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瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

肆大财子 08-08 11:28 关注

有时候,公子听到身边人买保险会有这种纠结:
“这款重疾险保60种疾病,那款重疾能保120种疾病,贵了10%,该买哪个呢?”
这时候我会在一旁善意得提醒:
不要在重疾种类上多花钱!

作为一位在保险行业摸爬滚打将近10年的保险从业者,我要告诉你的是:
两个从发病率上,压根没差别。
无论是保几十种重大疾病,还是保上百种重大疾病,之间差距极小。

你不用惊讶,
我可以很负责任地告诉你,这压根不是什么稀奇事。
至于为什么,下面且听我细细道来。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

2005年末,一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章在互联网流传开来,称重疾险“保死不保病”。
2006年1月20日,梁女士在看过该文后,以保险合同欺诈为由起诉X邦保险,最终以X邦败诉而告终,史称“X邦重疾门”。

当时这件事,对保险行业的震动是非常非常大的,
也使监管层开始反思,把疾病的定义权放归保险公司,对消费者的利益会不会造成不利影响。

于是,在2007年4月,中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,该规范将最高发的25种重疾进行了统一定义,
也就是说市面上我们能看到重疾险中,高发的25种疾病的定义及理赔标准完全相同,而这25种重疾占到目前实际理赔中95%。

统一规范了25种常见且高发的重大疾病标准后,
只要是这25种疾病,所有重疾产品理赔完全一样。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

这25疾病,如果要赔,必须按照标准定义。
目前只要是重疾险,无一例外都包含了这25种疾病。
而这25种重大疾病,占到了重疾理赔的95%以上。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

之前我做过功课,对目前主流几款重疾险进行了深扒:

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

白纸黑字,清清楚楚的定义,不存在歧义。

在这统一规范的25种病种分布上,各路重疾险基本都保,
具体到具体病种,除了部分条款存在年龄限制外,
可以说,它们彼此之间一字不差,是完全相同的保障。

而且这25种重疾,覆盖了绝大多数情况,
根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,25种重疾在各个年龄段的发生率情况:

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

可以看出,随着年龄越大,疾病发生风险越高。
可怕的是,前25种重疾的累计发生率就高达90%以上。

接着,我们还可以看一下19年几家品牌保司的重疾理赔报告:

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

这四张图可以看出,
患病风险最高的是癌症,其次是急性心肌梗塞、冠心病……
你再怎么看,也跑不出这25种重疾。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

那么有人要问了,60种重疾还是120种重疾的差别到底在哪里呢?

随着市场重疾险产品越来越多,这对消费者是好事,有了更多更好的选择。
保险公司处在这样一种严峻环境下,为了赢得市场、吸引更多消费者,会尽可能将人性中“贪多求全”的一面开发到极致。

为了能卖出保险,显得比别家保司好,那么有些保险会动手脚。

至于具体的手段,可以分为下面几种:


(1)【拆分疾病】凑数目

最开始的重疾险,重疾数目是30种、60种、到80种……
但你再看现在的重疾险,动不动就是100+种重疾,现在80种重疾的产品都很少见。

乍一看,还挺赏心悦目,产品好感度也上去了。

但这种病种数目蹭蹭上升的背后,隐藏的是保险公司满满的套路。

保险公司做的事很简单,就是把一种疾病拆分拆分再拆分,拆成2种、5种、9种……

保险公司心明镜似的,大多数买保险的人,都不是什么医学专业人士,能把所有疾病从头到尾看完分析的,更是少之又少。普通人买了就买了,哪有闲工夫研究这个啊,晦涩又难懂的东西。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

疾病拆分,看起来加量不加价,显得保障很全面,
只能说,保险公司手段高明。

下面,我给大家列几个常见疾病拆分情况:

1)糖尿病
糖尿病,可以被拆分为4种疾病。

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2)脑炎后遗症
脑炎后遗症,可以被拆分为5种疾病。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

3)运动神经元病
运动神经元病,可以被拆分为6种疾病。

瞒天过海?这个埋在保险种类中的陷阱,80%的人还不知道。

还有像主动脉夹层可以拆分2种疾病,主动脉夹层瘤和主动脉夹层血肿。

再比如Ⅲ度烧伤,可以拆分为严重Ⅲ度烧伤、皮肤烧伤导致的瘢痕2种疾病。

疾病太多,就不一一举例了。

大家清楚,他们本质是一种疾病的几面就好。

(2)拿【罕见疾病】凑数目

保险公司除了将疾病拆分外,还有一种常见凑病种数目的方法:
拿一些罕见疾病充数

一些像埃博拉病毒、疯牛病,这些听起来很唬人的病种,它们本身发生率极低。

比如疯牛病,通常在欧洲才有,并且发病率为一亿分之十一,也就是1亿人中才有11个患病的。

所以,这些罕见病有是最好,没有也无关痛痒。

反正加上这些罕见病,保险公司赔的风险低,产品一般加量不加价,无所谓。

3、重疾种类越来越多 也是产品自我完善的过程

我们现在接触的重疾险产品,重疾数目大多上百,先不说增加疾病的质量如何,但无疑扩大了我们的保障范围。

随着时间发展,很多罕见病被发现,保司把一些风险可控的疾病加进来,其实客观上增加了这些产品的实用性。

而且通常加进去的疾病,做到了真正的加量不加价,加不了几个钱,保上也就保上了。

绝对不是什么坏事情。

当然,这不是说保100种疾病的产品,就一定比只保60种疾病的产品好,而是有了就更好,锦上添花,没有也不强求,无关紧要。

过分纠结病种数目,不是我们挑选重疾险产品的正确思路。

这种凑数目的障眼法,是家保险公司都在用,你很难找出差距来。

一句话,

重疾数量增加是好事情,但在选购时 不必拘泥于数量。

更不要在重疾种类上花太多钱,前25种基本就够用了。

这是务必要提醒大家的事情。

具体的重疾险攻略可以参考这篇:

(重疾险最全挑选攻略+最全产品测评)

以上。

如果还有细节上的问题,可以关注主页信息或下方评论给我留言

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全部评论 (3)
肆大财子
0
08-10 11:37
没事儿就瞅瞅: @肆大财子 博主你好,年龄30多岁准备买份重疾险,本来看中了达尔文3号,结果查了下信泰在四川地区好些不能买,请问有其他性价比好的产品推荐吗? 1

保险销售区域限制是互联网不发达时候的旧规定,保监会最新的《互联网保险业务监管暂行办法》第七条明确规定,消费者可以全国投保。保险公司全国通赔。所以在投保时,可以先选择一个能够投保的地方,后期再做一个地址变更就可以了,对后续理赔和服务没有影响。可以看我主页有LX方式。其它的配置要根据你的预算,健康状况,家庭情况综合分析

肆大财子
0
08-10 11:26
没事儿就瞅瞅: @肆大财子 博主你好,年龄30多岁准备买份重疾险,本来看中了达尔文3号,结果查了下信泰在四川地区好些不能买,请问有其他性价比好的产品推荐吗? 1

保险销售区域限制是互联网不发达时候的旧规定,保监会最新的《互联网保险业务监管暂行办法》第七条明确规定,消费者可以全国投保。保险公司全国通赔。所以在投保时,可以先选择一个能够投保的地方,后期再做一个地址变更就可以了,对后续理赔和服务没有影响。如果要考虑具体的配置,要根据你的预算,健康状况,家庭情况综合分析,很难一概而论。可以看主页,有v。

没事儿就瞅瞅
0
08-08 16:46

@肆大财子 博主你好,年龄30多岁准备买份重疾险,本来看中了达尔文3号,结果查了下信泰在四川地区好些不能买,请问有其他性价比好的产品推荐吗?

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