和谐福乐保1号，重疾额外赔付70%，值得买吗？

大家好，我是喵叔。

今天我们的主角来自和谐健康，这家公司可能很多朋友都没怎么听说过，也是比较低调的缘故。和谐健康原为安邦集团旗下的子公司，后面解散之后，这家公司自然被出售，当然客户层面的保障不受影响。2018年的时候，和谐健康出品的高性价比儿童重疾“慧馨安”在市面上也是声名远播，在当时互联网保险市场上所占的份额也是相当大的。在沉寂了2年以后，这家老牌健康险公司携旗下产品福乐保再度归来，加入市场大乱斗，产品整体怎么样，是否值得入手，今天我们一起来看看。

产品介绍

和谐福乐保来自和谐健康保险，全称叫做“和谐福乐保重大疾病保险”，是一款重疾赔付1次、中症赔付2次、轻症赔付3次的单次重疾。此外，在61岁前罹患重疾，可额外赔付70%保额；产品可选保障至70岁、80岁以及终身；产品另可附加心脑血管和恶性肿瘤的额外赔付，身故责任也是可选责任，非常灵活。产品具体形态见下图：

产品优点

一、重疾前期额外赔付70%，比例较高；

二、投保规则灵活，可选定期、身故责任；

三、高发中轻症覆盖全面，中症轻症赔付比例较高；

四、可附加特定疾病额外赔付，保费费率较低。

产品缺点

一、等待期责任稍严

福乐保的等待期为90天，算是比较优秀的，不过它对于出险的限制则稍显严格：等待期内只要是非意外责任出险，无论轻症还是中症，均是直接终止合同。相比较而言，较优的产品对于等待期出险，则是终止该疾病责任或者对应保障的责任。

二、特定疾病额外保障稍次

福乐保可以附加特定疾病的额外保障，这点有点类似于之前的超级玛丽2020Max。二者都是可以附加癌症和心脑血管病的额外赔付，心脑血管疾病额外赔付保障心肌梗塞和冠状动脉搭桥；还有一点，福乐保的这两类特定疾病也是捆绑附加，没法像超级玛丽2号Max或者3号Max那样只选其一，相对不够灵活。

三、慢性肾功能障碍定义稍严

福乐保的轻症“慢性肾功能障碍”的理赔标准相对来说比较严格，要求一共4条，包括肾小球滤过率小于25ml/min、血肌酐大于5mg/dl以及连续维持至少180天。我们再来看看信泰超级玛丽系列的理赔条件：

很明显，下面的条件会宽松许多。

四、其他缺点

疾病隐形分组，这个是常规缺点，不用过多纠结；部分疾病缺失，如出血性登革热、严重类风湿性关节炎等；心血管疾病额外赔复发间隔偏长等。

喵叔点评

福乐保1号这款产品，无论从产品形态还是具体责任来看，均是与目前市售主流产品比较类似，前期重疾的额外赔付、可选定期保障、可选身故责任，在目前的单次重疾里面也算处在第一档，其费率也控制得比较不错，处在较低的位置，无论预算高低，均可在这款产品上面选择出合适的责任搭配。这款产品的推出，预示着在重疾新定义更换前夕，各家产品竞争进一步加剧，弄不清楚选择哪一款的朋友，联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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