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核保案例(七):蚕豆病

精算师八哥 08-09 18:57 关注

说起先天性疾病,关注咱们老粉丝们肯定耳熟能详了。

无论购买重疾险还是医疗险,对于先天性疾病的核保可以说特别严格。如果出生后被确诊了先天性疾病,很多险种是上不了的。

即使出生后顺利上了重疾险或者医疗险,过了几年才查出有某种先天疾病,那也属于免责。

免责就是说因为先天疾病导致的重症或者住院,保险公司是不赔的。

举个例子,一旦确诊了先天性心脏病,比如房间隔缺损、室间隔缺损或者动脉导管未闭,那与心脏相关的疾病就不保,比如心源性猝死、心衰等。

先天性疾病,真的这么不受待见吗?

答案:是!某些疾病可能临医生觉得没问题,不是大事,但是到了保险公司这就拒保、拒赔。

但事无绝对,也有例外。

先天性疾病也不是被一票否定。通过咱们社群顺利投保的也有,而且还是标准体过的。

今天咱们就来说说另外一个先天性疾病案例——蚕豆病

1

蚕豆病,也叫葡萄糖-6-磷酸脱氢酶(G-6-PD)缺乏症。顾名思义,是病人在食用新鲜蚕豆后会发作的一种病。

核保案例(七):蚕豆病

发病时候表现出的症状有头晕、厌食、恶心、黄疸、血红蛋白尿等。

咱们国家是这个病的高发区之一,发病呈南高北低分布,疾病高发地区以广东、四川、广西、湖南、江西为主。

在发病人群中,以3岁以下为主,占总数的70%,其中男性占90%;成人也偶有患病的情况。

蚕豆病(G6PD缺乏症)发病原因是由于G6PD基因突变,导致该酶活性降低。

红细胞不能抵抗氧化损伤而遭受破坏,引起溶血性贫血,这是一种先天性遗传病。

下面敲黑板了,除了进食蚕豆会发病,蚕豆制品(如粉丝、豆瓣酱)也不能吃。

还要避免一些可能引起溶血的药物,如抗疟疾药(伯胺喹啉、奎宁)、退热药(氨基比林、非那西丁)、痢特灵、磺胺类药物。

如果收藏衣物使用了樟脑丸,穿衣以前要暴晒,因为樟脑丸中的成分:萘也可引起溶血。

这个病没有特殊治疗方法,最好的治疗办法就是早期诊断,加强防控,避免接触或者食用可能诱发这个病的食品药品。

2

了解完了这个病的背景信息,我们再来看社群案例。

Y先生,29岁,婚检的时候查出了蚕豆病,想给自己上一份定期寿险。

Y先生知道自己的病属于先天性遗传病,不能根治,很多保险都是拒保的。

曾经自己也尝试过投保,但是无一例外都被拒了。

经过多次沟通,其实Y先生除了蚕豆病之外,身体还多多少少合并些小问题。

1.高血脂、脂肪肝

2.胸膜小结节,考虑淋巴结

3.结节性甲状腺肿

关注咱们的老朋友都知道,结节,囊肿都是保险公司比较敏感的问题。一旦留下记录,上保险就比较麻烦了。

综合Y先生的几个问题,我们多方沟通了一下。在几家定寿公司中,我们筛选了对应上述疾病核保友好的公司。

最终确定了两家公司进行人工核保:

阳光人寿(产品麦满分)

中信保诚(产品祯爱优选)

提交全套体检资料之后,阳光不接受其投保,中信保诚给了标体通过。

核保案例(七):蚕豆病

核保案例(七):蚕豆病

很多朋友觉得不理解,为什么同样的情况,一个拒保,一个标体,这两个结果相差太大了。

其实人核结果的影响因素很大:

一、涉及核保老师的专业背景,虽然蚕豆病根治不了,但是平时加强预防,其实这个病是可控的。

说明白点,这个毛病,只要不作,就不会有事。

二、公司核保尺度,很多公司为了冲业绩,会不定期放宽核保尺度。可能对于同一个疾病,现在放开点,过段时间就收紧点。

关于这点,我们深有体会。举个例子,今年上半年北京某家大型寿险公司的重疾险,对于三级甲状腺/三级乳腺结节的客户,有核保政策。

两年内除外,两年后根据复查资料,如果结节不升级可以改标体。

在政策开放期,咱们社群的粉丝可有不少上车的。

但这个优惠政策也不是一直都有,保不齐哪天业务卖多了,就又卡严了。

所以说好的产品和核保政策,都是不等人的,看准机会就别犹豫,抓紧上车。

核保案例(七):蚕豆病

关于蚕豆病的核保案例,今天就分享到这里。

再啰嗦几句,不管身体有什么样的问题,一定要重视健康告知,像Y先生自己做足功课后知道要核保的还是少数。

来找我们的大多数情况是,投保之前不知道要告知疾病,两眼一抹黑瞎买,等交了几年保费之后才回想起来这么一出。

这么一来,不光白白损失银子,可能还会影响后续投保。

最后强调一下,投保前有啥说啥,哪家公司能买进就买哪家。

线上买保险,预核保不收费,不需要先交钱。即使被拒也不耽误我们买其他公司保单。

社群给大家争取了这么好的福利,不用多可惜,再有不懂的可以加我微信咨询~

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