年轻人第一份保险怎么买？最全一年期保险测评，哪款性价比高？

现代人生活开销大，不少人买保险时为了省钱，经常问我这个问题：

我看有些一年期保险，一年只要几百块钱，保障看起来也不错，这类产品能买吗？

一年期保险是争议非常大的产品，我们需要充分了解一年期保险优势和不足后，再做决定。

今天深蓝保就通过十几款产品测评，看看 一年期保险有哪些，该如何挑选？

主要内容如下：

• 一年期保险，都有哪些分类？

• 一年期重疾和寿险，哪款值得买？

• 一年期方案 vs 长期方案，那种好？

一、哪些保险，适合买一年期？

保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，又晦涩难懂。

深蓝保一直强调，保险是一个组合，一般包括：医疗险、意外险、重疾险、寿险。

下面我们分别看看，这四类险种一年期产品的区别：

1、医疗险

目前市面上在售的医疗险，绝大多数都是一年期的，虽然有一些短期保证续保的产品，但长期医疗险还是非常少的。

医疗费用的快速上涨，治疗手段、特效药的升级，都影响产品定价，任何不想快速破产的公司，都不会推出大量的长期医疗。

在有医保的前提下，选择主流的一年期产品是比较务实的选择，特别在意续保的，也可以选择 6 年保证续保的医疗险。

2、意外险

意外险不需要健康告知，20 岁买和 60 岁价格一样，所以工薪家庭购买一年期的意外险就好了。

一些长期意外险，打着“能返本，不花钱得保障”，我十分不建议购买，我在《百万身价赔10万，这种意外险居然有人买?》一文中说的很清楚了。

3、重疾险和寿险

我常推荐的重疾险和寿险都是长期的，这是因为 一旦投保成功，可以保障未来几十年的风险，即便停售、生病都不会受到影响，适合作为保底的基础保障。

一年期重疾险最大的风险是：

保费逐年上涨，并且产品存在停售的风险，如果身体存在异常，那么就可能无法续保了。

一年期的重疾险也有一定优势：保障灵活，能随买随换，而且年轻时购买价格非常便宜。

综上所述，我觉得一年期保险比较适合以下 3 类人群：

• 初入社会年轻人：刚上班的年轻人如果工资不高，可以先用一年期保险过渡，等以后再增加长期保障。

• 想增加保额：如果已买长期险，一年期保险用来增加保额也不错，哪怕产品停售了，自己也有长期险兜底。

• 初次体验保险：如果从来没有买过保险，一年期产品门槛低，试错门槛比较低。

二、一年期重疾险，哪款值得买？

通过全网查找，我优选出 5 款一年期重疾险，为了方便对比，也同时加入了一款长期重疾险，一起来看下：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑支付宝的健康福，不仅保障够用，而且价格也很有优势，用来临时过渡非常不错。

• 如果想要保障全面：众安乐活 e 生、平安 i 康保 除了重疾和轻症，万一罹患特定疾病，可以赔 2 倍保额，保障更全面，价格也稍贵一些。

• 如果想要稳定保障：可以考虑瑞泰瑞盈 这类长期重疾险，不仅保障足够用，而且即便生病，也不影响以后的续保。

虽然都叫重疾险，但不同产品差异极大，目前产品迭代变化快，但无论怎么变，挑选的要点都是不变的。

三、3 款一年期寿险对比分析

对于一年期的寿险来说，可选择的产品并不多，我在整个市场搜索一遍后，只找到 3 款，另外为了直观对比，这里也加入一款长期定寿做对比：

直接说结论：

对于定期寿险，我更倾向于保障时间更长的产品，价格并没有贵多少，更加安心。

以三峡爱相随 为例，50 万保额，每年就几百块，也就是一顿饭钱，而且还不用担心停售续保的问题。

定寿是我最喜欢的保险，关于更多测评，我之前也做过 20 多款产品分析，可以点击这里阅读>>>

四、一年期保险，有哪些不足？

一年期保险看上去挺便宜，但是和长期保险相比，有 2 个明显的不足，希望大家一定要重视：

1、续保不稳定

距离上次测评才过去一年多，发现之前测评的产品，有不少已经停售了。

如果你去年买的产品已经停售，今年就没法续保了，只能重新投保其它产品，而且还要重新健康告知。

假如你投保的是长期险，比如保到 60 岁，那么无论这期间产品停售，还是身体有异常，都不会有任何影响。

2、后期保费高

很多人还觉得一年期重疾价格便宜，所以觉得会更划算，事实真的如此吗？

我以 30 岁女性，30 万保额，分别购买支付宝健康福、瑞泰瑞盈为例，看看二者保费的差异：

• 支付宝健康福：保到 70 岁，刚开始便宜，后续随着年龄的增长，保费增长较快；

• 瑞泰瑞盈：选择交到 70 岁，保到 70 岁，每年缴费是固定的。

可以看到：

• 46 岁：健康福的每年保费已经比瑞盈要贵了。

• 57 岁：健康福的总保费开始超过瑞盈。

• 70 岁：一年期的保险，总保费是长期险的一倍。

所以这种一年期的重疾险，仅仅是年轻时便宜，后期的费用非常贵，仅作为临时过渡是可以的。

五、一年期 VS 长期方案

下面深蓝君从实操的角度，帮大家通过实际方案对比，看看怎么买最划算？

以 23 岁刚毕业的小 A 为例：

小 A 刚毕业来到深圳，每月只有将近 5000 块的工资，去掉房租水电以及吃饭，能拿出来买保险的预算并不多。

为了尽快能升职加薪，工作上勤奋主动，熬夜加班也成工作常态了，再加上饮食和作息不规律，小 A 准备趁年轻，早点买份保险。

结合小 A 的情况，深蓝君先帮他做了一份一年期的过渡方案，一起来看一下：

方案一：1 年期保险组合

这个方案一年只需要 582 元，就能把重疾、意外、医疗和寿险都搞定，作为临时过渡保障肯定是够了。

但整个保障稍显不足的地方就是：重疾险和寿险产品面临停售续保风险，要是这期间罹患大病，可能以后就失去买保险的资格了。

如果想解决续保问题，那把重疾险和寿险换成长期呢，价格会高多少？我们一起来看一下：

方案二：长期保险组合

因为更换了长期重疾险和寿险，总体保费多了 621 元，不过保障上也更加稳定。

重疾险能保到 60 岁，定寿能保到 43 岁，在这段时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响，都能够获得较稳定的保障。

一年 1200 块的保费，对于初入职场的年轻人来说，压力也不会很大，可能少买一瓶神仙水，一年的保费就有了…

而且在职场打拼几年后，随着收入的提高，如果觉得保额不够，到时候还可以加保，有长期险打底，多少会更有底气一些。

所以我更加推荐长期险的组合方案，不过保险配置是非常灵活的，要结合自己的实际情况来挑选。

六、写在最后

现在保险产品越来越多了，作为理性的消费者，应该知道一些基础的保险常识。

买保险不能只看产品，也不能只看价格，一定要结合自身需求去选择。

如果你不知道如何买保险，推荐阅读：《知道这5条，买保险，就一定不会买错》

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保险其实很简单 ：）

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