新人下载app,立即提现现金 您的好友 送你现金 去提现

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

锦鲤保 20-11-06 关注

创作立场声明:本人为互联网保险行业从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

保险经纪人为什么都不建议购买返还型保险?

但是保险公司,尤其是精算师们还设计这类保险呢?

一、返还型保险的深坑

天下没有白吃的午餐。

返还型保险就是画大饼。

在消费者的角度买了就是亏了。

会长讲个故事,你就明白返还型保险的问题所在了。

会长的妈妈是个特别喜欢买包的阿姨,某天逛街,她看中了一个5000元的香奈儿包包,按常理来说,花5000把包包买了,顺理成章。

但是,店员告诉我们,嘿,您先给我们10000元,等过了四十年,你把包退给我们,这10000元全部返给你,但是前提是,这个包您不能用。

明眼人都知道,这是在打马虎眼。

如果我用了这包,等于用一万块买了价值五千的包,我亏了。

如果我没用这包,40年之内,店员把这一万块存到银行定期存款,坐收利息,本金不动也能赚钱,还是我亏了。

返还型保险,和这个包包的套路是一样的:通过许诺给消费者返还保费这一“福利”,将原本和消费型保险同等价值的保险高价出售,以消费者多交的保费差价获利。

钱能生钱,保险公司收钱可不是仅仅还出险保额的,还要运作去别处赚。

而消费者就要自行承担货币贬值的后果。

“钱”作为一种一般等价物,是有时间价值的,四十年前的五万块和四十年后的五万块,价值相差非常大。

在经济飞速发展的当代,短短几年间,消费量级就会发生改变,何况是几十年的保险呢?

保险公司设计返还型保险,站在他自己的角度,有利于开拓市场,多拢资金。

一方面,消费者大多有这样的心理:万一没出事,这钱不就打水漂了?

俗话说买的不如卖的精,保险公司就是抓住消费者不愿意为看不着的事付钱的心理,推出返还型保险,说“不出事退给你嘛,谁也不占便宜”。

实际,出险了,他赚,退钱了,他赚。

你没出险也是大炮变鸟枪。

另一方面,保险公司需要打开“下沉市场”。

下沉市场是由下沉经济衍生的一种概念,指的是三线以下的城市、县镇与农村地区的市场,范围大而分散。

熟人社会属性、价格敏感属性、闲暇娱乐属性。传统保险行业往往采用保险业务员推销的方式,向大众普及保险知识。

在这个过程中,“熟人社会”和“价格敏感”让返还型保险迅速打开了市场。

在很多消费者眼中,特别是一些上了年纪的爷爷奶奶们,心想:出事能赔钱,不出事能退钱,那就买吧!

就这样,有非常多的家庭,盲目选择了返还型保险。

保险公司自然是赚的盆满钵满。

二、返还型意外险的保障如何?

近来在各大平台上百花齐放般出现了许多短期意外险,微信、支付宝都有产品可供选择,而且保费很低,多为一年期。

这些保险价格低廉,不到一百块钱,就可以获得五十万的保额,但也有人担心这样的保险会出现续保难等问题,想要选择长期意外险。

那么长期意外险到底好不好呢?

会长找了一款市面上热销的、名为xx任我行的长期意外险,号称保额一百万,可返还保费等等,它的赔付范围总结如下。

还是以30岁男性为例,保障30年,10年缴费期,每年缴纳保费1729元,60岁后,返还10年缴费的总额。

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

这款产品主要的保障内容都在这里了,看起来好像涵盖了不少意外事故,但是这个内容根本经不起仔细推敲。

第一,最明显的一点,意外伤残不赔付

众所周知,意外伤残共分为十级,在这个赔付内容中,只对身故/全残以及意外伤残2级、3级做出了赔付标准,在3级之后还有4~10级各种麻烦的伤残状况,这款产品却没有将其列入理赔范围。

第二,意外医疗不赔

一份意外险不赔意外医疗,堪称滑天下之大稽,你买了这份保险,做饭把手切了,去医院缝针,保险是一分不赔的。

第三,一般意外身故/全残,最多赔偿3万元

在表格第六项中,其他意外身故或全残的赔付内容是,按被保人不同的年龄段赔付相应比例的保费!是保费!不是保额!

这样来算,按照缴费满十年后1.6倍计算,也就是不到三万元。

如果缴费不足十年,赔的还要更少。

第四,存在大量保障空白区

这份产品的保障范围看起来很全面,自驾、公共交通、航天,还有电梯意外和其他意外等等。

但是在交通方面,这个保障范围是存在漏洞的,例如现在使用率很高的共享单车电动车、摩托车等,都不在赔付范围内。

自然灾害也只有8种(山体滑坡、雪崩、干旱、森林火灾、洪水、海啸、火山喷发、龙卷风、台风),在这个范围之外的,例如雷电灾害、冰雹事故等也不赔付。

一份正常的意外险,应该至少由三个部分组成:意外身故/全残、意外伤残和意外医疗。

保险还是选能返还保费的?业内人士揭秘返还型保险的深坑

短期意外险大多包含这三个部分,它的保费相对较低,50万的保额也足够补偿一般的意外情况了。

而这份保险,每年多交一千多元,保障范围少,只赔付身故和全残,甚至不包含意外医疗……我买它图什么呢?

综上,返还型保险是一类隐含着许多缺点的保险产品,

在目前的保险市场上,保险产品堪称百花齐放,各类互联网保险公司更是大放异彩。

返还型保险不仅保费高得惊人,在自身保障方面也有诸多不足。

作为保险经纪人,我从来不推荐返还型保险,也希望更多的消费者能够看清返还型保险的真面目,不要被“返利”、“必赔”等幌子所蒙骗。

作者:李会长 杭州锦鲤保科技有限公司 运营总监

锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识和风险防范意识!在这个谈险色变的年代,希望锦鲤君对保险的理解能给你带来一些帮助!

展开阅读全文

打开App,享最佳阅读体验

暂无评论,打开APP参与讨论

保险促销活动
阳光爱健康百万医疗保险
阳光爱健康百万医疗保险
首月1元,次月13.33元起
轻松保 01-15
1 0
大地i齿保齿科医疗保险(普惠版)
大地i齿保齿科医疗保险(普惠版)
保障洗牙/拔牙/矫正等,588元一年
南燕保险 01-15
1 0
查看更多促销活动
猜你喜欢
查看更多
相关好价
相关商品
查看更多热门商品
社区主页 文章详情
0
5
0
你已经点过赞了
新浪微博 QQ空间 微信好友 豆瓣
当前为触屏版
热门搜索