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买重疾险,防坑指南,知道这5点没人能坑你!

值友7342237741 11-27 20:22 + 关注

创作立场声明:本人为保险行业从业人员,10年工作经验,经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样,文章内容客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

歌手张咪确诊癌症晚期,35岁的演员高以翔参加综艺节目猝死,世事无常,我们永远不知道明天和意外哪一个先来。

今天,哆啦整理了5条买保险人人该遵守的原则能让你不踩大坑,或让你节省上万的保费。


1 先大人,后小孩

孩子永远是一个家庭的重心,很多人都是因为宝宝出生,才考虑购买保险的,出于想给孩子最好的,会花不少钱给宝宝,可这样就真的对吗?

全球知名信用评级机构标准普尔,曾在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后,提炼出一张标准普尔家庭资产象限图,建议将家庭财富分配为4个账户:

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一个家庭保命的钱最多不超过家庭收入的20%,哆啦认为这个占比略高,只要10%通常就足够给全家配置性价比不错的保险了。

假设年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,就是2万元给全家买保险,先给孩子买个7000+的重疾和寿险,那么给大人的空间就比较少,剩下的1.3万给家庭支柱就有点紧张了。事实上这种方案屡见不鲜。

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所以哆啦建议,买保险一定要做到先大人,后小孩,首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。即便风险来临,孩子也可以通过大人得到的大额理赔款生存下去,接受不错的教育。


2 先保障,后理财

现在很多人手头有不少积蓄希望通过分红险,养老险等打理。小编非常支持银保监会倡导的“保险姓保”,买保险一定要做到先保障后理财。

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先看一个真实案例:

MH370 航班失事后,保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查,有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前,这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险,身故只能赔付 21 万。

要是这位客户能拿出000元左右规划寿险,失事后理赔几十万,也算是对家庭活着的人的安慰。

通常在保障缺失配置理财险时会有这样的弊端。

(1)保费超支

2015年中国家庭资产中位数为33万,按照资产配置象限图,也就是说一个普通家庭至少要拿出6.6万来买保险,这对大多数人来说明显负担过重。小编认为,33万的家庭能拿出3万也可以做到不错的保障覆盖。

那如果买了年金险,教育险,养老险的大额理财,留给保障的预算就捉襟见肘了。

(2)过于强调保本升值

由于教育金等理财险一般是为孩子上大学准备,养老准备,缴费期限本就不短,中途取出还有损失。

从升值空间看,大部分产品每年收益在1.8%-3.5%,并不比货币基金有优势,算上通货膨胀,实际更低。确实有点像被“套住”了。

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以某热销产品为例,分10年每年投入1万元,第一年在万能账户额外追加1万,10累计投入11万。18年后收益,分保底、中档、高档,分别是16.3万、18.3万、20.2万。每年收益大概在2.8%-4%间,确实不算高。

所以对于普通家庭,找到家庭的潜在风险,给家庭成员匹配足额的保障,如果经济条件不错,再配置养老,教育金等长期理财险。


3 先规划,后产品

哆啦经常收到咨询:xx福和XX人生哪个更好,我要买哪个?

这种问题哆啦很难回答,因为买保险是一个专业复杂的过程,需要根据个人的健康,风险,预算等权衡,不仅要有完整规划,还要跟进调整。

不同的年龄阶段,不同的家庭结构,不同的收入,不同的负债和消费,都会影响到保险配置。

所以一定不要盲目跟风,买到不合适的产品,一旦买错,退保有损失,关键时刻还掉链子,解决不了应急问题。

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教大家一个简单易行的办法,可以先拿一张纸将家庭成员可能的风险和保障需求写出来,考虑整体的预算,再考虑对应的产品。譬如我们通常会面临哪类风险或保障需求呢?

无非五大类:

(1)小病小伤少花自己的钱;

(2)特定大病不缺钱;

(3)万一闯祸少赔钱;

(4)家庭财产少损失;

(5)自己不幸,家人生活零风险。

至于具体给谁买,要买哪些,包括先买后买的顺序,及预算占比,就要对症下药量体裁衣了。

所以,如果是业务员建议你买某款保险,是需要警惕的,因为有些人只会推荐他们了解的、销售提成高的产品,才不会管是否适合你。


4 先保额,后保费

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢?

我们买保险就是买保额,要以小搏大,杠杆越高越好,花最少的钱,获得的理赔越高越好。所以一定要做到,先保额后保费。

“杠杆比”,可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱,能获得的理赔越高越好。

像重疾险,一般建议将保额做到年收入的3-5倍。当然也不能因此陷入了误区,希望保额越高越好,或者过多在意付出了多少保费,却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。


5 先人身,后财产

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人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时,一定要分清主次,处理好人身保险和财产保险的关系。

尤其是房贷、车贷压身时,更不能忽视人身保险,而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然,还款期间不幸确诊重疾了,贷款还不上,房子、车子都被银行没收了,那真的会欲哭无泪。

此外,如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域,及时补充适当的家财险确实是有必要的。爱车被损毁的心情,谁痛过谁知道。


结论

通过5个原则,是想告诉大家,保险就像我们生活中接触到的其他商品一样,是可以为我们所用,作为我们转移经济风险的重要工具之一的。

不要将保险想得太难,但其中确实有很多小细节值得我们注意。

这其中最重要的,莫过于,事前想清楚自己的需求是什么?保险又能否解决我们的需求?务必根据自己的实际情况来规划和设计。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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