1000个家庭踩过的保险坑，我希望你别再踩了

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

我们之前发起过几次保单诊断的活动。

提供一对一的免费咨询，帮大家看看自己买的保险有没有啥问题，毕竟保险的坑比较多。

可没想到，收到1000多份保单，大部分都有这样那样的问题，大家主要都跟这几个地方摔跟头了：

1、买了啥保险自己都不知道；

2、对健康告知（告知自己身体的健康情况）一无所知，结果出事了保险不赔钱；

3、看不懂条款，被销售忽悠花大价钱，买了性价比极低的保险；

4、买了根本不用买的保险；

5、不顾预算买保险。

一、不知道自己买了啥

很多用户搞不清楚自己买的啥保险，具体保障管啥也不知道。

用户A拿着孩子的保单让我们看，她只知道这个保险一年交8千多，保40万，至于是什么险完全不懂。

就记得保险业务员当时说啥啥都保，意外赔、大病也赔，死了还能赔。

我们细看保单后发现，这款保险的重疾保额40万，终身寿险保额41万，但是是“共用保额“的。

共用保额什么意思，就是说如果你得了重疾赔40万，之后寿险就只能赔1万了...

至于这个保险保哪些疾病，用户也一问三不知，就回答说是“保大病“，至于什么算大病，完全不清楚。

所以，买保险前一定要仔细看条款，一条一条看，别嫌麻烦。

条款里有的，才是保险公司给的承诺。

保哪些病、什么情况能赔钱、能赔多少钱，咱得做到心中有数。

二、忽视健康告知

买保险时，最重要的环节就是健康告知，意思是你要告知自己的身体健康情况。

很多保险，如果你最近身体有某些问题，就买不了了。

就算你藏着掖着不说，直接买了，以后真出事，保险公司来做调查，发现你投保前就体检出这项毛病，那保险公司就可以合理拒赔了。

像这位用户，做完保单诊断才发现自己被朋友骗了，买了患有心脏病根本不能买的保险，一旦以后出问题，很可能发生拒赔的纠纷。

后来在顾问老师建议下，他及时退保，虽然损失了一年保费，可总比交很多年后发现被拒赔好吧。

而在事实上，绝大多数保险公司拒赔案例，都是因为买保险时的健康告知出现问题。

而这里面，又有很大一部分原因，是某些保险业务员的不专业，甚至是昧良心造成的。

有的朋友在买保险时，看到健康告知选项，业务员直接说，只要最近两年体检没事就行。

一些混蛋的更是直接告诉你，健康告知不用管，你直接买保险就行。

结果没过几年不幸患病，保险公司一看，你投保前有这些疾病怎么没做健康告知？

直接拒赔，合法合理。

投保人想找业务员说理，不好意思，人早拍屁股走人了。保险公司只认白纸黑字的合同，你既然不符合条件，那我就不赔你钱。

也就是这样的事儿多了，保险行业的名声才被搞坏了。

三、看不懂条款，大价钱买了性价比极低的保险

B用户在买重疾险时，比较关注恶性肿瘤的赔付。可发现自己要买的这款比其他家同款要贵。

业务员声称是因为赔付范围更大，钱更多，还搬出别的公司得把肿瘤切掉才能赔钱这样的骚话。

说的头头是道，B用户听的就快上当了，觉得保险肯定贵的好啊。

错！看下图。

什么意思？

保险行业协会规定了25种重疾的赔付标准，恶性肿瘤就是其中第一个。

发病到什么程度能赔钱，判断标准不在保险公司手里，而是所有保险公司都一样。

所以说，如果某家保险跟其他家产品相比，保障一样，价格却一年贵个大几千。

那你很有可能是被宰了...

这个业务员还一直说大公司怎么着，我就呵呵了。

总有朋友觉得，大公司保险卖的贵，是因为产品好，保险卖很便宜的，就是不靠谱。

内心OS：

出事了你不赔钱怎么办？跑了怎么办？

这里再做下科普，大的保险公司卖的贵，并不是贵在产品更好上，而是贵在品牌溢价和线下成本。

在赔付上，只要保险合同上白纸黑字写好了，保险公司必须得赔钱，这是个法律问题。

至于公司倒闭不赔钱什么的论调，先不说保险公司各个财大气粗，倒闭本身就是极小概率的事情。

保险行业是受强监管的，就算你投保的这家公司倒闭了，你的保单也必须由其他保险公司接管。

没错，只要你的投保合同没问题，接手的保险公司一样得赔钱。

极端的讲，哪怕中国所有保险公司都倒闭了，只剩下一家，那所有倒闭公司的保单，也都得由剩下这家保险公司来接手。

当然了，这事儿不可能发生，我只是方便大家理解才这么说，保险行业呢，就是这么硬核。

四、买了根本不用买的保险

用户C买了返还型保险，让我们给看看。

什么叫返还型保险？

比如你买了款保额50万的重疾险，保到70岁，每年交3000。

但你怕万一到70岁都没得大病，这钱不就打水漂了吗？

于是保险公司说，你每年交5000吧，万一到70岁没得病，每年交的保费我还给你。这就是返还型保险。

听着挺好的，稳赚不赔

但其实有两大坑：

用户C的月薪只有六千左右，却花了5000给刚满月的儿子买了带返还的重疾险。

首先对于孩子来说，单有重疾险是不够的，常用的医疗险、意外险其实都该备上，儿子的保障并不全面。

其次，5000块只给儿子一人买了一份保险，家里其他大人都在裸奔，真正挣钱的人还没保障，对这个家庭来说，保障根本不够。

而且对于大多数普通家庭来说，超出预算买个返还型，未来每年都要面对高额的保费压力，几十年后返给你的保费，也不值几个钱了。

想想吧，20年前，5万块钱对普通人就是笔大钱，甚至能付个房子首付，今天呢？

其实同样是一年5000块钱，可以给三口之家每个人都配置上全面的保险了。

谁的钱都不是大风刮来的，既然要花，就得花在刀刃上。

除了返还型保险，下面这个也很坑。

先来看看用户D的保单。

他买的长期意外险，每年交1330，保额只有10万。

又是坑，买贵了。

现在市面上很多意外险，50万保额每年才100多块钱。

这个对比过于诛心。

而且意外险我们更建议，一年一买。

因为买意外险没有门槛，什么时候买都行，加上每年都会有大量新的意外险出现。

所以有性价比更高的可以随时换，完全没必要在一个上连续耗5年。

五、不顾预算买保险

用户E，被婆婆推销，买了两份寿险，一份保额才15万，一年要交2730元。

她嫌保额低，就买了两份，30万保额，每年交5000多。

这波操作我就有点看不懂了，你既然嫌这个寿险保额低，那你就换一个买啊，结果你又买了一份...还不是给家庭经济支柱买的...

这个用户的家庭条件一般，其实不太适合买昂贵的终身寿险，因为保费太贵，保额还低。

寿险是买给家庭经济支柱的，对于大部分家庭，买保到六七十的定期寿险就够了。

我们评测过许多定期寿险，100万保额，一年才1000多块钱。

总结

前边说这么多，最后给大家做下总结，这几个最重要的点，你可一定记住咯：

1、一切以白纸黑字的保险合同为准。而不是广告，更不是销售的口头承诺。

2、保险不是越贵越好，你要仔细看合同条款的赔付范围，不是贵就万事大吉了。

3、健康告知一定要仔细做！（告知自己的健康情况）

4、买保险量力而行，切忌不顾预算，牺牲现在的生活质量。

还有很多坑，但文章篇幅有限，也就不多说了。

买保险是个很复杂很需要耐心的过程，一家人保障要做好，也不是笔小开支。

所以希望每个人都能在买之前多做点功课，少走弯路，毕竟花钱事小，花了钱买的保险在关键时刻不发挥作用，这才是最糟心的。

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