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保险规划篇二十七：家庭年收入10万如何配置保险？究极性价比攻略注意查收！

首发 | 「吐逗保」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

许多人在步入婚姻后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。

不仅要面临上有四老，下有儿女的境况，还有车贷、房贷等等，压力着实不小。

所以往往这个时候，为家庭配置保障计划，成了许多朋友的刚性需求。

不过虽然吐逗保写了很多关于产品的测评文章，但还是有很多小伙伴表示，产品还没研究透彻，还要为整个家庭一起配置，更懵了......

逗逗酱很能理解，毕竟保险规划是一件很专业且个性化的事情。

就说吐逗保提供的“量身定制私人保险规划服务”，除了需要了解大家自身的保险需求外；

还需要根据你们各自的家庭收入、负债、健康等等各项指标的具体情况，来决定合适的保费预算；

再将各险种中的产品优中选优，进行合理组合搭配，以此来为大家设计完整的、适合的保险组合。

而这些都需要专业的保险知识、核保医学知识等。

所以秉持着授人以鱼不如授人以渔的理念；

逗逗酱一直将理论和实际结合，反复为不同年收入的家庭，提供了不少保险配置示范方案。

今天，逗逗酱就来和大家聊聊，年收入10万左右的家庭，如何规划配置保险才最合适？

并总结了一套适合「年收入10万左右家庭投保的保险方案」；

为想买保险的朋友，提供一个最新、最优的参照物。

看过以后，相信你再也不踩坑，至少能省下一半钱。

PS：没有耐心的朋友，可以先跳到第二部分看方案，再回过头仔细了解配置思路。

一、家庭保险方案配置要点

不管年收入多少，大家首先要学习的是配置思路；

只要有了正确的配置思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。

1、家庭主要风险

在进行保险配置前，首先我们要清楚，家庭通常面临的风险有几下几种：

重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养；
医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗；
身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还；
意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害；
财产安全风险：汽车安全风险、房子等其他财产安全风险；
资产保全风险：家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险。
……

其实总结下来，家庭主要面临的风险不外乎“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，收入减少。

所以，我们需要保险来应对疾病产生的治疗费用、康复费用和经济损失，以及来对冲身故造成的经济打击。

那么为更好地应对风险，我们则需要配备完善的保障组合方案，逗逗酱建议涵盖如下险种：

（1）社会医疗保险（含新农合）

医保是国家给予公民的福利，配置优先级最高，越是没钱，医保越要交；

价格便宜，性价比最高，且可带病投保、保证续保、长期有效，这都是商业保险所不具备的优点，不可替代。

（2）医疗险

报销型险种，实报实销。

建议选择合适的“百万医疗险”作为社保、重疾险的补充，可以应对大额医疗费用支出。

关于百万医疗险的详细测评：右戳☞《百万医疗险横向测评，全家都必备的保险》。

（3）重疾险

给付型险种，被保人罹患条款约定的重大疾病时，赔付约定保额。

这笔赔偿可以自由支配，作为治疗费、营养费或是补偿误工损失均可。

与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重大疾病，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能。

预算有限的家庭，建议选择“不含身故责任的消费型重疾险”。

关于重疾险的详细测评：右戳☞《新规还没踪影，重疾险目前最推荐产品榜单》。

（4）意外险

给付型险种，主要保障因意外造成的身故/伤残；

通常综合意外险还会包含意外医疗，可报销一些因意外导致的小额医疗费用。

建议大人小孩都配置一年期的意外险，性价比极高。

大人挑选意外险时，选择意外身故、意外伤残保额高的产品；

孩子买意外险，主要是获得意外医疗保障，年纪小磕磕碰碰总是有的。

关于意外险的详细测评：右戳☞《成人意外险如何挑选？意外险最全横向测评》。

（5）寿险

给付型险种，不论是因意外还是疾病原因导致的身故/全残，都保障；

防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌（尤其是有房贷、车贷的家庭，夫妻双方都需要配置寿险）。

普通家庭买“定期寿险”，保至60岁或者70岁即可。

同样的保额，大概花终身寿险1/10的保费就拿下，杠杠更高。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失；

通常按“保额 = 所有负债+ 3 ~ 5年的收入”规划，较合理。

注意：寿险并不是人人都需要买，只有家庭经济支柱才应该适当配置。

像家里的老人和小孩，不承担家庭的经济责任，也就不需要买了。

关于定期寿险的详细测评：右戳☞《定期寿险该如何挑选？超全面测评奉上》。

总之，保险规划需要用“医保 + 商业保险”组合的方式构建，二者相辅相成，缺一不可。

而整个规划配置过程，就是从以上四大险种中取材，不断填充、替换、调整的过程。

只要你把这些保险合理配置，构成了一张全面完整的风险防护网，足以应对普通家庭的常见风险，稳稳超过90%以上家庭的保险配置。

PS：今天讨论的保险规划，暂不包括养老规划。
养老风险相对疾病/身故风险，来得相对滞后，不是眼下最迫切需要解决的，所以，可以暂缓处理。

2、保险配置思路

要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，多少保额等诸如此类的问题，首要的就是评估确定家庭及个人的风险因素。

基于对保险的认识和积累，逗逗酱梳理出了大家需要关注的四大评估因素：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

逗逗酱大致总结：

保险需求：根据不同家庭责任，明确家庭成员的保险需求，都需要什么样产品保障，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合。
配置顺序：最好按照“先大人再小孩、先保支柱再保辅助、先保障后理财”的顺序进行配置；
只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买。
确认保额：根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，能够覆盖风险；
其中重疾险在预算允许的情况下，至少要配置30万保额，才能真正起到“预防医疗险下线+ 补偿经济损失”的作用。

其他的细节问题，需要具体问题具体分析。

另外，逗逗酱需要提醒大家：

保险规划从来不是一劳永逸的事，应从实际需求出发，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施。

可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等等，提前做好风险防范及检查。

3、家庭保费预算

我们首先要明确，买保险是为了转移风险，而不是成为你的负担！

正常来说，保费占比多少，会是一个比较合理的情况呢？

一般逗逗酱个人建议，家庭保险的整体保费投入，应控制在年收入的5%-10%，较合理，并不建议太多。

而年收入10万的家庭，买保险就一个要诀“省”，用最少的钱，保障最大的风险。

除去各类生活开销、人情往来、贷款等费用，家庭年保费预算在5000元~1万元之间，是比较合适的；

既不影响正常开支，也能获得最基本的保障！

至于家庭成员预算分配，个人建议给家庭主要经济来源，更高的保费预算；

至于小孩保障最低，一是因为小孩最主要的保障是父母，无需配过过多保障；二是因为孩子发病率低，保费相对更便宜。

当然，这个比例不是绝对的，仅作参考。

毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都是不一样的。

就说这年收入10万左右的家庭，有可能是在大城市打拼的，也有可能是二三四线城市生活的。

虽然收入差不多，但可能家庭刚性支出完全不一样。

总之，大家按照自身情况，灵活调配。

二、家庭年收入10万的保险方案

保险规划呢，是一件很私人且个性化的事情，每家情况都不相同。

因此以下家庭配置方案，逗逗酱无法面面俱到，主要就是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。

PS：方案仅供大家参考，大家不同需求可以咨询吐槽君，讨论家庭综合保险方案的定制。

1、案例基本情况

家庭成员：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子30周岁，宝宝是1周岁男孩。
经济情况：丈夫年收入6万，妻子年收入4万，目前家庭年收入10万左右（有少量贷款），积蓄不多。
健康和保障情况：家庭成员都身体健康，无既往病史；3人均有医保，未购置其他商业保险。
保费预算及需求：期望用家庭年度收入的5%-6%来配置保险，追求性价比，基础保障全面，暂无养老计划。

2、一家三口保险配置方案

按照以上配置要点和家庭情况，逗逗酱为该案例设计了一份保险配置方案：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

在收入不高，保费预算有限的前提下，买保险切忌贪多贪全，不要总想着拿回本金，要把每一分钱都花在刀刃上，杠杆比越高越好！

该案例中的家庭收入低，夫妻还年轻，孩子尚幼，贷款压力不大，积蓄不多，更看重性价比，想以较低保费预算换取更全面的保障；

所以在险种的选择上，逗逗酱主要以“定期消费型保险产品”为主，费率较低，家庭年缴保费仅需5665元/年，以最少的钱，保障最大的风险。

在保证基本保额的前提下，将一家三口在生活中的主要风险，以最小的保费代价进行了转嫁，较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。

3、具体保障分析

（1）大人

首先大人的保障优先，因为我们是孩子最坚实的依靠。

而小两口都是家庭经济来源，面临的风险一样，所以保障也一样，都需要配置“重疾险 + 百万医疗险 + 意外险 + 定期寿险”。

①消费型重疾险：☞瑞华康瑞保

收入不高，逗逗酱将重疾险保至70岁，缴费拉到最长30年；

这样既可以买到30万重疾保额，也可以进一步降低保费，保障足够用，性价比OK。

如果后期收入增加，还可以再追加保障。

PS：替代品“☞瑞泰瑞盈”、 “☞健康保2.0”。

②百万医疗险：☞超越保2020（标准版）

每年232块钱，得了大病最高报销400万治疗费，有效解决大额医药费开支；

6年保证续保，免赔额可逐年递减，背靠复星强大的医疗资源，无论是保障内容还是价格，都极具优势。

③意外险：☞大护法（经典版），性价比高，增加意外身故保障。

④定期寿险

考虑到这个家庭中丈夫与妻子都是家庭收入的来源，有少量贷款，因此定期寿险都配置上。

丈夫：选择“☞定海柱2号”，目前男性定寿底价；
妻子：选择“☞瑞泰瑞和2020”，目前市面上最适合女性购买的定寿产品，女性费率最优，不限职业，健康告知特别宽松，性价比极高。

预算不够，定寿建议保至60岁，缴费期限越长越好。

60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

而且因为丈夫的年收入高于妻子，所以将丈夫的定期寿险保额做高一些。

（2）孩子

对孩子来说，开支全靠父母，父母需要重点防范孩子生病、意外伤害等风险。

孩子就没有必要购买寿险，所以主要配置“重疾险 + 百万医疗险 + 意外险”。

“少儿重疾险”转移特定大病的经济风险，其他意外、生病住院通过“社保、医疗险、意外险”转移。

重疾险：瑞泰人寿的“☞大黄蜂时光机”，单纯保至30岁，大黄蜂时光机是目前定期少儿重疾险中价格最低的；
同时基础保障全面充足，含18种少儿特定疾病额外赔保障，还包含忠诚客户权益，不用担心孩子若出现疾病后，因健康告知而买不到保险，性价比足够高；
重疾险选择保至30岁定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。
意外险：“☞大保镖（少儿版）”意外医疗保额高，5万报销额度，而且0免赔，不限社保范围，100%报销，同时含100元/天的意外住院津贴，一年仅需56元，综合性价比非常高。

至此一份年收入10万的家庭基本保险配置方案就完成了，兼顾了保障和性价比同时，保费预算也符合预期。

其实方案千人千样，这里也仅仅是给大家提供个参考，具体产品大家可根据家庭实际需求和喜好，选择自己中意的产品进行灵活替换调整；

最重要的是希望大家能够掌握保险配置的思路和技巧，毕竟产品会一直变化，但思路是不会变的。

PS：以上提到的产品，有兴趣的伙伴们可以咨询我们。