十几年甚至几十年的通货膨胀。

成年人要想配置百万保额的多次赔重疾险，没有个两三万是搞不定的，而现在给孩子配置重疾百万保额，只需要6000左右，超值！

下面再来重点说说嘉多保这款产品。

它是“中外混血”的光大永明人寿旗下的产品，央企控股背景，实力雄厚。全国有超过 22 家省级分公司、超过157家分支网点。

在保障前10年，被保人年龄小于50岁时发生重疾，可以额外赔付20%保额。

不光重疾能赔付6次，癌症还可以额外赔付2次，第二、三次间隔期3年，保障力度max！

此外，嘉多保还为投保的患者，提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、绿色通道等增值服务，是个加分项。