买重疾险，防坑指南，知道这5点没人能坑你！

创作立场声明：本人为保险行业从业人员，10年工作经验，经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样，文章内容客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

歌手张咪确诊癌症晚期，35岁的演员高以翔参加综艺节目猝死，世事无常，我们永远不知道明天和意外哪一个先来。

今天，哆啦整理了5条买保险人人该遵守的原则能让你不踩大坑，或让你节省上万的保费。

• 先大人，后小孩

• 先保障，后理财

• 先规划，后产品

• 先保额，后保费

• 先人身，后财产

1 先大人，后小孩

孩子永远是一个家庭的重心，很多人都是因为宝宝出生，才考虑购买保险的，出于想给孩子最好的，会花不少钱给宝宝，可这样就真的对吗？

全球知名信用评级机构标准普尔，曾在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后，提炼出一张标准普尔家庭资产象限图，建议将家庭财富分配为4个账户：

• 现金账户：要花的钱（10%）

• 杠杆账户：保命的钱（20%）

• 投资账户：生钱的钱（30%）

• 保本账户：保值的钱（40%）

一个家庭保命的钱最多不超过家庭收入的20%，哆啦认为这个占比略高，只要10%通常就足够给全家配置性价比不错的保险了。

假设年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，就是2万元给全家买保险，先给孩子买个7000+的重疾和寿险，那么给大人的空间就比较少，剩下的1.3万给家庭支柱就有点紧张了。事实上这种方案屡见不鲜。

所以哆啦建议，买保险一定要做到先大人，后小孩，首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。即便风险来临，孩子也可以通过大人得到的大额理赔款生存下去，接受不错的教育。

2 先保障，后理财

现在很多人手头有不少积蓄希望通过分红险，养老险等打理。小编非常支持银保监会倡导的“保险姓保”，买保险一定要做到先保障后理财。

先看一个真实案例：

MH370 航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前，这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险，身故只能赔付 21 万。

要是这位客户能拿出000元左右规划寿险，失事后理赔几十万，也算是对家庭活着的人的安慰。

通常在保障缺失配置理财险时会有这样的弊端。

（1）保费超支

2015年中国家庭资产中位数为33万，按照资产配置象限图，也就是说一个普通家庭至少要拿出6.6万来买保险，这对大多数人来说明显负担过重。小编认为，33万的家庭能拿出3万也可以做到不错的保障覆盖。

那如果买了年金险，教育险，养老险的大额理财，留给保障的预算就捉襟见肘了。

（2）过于强调保本升值

由于教育金等理财险一般是为孩子上大学准备，养老准备，缴费期限本就不短，中途取出还有损失。

从升值空间看，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%，并不比货币基金有优势，算上通货膨胀，实际更低。确实有点像被“套住”了。

以某热销产品为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万，10累计投入11万。18年后收益，分保底、中档、高档，分别是16.3万、18.3万、20.2万。每年收益大概在2.8%-4%间，确实不算高。

所以对于普通家庭，找到家庭的潜在风险，给家庭成员匹配足额的保障，如果经济条件不错，再配置养老，教育金等长期理财险。

3 先规划，后产品

哆啦经常收到咨询：xx福和XX人生哪个更好，我要买哪个？

这种问题哆啦很难回答，因为买保险是一个专业复杂的过程，需要根据个人的健康，风险，预算等权衡，不仅要有完整规划，还要跟进调整。

不同的年龄阶段，不同的家庭结构，不同的收入，不同的负债和消费，都会影响到保险配置。

所以一定不要盲目跟风，买到不合适的产品，一旦买错，退保有损失，关键时刻还掉链子，解决不了应急问题。

教大家一个简单易行的办法，可以先拿一张纸将家庭成员可能的风险和保障需求写出来，考虑整体的预算，再考虑对应的产品。譬如我们通常会面临哪类风险或保障需求呢？

无非五大类：

（1）小病小伤少花自己的钱；

（2）特定大病不缺钱；

（3）万一闯祸少赔钱；

（4）家庭财产少损失；

（5）自己不幸，家人生活零风险。

至于具体给谁买，要买哪些，包括先买后买的顺序，及预算占比，就要对症下药量体裁衣了。

所以，如果是业务员建议你买某款保险，是需要警惕的，因为有些人只会推荐他们了解的、销售提成高的产品，才不会管是否适合你。

4 先保额，后保费

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是买保额，要以小搏大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先保额后保费。

“杠杆比”，可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。

像重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍。当然也不能因此陷入了误区，希望保额越高越好，或者过多在意付出了多少保费，却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。

5 先人身，后财产

人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时，一定要分清主次，处理好人身保险和财产保险的关系。

尤其是房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然，还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，那真的会欲哭无泪。

此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域，及时补充适当的家财险确实是有必要的。爱车被损毁的心情，谁痛过谁知道。

结论

通过5个原则，是想告诉大家，保险就像我们生活中接触到的其他商品一样，是可以为我们所用，作为我们转移经济风险的重要工具之一的。

不要将保险想得太难，但其中确实有很多小细节值得我们注意。

这其中最重要的，莫过于，事前想清楚自己的需求是什么？保险又能否解决我们的需求？务必根据自己的实际情况来规划和设计。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。