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投保攻略 篇三十五:4.025%的年金险在向你招手,到底该不该买?

开心保 12-02 18:47 + 关注

最近市场把4.025%的年金险炒的火热,很多人问保险特工队,到底该不该买。

年金保险是指投保人按期缴纳保险费,保险公司以被保人生存为条件,按年、月等方式给付被保人一定金额的保险金,直至被保人死亡或保险合同期满。

要弄清到底该不该买这波年金险,我们得先明白两个问题:

年金险是干什么用的?我们为什么买保险?

01.年金险是干什么用的?

年金险逐渐流行,反应了在中国人口老龄化的趋势下,国人提升养老品质的迫切需求,很多人希望通过保险等金融产品,建立个人的养老账户。

市场上,常见的年金险按给付限期的不同,分为两种:

1、终身年金险

亦称“养老年金险”,或“养老金保险”。按保险合同,投保人缴纳保费,直到被保险人到达约定的年龄,保险公司对被保险人按期,或一次给付保险金,当被保险人死亡或已一次给付全部保险金,保险终止。

2、定期年金险

按保险合同,投保人在合同期内缴纳保费,保险公司以被保险人在合同规定的期限内生存为条件,给付被保人保险金,保障期满或被保险人死亡,合同终止。

这两种类型的年金险,可以满足不同人群的保障需求:

①终身年金险可以保证被保险人在年老或丧失劳动能力时,获得一定的经济收益。并可以用来转移寿命增长后的远期养老风险。

②对于花钱大手大脚的年轻人,或者注重快速“返本”的人,定期年金险一方面可以变相地帮我们存下更多的钱,另一方面,也可以实现定期返本与财富增值的作用。

02.我们需不需要买年金险?

买保险就是为了抵御重大风险。那我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故,主要对应的就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:

①重疾险:可以降低我们的收入损失,帮助康复治疗;

②寿险:定期寿险可以帮助普通家庭的顶梁柱实现家庭责任,对于高净值家庭,终身寿险有资产传承的作用;

③百万医疗险:应对大小疾病和意外伤害,在社保外,可以补充高额的住院医疗费用;

④意外险:主要针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失。

健康与意外风险会伴随我们的一生,想要生活品质有所保障,一定离不开保险

但买保险,一定要先保障这些重大风险。

所以,在投保年金险时,我们要先做好全家人的基础保障。而且在买之前,一定要先问问自己,为什么想买年金险:

①有养老需求;

②有子女教育金需求;

③就是想强制储蓄,钱放手上也没攒下来;

④希望找个安全稳定的增值渠道。

如果属于上述某项需求,并且重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险等基础保障已经比较完备,或者因为年龄、健康告知等因素无法购买,那在有经济余力的情况下,我们才建议考虑投保年金险等理财型保险

了解了以上内容,如果要买年金险,到底买哪款比较合适呢?

目前年金险市场上,表现优秀的定价利率4.025%的产品,算下来,最后拿到的钱(生存金+身故金)差距并不大。但各个产品在设计上不尽相同:

①有的领取的生存金多,有的留给子女的身故金多;

②有的领取的时间早,有的领取的时间晚;

③关于身故保险金,有的是从年金领取日开始,保证20年内可以领取,有的是终身都可以领取;

前面说了那么多,接下来,我们再来介绍一款年金险——弘康相伴一生年金保险

弘康相伴一生,承保公司弘康人寿,定价利率4.025%。其产品形态如下:


弘康相伴一生产品形态弘康相伴一生产品形态

弘康相伴一生主要有4个产品亮点

1、缴费方式灵活,保费门槛低

弘康相伴一生的缴费方式与缴费期间非常灵活,可以选择一次性缴纳(趸交),也可以最长选择20年的缴费期限。

更灵活的投保方式,意味着可以选择最适合自己预算条件的缴费方式,来获得一定的养老年金保障,而不会对既有的生活品质造成太大的影响。

同时,弘康相伴一生最低年缴保费只要1000元,最低月缴费只要100元。对于一些闲置资金不多的朋友,非常友好。

2、领取年龄可早可晚

弘康相伴一生年金保险的领取年金比较灵活:

①父母为孩子购买,可以选择较短的领取年限,比如说选择第5个保单周年日开始领取,这样可以作为孩子的教育金来使用。

②成人给自己买弘康相伴一生,或者给自己父母买,可以选择在55岁领取、60岁领取。这样的话,则是将这款保险作为养老年金保险来使用。

因此,弘康相伴一生的产品定位非常灵活,既能作为教育年金保险,也可以作为养老年金保险,可以满足客户的多样化保障需求。

3、被保人身故有保障,无论如何都不亏

除了领取年金的保险责任之外,弘康相伴一生还有身故责任。

如果被保人身故,保险公司会取:累计所交保费扣除已经给付的保险金,与保单现金价值的较大者,作为被保人的身故保险金。

最重要的一点,弘康相伴一生没有限定身故保险金的可领取年限。

4、不仅定价利率高,内部收益率(IRR)也很可观

目前,在售的年金险产品,最高的预定利率不会超过4.025%,也就是说弘康相伴一生已经做到顶格。

再看弘康相伴一生在未附加万能账户时的IRR:


IRR测算IRR测算

大家都清楚IRR的指数级增长效果,如果弘康相伴一生再附加万能账户,那在孩子60岁时,保单的IRR就可以比较容易地达到4%的水平。

可以说,弘康相伴一生能文能武,几乎可以满足我们对终身年金险的所有美好期望。

2018年,股市跌、P2P暴雷、私募暴雷、币圈暴雷……

本以为熬过去扛杆的2018年,会迎来好转。

但2019似乎还是很难。违规的网贷平台、P2P……还是给很多家庭都造成了不小的经济损失。

在这种经济增速收紧的大环境下,如果疾病、意外等基础保障已经比较充足,而且预算仍然宽裕,完全可以考虑投保弘康相伴一生。

对自己,可以作为养老的有力补充,收益可观。对孩子,可以当成一个教育金计划。同时,买年金险,也是多了一个安全、靠谱的强制储蓄渠道。

当然,如果基础保障还没做到位,保险特工队建议你先把自己的重大风险保障基础打牢。不要舍本逐末,只是被4.025%的定价利率所吸引。

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