2019年收官之作,少儿重疾新“四大天王”

京哥保 01-01 13:52 关注



京哥保,真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险


距离上一篇少儿重疾险文章已过去4个月之久,因为之前最为推荐的少儿重疾产品晴天保保和妈咪保贝,一直保持着较为强势的竞争力。之前文章也分析过:对比了十多款少儿重疾险,这几款京哥真正看得上!


不过,最近少儿重疾市场发生了一些变化,保定期和保终身均有几款可圈可点的产品,老的产品推荐体系已经不太适用了。


通过这篇文章,京哥把少儿重疾险产品再次和大家梳理一下,供各位宝妈宝爸参考。


本文的思路为首先圈出保30年和保终身两种保障期限下,京哥认为值得配置的产品,而后结合配置思路,给出产品配置建议。

之所以将保30年和保终身作为主要推荐的配置期限。原因在于定期30年的保障价格非常便宜,定期保障中,一般作为首选;但对于想给孩子更好保障的父母,同时预算比较足,京哥建议直接配置终身,因为价格也贵不了太多。



01



保30年的定期重疾产品点评



这次重新测评少儿定期重疾险的原因在于新上的大黄蜂3号重疾险。


目前,少儿定期重疾市场代表产品为妈咪保贝、晴天保保、大黄蜂系列、慧馨安系列、支付宝少儿重疾。


基于产品保障责任的实用性和产品价格两个维度,京哥优中选优了几款产品,如下图:

产品名称分别为:妈咪保贝、大黄蜂3号、晴天保保、大黄蜂2号、支付宝健康福少儿重疾。


2019年收官之作,少儿重疾新“四大天王”


从图中可以看出,在50万保障,20年交费情况下,价格均非常白菜。这时候,产品的保障就显得尤为重要了。


在重疾赔付保额上,大黄蜂3号和晴天保保均有比较突出的优势。大黄蜂3号前10年可赔付150%保额;晴天保保每两年保额递增15%,重疾赔付最高达到175%,大黄蜂2号保额也会递增,相比晴天保保要弱一些。


少儿特定疾病保障是少儿重疾较为重要的保障,但大家可能需要关注一个重点,少儿特定疾病在孩子出生时发生的概率更大,而后每年递减,在5岁之前尤为需要关注。

关于少儿特定疾病发生率的结论,京哥参考了几家再保险公司提供的少儿特定疾病发生率表,由于数据涉密,在此就不具体展示。


在少儿特疾上,妈咪保贝的表现无疑是最为突出的。

从病种来看:特定疾病18种,罕见疾病5种,力压其他产品20、15或12种的配置;

从赔付比例来看:妈咪保贝特疾200%和罕疾300%的赔付也非常优秀,大黄蜂3号特疾220%保额的赔付也较为有优势;

从特疾保障时间来看:妈咪保贝和晴天保保均可在整个保险期间内获得保障,而大黄蜂3号只能在20岁前,其他产品的规定为18岁前。


基于分析,定期重疾保障,大黄蜂3号、晴天保保、妈咪保贝这三款,算京哥比较看得上的产品。



02



保终身的重疾产品点评



看过很多少儿重疾测评文章,选择终身保障时,很多作者仅把产品局限在妈咪保贝、大黄蜂这类少儿专属重疾产品上。京哥认为这种做法有一定的局限性,除了少儿专属重疾以外,其他优质成人重疾其实也是一种不错的选择。

相比一般的成人重疾,少儿专属重疾主要多了少儿特定疾病保障。由于少儿特定重疾仅在出生时较为高发,如果保障期限拉长,其保障作用就会大打折扣,此时可更加关注单纯的重疾保障。


基于上次京哥严选的成人四大天王重疾险,结合本次优选的保障终身型的少儿重疾产品。对产品进行了整理,对比如下图:

产品名称分别为:少儿专属产品慧馨安-健康保、大黄蜂3号、妈咪保贝;非少儿专属产品达尔文2号、嘉和保、康惠保(旗舰版)和超级玛丽2020。


2019年收官之作,少儿重疾新“四大天王”


总体来说,50万保额,30年交费,每年交费维持在2000元左右,累积交费6万元左右,重疾保障杠杆在8倍左右。


这里不再强调少儿特定疾病保障了,关于这部分大家可参照上面,结论基本是一致的。


在重疾保障上,慧馨安-健康保和达尔文2号无疑是最给力的。


慧馨安—健康保是最近新出的少儿专属终身重疾险,这款产品最大的亮点是“附加特别关爱保险金”责任。如果附加这项责任,被保险人在22周岁-70周岁期间罹患重疾、中症、轻症,将直接按照原重疾、中症、轻症保险金的两倍给付保额。

慧馨安—健康保这样设计的初衷,是为了让父母可以选择给予孩子更好的保障,毕竟少儿买终身重疾,保障期限较长,保额高点,可更好抵御通货膨胀。


其次,便是达尔文2号重疾险。0岁到60岁,重疾额外赔付50%保额,相当于额外给孩子配置了一份保至60周岁,保额25万元的重疾险。


慧馨安-健康保由于保障责任非常足,产品价格也较高,不过这个“加量”对应的“加价”也非常合适。

附加特别关爱金责任,其实相当于多配置了一份保至70周岁的重疾险。京哥以康惠保旗舰版的价格为例进行了对比,由于相比单独配置康惠保旗舰版缺少0-21周岁的保障,附加特别关爱金责任,男宝投保,大概是单独配置康惠保旗舰版的9折左右,女宝投保,大概是单独配置康惠保旗舰版的8折左右。


如果单纯看附加少儿特定重疾的产品,不附加“特别关爱保险金”情况下的慧馨安—健康保,性价比也是同类产品中最高的。


因此,如果给孩子配置终身重疾,建议直接从达尔文2号和慧馨安—健康保两款产品中选择。



03



再来聊聊给少儿配置重疾险的思路



京哥一直的观点是,再好的产品,只有结合实际情况配置,才可以获得更完美的性价比。谈完了产品,我们再来梳理一下少儿重疾的配置思路。


第一个问题:少儿重疾买不买?


买,是肯定的。重疾风险具有高发和高损的特征,通过配置重疾险可有效对冲风险。而且,少儿买重疾险,价格很低,定期基本就是白菜价,终身的情况下保障杠杆也可高达8倍。


第二个问题:买定期还是买终身?保额配多少?


这个问题的回答可参考京哥之前写的少儿重疾险测评,总结起来:


对于保险期间的选择:在给家庭经济支柱配置了足够的保障型保险基础上,确实有闲钱,同时想给孩子更好的保障,可以配置一份终身重疾险;如果预算不够,保障30年,一年几百块钱也能够解决大风险,“量入为出”很重要;


对于保险金额的选择:我一直建议保额最低配置30万,不然大病来了,赔付太少根本起不到太大作用。


第三个问题:定期重疾和终身重疾,应该重点关注什么保障?


先来分析定期重疾的配置逻辑


关于定期重疾,京哥有两个论点:


第一,请看下图,30岁之前,重疾发生率呈现U字型,刚出生的头几年重疾发生率比较高,且呈现下降趋势,而后又呈现上升趋势。


2019年收官之作,少儿重疾新“四大天王”


第二,我曾在上文提及,基于再保险公司提供的特定重疾发生率,少儿特定重疾主要高发是在5岁前。


因此,如果宝贝刚出生不久,建议关注保障前期的特定疾病责任和重疾保障额度;如果孩子已经过了刚出生时重疾和特定重疾的高发期,特定疾病保障其实就没有那么重要了,重疾保额高是更迫切的需求。


再来分析终身重疾的配置逻辑


先来看一下我们一辈子在每个年龄段发生的重疾概率。


2019年收官之作,少儿重疾新“四大天王”


如上图所示,整体而言,随着年龄的增长,重疾发生率也在增长,特别是从60岁开始,重疾发生的概率增长的更快。


如果配置终身保障,少儿特定疾病保障已经不再是关注的重点,此时应该将重点放在重疾保障上,在相同的预算下,能够配置更高的重疾保额才是王道。



04



产品配置建议



将产品和配置思路分析透彻之后,产品的选择就很简单了。


如果是配置定期重疾,可把配置策略分为两种情况:


如果孩子刚出生不久,可把配置的重点放在前期的特定疾病保障和提高保单前期重疾保额上,综合来看,大黄蜂3号首10年150%保额赔付,同时特定疾病220%保额的赔付比较给力,建议直接配置这款就好;


如果孩子已经过了刚出生时期重疾和特定重疾的高发期,可考虑把重点放在提高重疾保障额度上,晴天保保,最高175%保额的重疾赔付就非常适合了。


如果配置终身重疾,鉴于重疾保额比较重要,建议按照如下的思路配置:


预算低一些,可选择达尔文2号。通过第二部分终身重疾险的对比可以看出,达尔文2号价格并没有高多少,而在60岁前重疾可以额外获得50%的赔付;


预算高一些,可选择慧欣安—健康保,同时附加特别关爱保险金。这样选择重疾保障额度高很多,不过相比达尔文2号,男性价格平均高50%,女性价格平均高25%。


本篇少儿测评文到这里就结束了,京哥再啰嗦一句,在考虑给孩子配置重疾险之前,宝爸宝妈们务必给自己先做好保障。毕竟,父母才是孩子最好的保险:)


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