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重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

远虑保 09-06 14:43 + 关注

很多朋友在买重疾险的时候,会很纠结:

如果买不带身故的重疾险,万一没发生大病,就身故了,只能拿回很少的现金价值,那累计交的几十年的钱岂不是白交了?

如果买带身故的重疾险,保费会贵很多,身故直接赔付保额,但万一先发生重疾,没治好后才不幸身故,那么保险公司在赔付重疾保额后,身故是不赔付的,这一点也是有点坑。

其实,预算充足,加身故是完全没问题的;如果预算不多,又想要身故保障,远虑君更建议大家选择不加身故的重疾险,再搭配定期寿险。

至于具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,今天主要谈一谈重疾险是否有必要带身故责任

一、重疾险带不带身故有什么区别

在商业保险中,重疾和身故是两项保障责任。保障重疾的,有重疾险、防癌险等;保障身故的,有意外险、寿险等。其实,很多重疾险产品也附加了身故保障,与不带身故责任的重疾险,有什么不同呢?

1.赔付范围不同

从字面上理解,不带身故责任的重疾险,只有罹患合同约定的疾病才能够赔付,如果因为其他原因导致身故,是不赔付的。

带身故责任的重疾险,无论是罹患合同约定的疾病还是身故,都能够得到赔付;另外,保障终身的、带有身故责任的重疾险,是百分之百能够获得保额的赔付。

2.保费不同

显然,带身故责任的重疾险,风险发生率比纯重疾险要高很多,故保费也更贵。

(点击图片 可放大查看)(点击图片 可放大查看)

如上图,我们可以直观地看到:

带身故:「康乐一生2019」,保终身,50万保额,30岁男,交30年,一年保费7600元;

不带身故:「健康保2.0」,保到70岁,50万保额,30岁男,交30年,一年保费3220元。

所以,带身故的重疾险确实贵了不少,比较适合预算充足的。但是无论预算充足与否,远虑君的建议是都应该搭配一份定期寿险。

前文讲过,即使是保终身的带身故的重疾险,如果在先重疾后身故的情况下,是只赔付重疾保额用于治病。但是,如果你另外再投保了一份定寿,理赔款可以偿还房贷车贷,弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。

我们还是以上图为例:

3.现金价值不同

现金价值就是退保时能够退回的金额。

以消费型重疾险-保到70岁为例,30岁男性,50万保额,交30年保到70岁。可以看出,现金价值在前期非常低,随着年龄和缴费年限的增加,现价也会逐渐增加,在60岁到达最高点,后期会逐渐减少,到70岁时,现金价值归零。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

我们再以含身故责任的保终身的重疾险为例,完美人生守护,30岁男性,50万保额,交30年,保终身。可以看到,储蓄型重疾险的现金价值是持续上涨的,最后趋近保额。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

也就是说,从理论上看,如果选择70岁退保:

保到70岁的消费型-昆仑健康保2.0,现金价值0元;

保终身的储蓄型-完美人生守护,现金价值348415元。

二、买重疾险要不要带身故责任

再次明确下远虑君的观点:无论你是购买了带身故的重疾险,还是纯消费型重疾险,都建议另外单独配置一份定期寿险。原因如下:

1.含身故保障的重疾险,重疾与身故二者只赔其一


重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

也就是说,你买50万的保额,得了重疾,保险公司赔付50万,那合同就终止了,以后身故了保险公司也不会再赔付。

从保障需求的角度讲,重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的;寿险是为以防自己在壮年身故,为家庭提供经济来源保障的;也就是说患重疾后,我们仍需要身故保障,特别是对于整个家庭的顶梁柱而言,寿险尤为重要。

2.含身故保障的重疾险偏贵,一般工薪家庭买不起

远虑君一直认为,给一家人都配置适当保障的商业保险,对多数普通家庭来说都是挺难的一件事,需要我们精打细算。

根据2018年国家统计局数据显示,中国居民人均可支配年收入仅为28228元,若看中位数则只有24336元,所以一个全员工作的三口之家的可支配的年收入应该在8万元左右。按照“双十”原则,预算在8000元左右,显然是不够的。

3.从收益角度讲,买带身故的重疾险也并不划算

带身故的终身重疾险一定能获得保额赔付,更通俗一点的讲,能返本。

关于返本好不好,远虑君在《返还型重疾险》一文有详细讲解,感兴趣的朋友可点击查看。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

我们以「超级玛丽旗舰版plus」为例,男性的保费差为3160元。

现在中国人的平均寿命是70多岁,我们假设几十年后的平均寿命是80岁;假设将多交的保费3160元拿去投资,在80岁身故时得到50万,那么内部收益率是4.58%。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

同理,如果在80岁时获得23.5万,内部收益率为2.52%;28万,内部收益率为3%。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

也就是,当你选择不含身故的终身重疾险,多余的保费以3%的收益率去投资,80岁将获得28万;而此时这份保单的现金价值为26.7万,总共为54.7万,理论上,要比含身故责任重疾险赔付的保额要多点。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

三、含身故保障重疾险一定不值得买吗

这一点仁者见仁,还是要根据自身偏好来。很多预算充足,但没有强制储蓄习惯的朋友,是可以考虑附加身故保障的,相当于强制让自己储蓄,身故赔保额会更安心点。

我们知道,理赔率占到95%以上的25种法定重疾,只有3种疾病是确诊即赔的。至于其他病种,都需要患者在发病90天或180天后,保持某种状态或经历特定手术才能获赔。

重疾险,到底有必要附加身故责任吗?

比较典型的例子,是脑中风后遗症和急性心肌梗塞。很多患者病情紧急,没有坚持到约定天数就身故了,即使再严重的疾病,如果依照条款也无法进行理赔。

这种情况下,含身故的重疾险,由于有身故保障,至少还能获得保额赔付,这样的理赔结果无疑更让人接受,否则还真有一种想法:交了这么多年重疾险,关键时刻居然不赔!

所以,自己买重疾险前可以设想一下,如果将来真的发生上述情况,消费型重疾险不能获得赔付,是否能接受?如果不能接受,那含身故保障重疾险还是值得考虑。

但也要知道,含身故保障重疾险之所以赔付,是因为买保险时额外支付了对应的保费,而这笔保费已证明并不更划算。再者,我们买不含身故重疾险,是还要单独配置定期寿险的,如果在定期寿险保障时间内,上述情况身故,我们也能获得寿险保额赔付的。

只能说,特定情况,含身故保障的重疾险理赔体验会更好一点。

远虑君说

总的来说,远虑君倾向于不含身故的重疾险,再另外搭配一份定期寿险。

但到底该选择哪一种,你们还是应该先了解自身需求,再去熟悉各类型产品的利弊再做决定。还是那句话,保险没有好与不好,只有适不适合自己的。

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