2020年养老年金保险，最热门14款，但有2个坑!

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

今年8月，银保监会通知：养老年金保险最高预定利率由4.025%降到3.5%；

11月底，银保监会约谈13家保险公司，要求12月全面停售所有4.025%养老年金保险！

为啥要降息？为啥要停售？

因为在目前全球利率持续走低环境下，银保监会担心未来保险公司可能会发生严重的利差损风险！

哆啦预判，未来很难再有4.025%利率这么高的年金保险了，现在是买年金保险的最好时机，仅有1个多月可以薅保险公司的大羊毛了！

但是，年金保险又是最会套路老百姓钱袋子的保险，猫腻很大，一不小心就掉天坑，真的，不夸张：

有的年金保险号称年年收益7%，结果实际收益只有1.8%，比银行还低....

有的年金保险某个年龄会返还几十万祝寿金，但若提前挂了，可以说是血本无归，凉凉...

别怕，哆啦专门整理了市面上14款热门的年金保险，简单2招，就能帮你揪出哪些水货在浑水摸鱼，哪些年金保险才是真正高收益的金口袋！

今天分享4个话题：

1. 市场上都有哪些年金保险？

2. 如何挑选年金保险？

3. 14款年金保险对比，哪款收益高？

4. 线上买保险，靠得住吗？

N1

市场上都有哪些年金保险？

大多数人对年金保险的理解，仅仅停留在知道的它是个理财账户，但却不知道哪款好。

再加上保险条款晦涩难懂，业务员演示的分红和收益也看花了眼，最后变成听别人说哪个好，就跟风买了。

确实是，年金保险太多了！哆啦整理了目前市场上热销的、最具代表性的14款年金保险，有些产品你可能没有买，但你一定听说过：

中国人保悦享生活

中国人寿鑫享至尊（庆典版）

平安金瑞人生20

平安财富金瑞20

中韩耀享年金

招商仁和招盈金生

华夏保险华夏红

华夏福临门（智慧版）

复星保德信星颐年金（星享福）

君康人寿颐养金生

君康人寿颐养一生

弘康人寿相伴一生

天安人寿逸享人生

长城人寿金彩一生

这14款年金保险，各家都打着4.025%年金险12月底下架的旗号，疯狂推广，感觉不买就要错失好几千万的样子！

真的吗？每款年金保险实际收益都有那么高？

哆啦想说的是，这14款年金保险，类型都不一样，尽管都说的是4.025%，但其实猫腻大着呢，有不少水货在浑水摸鱼，有的竟比银行存款利率还低！

买年金保险，不能光盯着每年能领多少，领多少年，而是要扒光它的底裤，算出它的实际收益指标，是亏是赚，一目了然！

接下来，哆啦就来告诉大家，如何评判一款年金保险的好坏，是妖是仙，一棒打回原形！下文有详细年金保险测评~

N2

如何挑选年金保险？2个指标!

买年金保险，不想掉坑，主要看这两点：收益和流动性。

1

收益，看实际收益率IRR

预定利率越高，年金保险的收益回报率越高。

各家年金保险，都宣称收益率可达上限4.025%，但绝对不能信！实际收益率IRR并没那么高，有的年金保险算出来IRR才2.3%，比银行存款利率还低！

买年金保险前，最好自己算清楚实际收益率IRR，这个指标简直就是照妖镜，收益高低一目了然！

PS：IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高。

2

流动性：现金价值&领取方式

年金保险，是投入一笔钱，复利生息，适合长期持有，不适合短期投资，流动性差，灵活度不高。

大部分人买年金保险，用于养老，普遍是60岁后才开始领取，资金积累长达几十年，所以，还是要强调，买年金险的钱，得是闲钱，长期用不到。

但，生活总有个意外，着急用钱的时候，很多人会想把投进养老年金保险里的钱，提前拿出来用。

那么，就不得不考虑年金保险的2个关键要素：现金价值、领取方式了。

以养老年金保险为例，先设定一个条件：

男，30岁，60岁领取，一次性缴费，保障至终身。

年金保险，怎么把钱领回来？

积累期：（1）退保，领取现金价值；（2）身故，退还已缴保费/现价价值较大者；

领取期：（1）正常领取，可选择按年或按月领取一笔钱，领取的金额和期限，合同上一开始就约定好。（2）退保，领取现金价值；（3）身故，退还现金价值/或有特殊约定。

所以，急需资金周转，中途退保年金保险的，现金价值就是我们能领回来的钱。

积累期，现金价值一般是逐年增长的，若退保时，现金价值<已交保费，也就是还没回本，此时退保就要自己承担损失。

不同年金保险，现金价值增长有快有慢，如果你害怕将来需要资金周转，建议你选择现金价值回本快的年金保险！

3

安全性：年金保险会不会炸雷？

比起银行理财产品、P2P，买年金保险，投资者不可能会遇到不保底的风险，安全性很高！

每年返还多少年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在合同条款中，而且有银保监会监管，有法定责任准备金，应对破产兑付问题。保险是最安全的资产，完全不必担心！

综上，判断一款年金保险好不好，就看这两点：

首要条件——实际收益率IRR越高越好

现金价值返本快慢及领取方式，根据自己需求选择

N3

哪款年金保险收益高?

这14款年金保险，可以分为以下三种类型：

第一种：快返型，交钱后，第5年开始领取，可以领到终身

第二种：养老型，55、60岁才开始领取，可以领到终身

第三种：中短期快返+万能险，10年、15年就可以领取完毕，主打附加万能账户，但收益浮动不确定，和保险公司共担风险。

第一、二种年金保险，都是年金账户，收益确定，白字黑字写进合同里，适合做孩子教育金、养老规划，刚性需求，0风险，适合大部分消费者；

第三种年金保险，主险是固定收益的年金账户，可附加万能账户，有利于提高整体收益。

每年不领取的年金可以进入万能账户里，累积生息，收益不确定，但会有一个保底利率。适合有闲钱做短期理财，但有一定的风险，哆啦不推荐。

接下来就来看看，哪那种类型的年金保险收益最高！

快返型，5年起领取

这类型年金保险，第5个年开始领钱，多用于日常理财，养老作用弱。

哆啦挑出了下面4款年金保险：：

中韩耀享年金保险

招商仁和招盈金生年金保险

华夏保险华夏红年金保险

华夏福临门（智慧版）年金保险

40岁男性，一次性交30万，第5年开始领取：

（1）每年领到手的钱：看表中【收益】那一行，华夏红年金保险前5年，每年领到手的年金最高，有1.8万/年,但剩余年度就降低领取金额了；其次是相伴一生，每年领取1.46万

（2）若85岁身故：这5款年金保险，除了每年发年金，死了都还能再领一笔钱！

生前领取年金最多是，相伴一生，共64万；

死了，已领取年金+身故金，总收益最多的是福临门（智慧版），共88.78万,是已交保费的2.96倍。

（3)但考虑时间价值，钱越早拿到手里，越值钱，这5款年金保险的实际收益率IRR，85岁身故，相伴一生是最高的，4.024%！逼近监管规定的预定利率上限4.025%！

表末，哆啦还列举了，70、80、90岁不同各年龄段身故，各个年金保险的实际收益率IRR，相伴一生表现劲爆，逐年上升，甩开其它年金保险0.5%的差距！

特别提醒！那些在某个年龄，可以领取一笔大额祝寿金的年金保险，要特别注意，有大坑，如果你提前挂了，很可能血本无归！

如招赢金生年金保险，上面的例子，领取30万祝寿金的年龄是70岁，若69岁身故，没领到30万，实际收益率IRR为-2.7%，也就是说投进去的钱没返本，亏大发了！

招盈金生，祝寿金领取年龄为：0-30岁投保的，为60岁领；31岁起投保的，30年后才可领，如40岁投保，70岁领祝寿金。

综上，如果你想买第5年就开始领取的快返型年金保险，相伴一生是收益最高的！不仅活着时，每年到手的钱最多（养老嘛，自己能花越多钱越好！），而且实际收益率IRR都是最高的！

养老型，55/60岁起领

这类年金保险，有养老、储蓄、变现的功能，适合用于规划长期养老。

哆啦挑出了下面6款代表性年金保险：

复星保德信星颐年金（星享福）

君康人寿颐养金生

君康人寿颐养一生

弘康人寿相伴一生

天安人寿逸享人生

长城人寿金彩一生

我们买养老年金保险，最直观评判就是，每年能领到手多少钱，够不够花；需要用钱时，能不能变现；以及这笔钱，长期投资的年化实际收益率高不高，划不划算！

40岁男，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老金：

（1）如果想活着的时候，自己能领到手的年金最多：星颐年金、颐养一生、金彩一生年金保险，开始领取后，没有身故金，所以每年返还到手里的钱比其它3款带身故责任的年金险更多。

其中，星颐年金保险，每年领到手的钱是最多的，5.5万/年，若85岁身故，总共能领到年金143.8万！

而且，这3款年金保险，还有年金保证领取年限，保证兑付多少年的年金，就给多少。星颐年金可保证20或25年，颐养一生、金彩一生都保证领取20年。

若在保证领取年限内身故，家人还能拿到剩余未领的年金。

如老王买星颐年金保险，60岁开始领取，保证领取20年，若70岁挂了，剩余10年未领的年金也会给到家人！

所以，如果你想活着的时候，能够有更多的钱花，不考虑死后留一笔钱给家人，建议你买星颐年金保险！

（2）若担心70岁前就挂掉，天安逸享一生年金保险，每年实际收益率IRR最高，3.852%！考虑早期收益，这款年金险收益最高！

（3)若能活70岁后，相伴一生年金保险的年化实际收益率是最高的，85岁身故IRR能达到3.986%，90岁身故为4.037%！

考虑年金保险的长期收益，这款年金保险无疑是最牛的！

养老年金保险很好选，想要活着时有最多的钱花，买星颐养老年金保险；预估自己寿命短，活不过70岁，买天安逸享一生养老年金保险；能活得很久，终身养老，相伴一生收益最高！

活的越久，收益越多，年轻人要惜命呀！

年金+万能，中短期快返型

这类型年金保险，有如下特征：

主险是年金账户，固定收益；

若附加万能账户，每年不领取的年金进入万能账户里，同时，如果你有闲钱，也可以追加到万能账户里边，累积生息。
万能账户收益不确定，可高可低，但都有一个保底利率，目前年金保险最高保底利率是3%。

这种年金保险，适用用于短期理财，不适合做长期规划。手里正好有笔闲钱，但有没有好的投资渠道，买保险当存钱。

下面开始测评：

中国人保悦享生活

中国人寿鑫享至尊（庆典版）

平安金瑞人生20

平安财富金瑞20

这4款年金保险，除了平安的金瑞人生20，15年期，其余3款年金险都是10年期。

我们先来看看收益确定的年金账户：

40岁男，3年交，每年10万，第5年开始领取：

每个年金保险，总共投入30万，经过10年、15年后，才多拿回3-4万块钱，非常低！

看实际收益率IRR就知道了，最高的是人保悦享生活，IRR也才1.85%，比银行5年的存款利率2.75%还要低！天坑啊！

不过，这几款年金保险，保险公司主打的是搭售万能账户，号称年年收益7%，真有这么高么？

对于有万能账户的年金保险，我们脑袋瓜子要清醒，它收益不确定，要挑保底利率最高的，投资再怎么差，起码最低的收益是保证的！

万能险，计划书里常能看到中档利率4.5%、高档利率6%的收益演算，这两个利率都是假定的，实际是按找结算利率来计算收益，官网一个月公布一次。

我们来看看人寿的万能账户结算利率：

结算利率波动起起伏伏，可以从5.38%断崖降至2.2%，非常不稳定，买万能险，你得做好心理准备！

如果你是保守型投资的，哆啦不建议购买带万能账户的年金保险，为啥这么说，看组数据：保底利率和中档利率4.5%（不保证）的对比，

只有人保的悦享生活，保底利率达到了上限3%，其它3款年金保险，保底利率很低，减分！

不管是保底利率，还是不确定的中档利率4.5%，万能账户里的钱，即使经过五十年的增值，30万变成了百万，但平摊下来，每年实际收益率IRR都是低于预定利率的。
如悦享生活年金保险，保底利率3%，50年后，实际收益率IRR只有2.87%；按中档利率4.5%，50年后也只有4.23%

万能账户收益不确定，长时间平摊下来，实际收益率IRR也有偏差。

还不如老老实实买上文两类固定收益的年金保险，好的年金保险，IRR超过4%，而且收益确定，明明白白的写在合同里呢！

现金价值

前面我们主要是从实际收益率来测评年金保险的好坏，买年金保险的第二个考量因素是看它的现金价值。

也就是我们碰到紧急情况时，需要资金周转，我们可以通过退保，拿回一笔钱，是亏是赚，就看年金账户的现金价值多少了！

下面是6款养老型年金保险，每一年的现金价值变化：

40岁男，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老金：

最快回本是天安的逸享一生年金保险，45岁现金价值54万，超过总保费50万；如果45岁前就退保，会有不少的损失！

第一个现金价值图里，60岁后，逸享一生、颐养金生、颐养一生、相伴一生，都还有蛮高的现金价值，可以退保变现，有储蓄价值。
身故，也会有一笔钱给到家人，如相伴一生年金保险，85岁身故，累计领取年金119.25万，身故，家人可领取62.66万（大于总保费50万！）

综合来看，相伴一生年金保险，不仅实际收益率高，晚年的现金价值也是不错的，需要用钱时，能变现，是款很牛逼的年金险！

像星颐年金、金彩一生这种年金保险，虽然每年到手的钱多，但是现金价值在某一年是直接降为0，无法应对老年急需用钱变现的情况。

N4

网上买保险，靠谱吗?

很多人不敢网上买保险，主要有两点：

（1）担心网络诈骗现象

这个完全不必担心，每一款保险，都是需要银保监备案后，才能上市销售，每一款产品信息，都可以在银保监会的官网上找到。

查询路径：银保监会官网--办事服务--备案产品查询

(2)担心买完没人管，理赔找不到人

保险实质上是一纸合同，具有法律效应，不管你在线下买，还是通过网上第三方平台购买，保险公司都会对这份保单负责到底！

怎么赔，能不能赔，都白字黑字写在合同里边，完全不必担心。前面哆啦说过，年金保险，是收益确定的，哪一年领多少就会给你发多少。

出险后除了直接找保险公司，也可以找买保险的网销平台，很多平台是有专业的理赔部门，有时候会比你自己去找保险公司理赔效率要来的更快。

我们作为互联网保险第三方销售平台，随时能找到专业规划师，不仅能帮你选择最适合的保险，而且还多了服务，出险可以全程协助，帮助客户和保险公司沟通协调，争取最优结果！

网上买保险，是未来的趋势，能够了解到更多高性价比的保险产品，货比三家，挑到最合适的，不仅局限于线下某一家保险公司的产品。

N5

年金保险总结

年金保险，并不复杂，只要掌握哆啦告诉你的2大法宝：看实际收益率IRR和现金价值，就能搞清楚谁是水货，谁是真金白银！

收益确定的年金保险，这么买：

想要5年起领的快返型年金保险，买相伴一生，收益最高；

想要活着时能花的钱最多，买星颐年金险；

看中早期收益高的，买天安逸享一生年金险；

终身养老，兼具收益高和高返现价值，还是相伴一生年金保险最牛逼！

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