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居然还有人说他们的百万医疗险保证续保到100岁

惠州精算盘 11-07 15:12 + 关注


近两三年,百万医疗险爆发,各大保险公司纷纷推出自家的产品抢占市场。因其保费低,保障额度高,加上支付宝和微信的力推,百万医疗险成为了很多人首选,很多人甚至觉得买它就够了。

那我们都知道没有完美的产品,今天给大家说说百万医疗险最大的不确定性因素:续保。 起因是很多公司的宣传资料都声称自家的百万医疗险保证续保到80岁、100岁、终身,但事实上产品的条款不是这样写,甚至很多代理人自己都不清楚。

一、百万医疗险最大问题就是续保问题

百万医疗险都是一年期的险种,本质是买一年保一年,一年保险期限满了以后再续一年。它的保费和保障杠杆很高,几百块一年就有上百万保额,而且疾病和意外导致的住院费用都能报销,可以说覆盖面超广。

但它的不足就是续保不够稳定。因为保费便宜保额又高,如果因突发大型疫情、医疗费用水平上涨、通胀水平等因素导致它赔付太多了,产品产生亏损,那么产品就可能会停售,停售以后不仅续保成了问题,而且如果此时的我们已经七八十岁,这个年龄和身体状况想再买医疗险是十分困难的。

这就是百万医疗险的最大隐患,没办法保证终身都能购买。银保监会也发文规定了它不能写终身续保,曾经有款保证10年续保的百万医疗险准备推出,但还是夭折,因为监管部门觉得风险太大。

那么那些人说他们家的可以保证续保到80岁、100岁,又是怎么回事呢?其实那是“可以续保”,而不是“保证续保”,两者是不同的。

二、“可以续保到100岁”不等于“保证续保到100岁”

保证续保的意思必须是“不管产品是否停售、不管身体状况是否变化、不管是否发生过理赔”,以“规定好的费率”无条件续保。

说保证续保到80岁、100岁的,他们的依据是这条条款:(见截图,以某寿的百万医疗险为例)

居然还有人说他们的百万医疗险保证续保到100岁


这个续保条款咋看之下确实是续保到80岁没问题,外行人包括很多业务员也是这么理解的。但他们忽略了两个问题;

① 费率。这里没有写按照首次投保时约定好的年龄费率续保,也就是说以后费率可能会变化很大,涨了的话你要接受了新的费率才能续保。;

②停售。如果产品亏本或其他原因停售,不卖了,这个产品就不能续保,而且也没说会指定其他同类产品给你继续买。

停售不接受续保在它的条款里面可是有写的,只是很多人看不到或者看不懂。详见下图:

居然还有人说他们的百万医疗险保证续保到100岁


三、购买建议

1.在身体健康情况满足单独购买的情况下,可以购买市面上最火的那几款,如平安e生保系列、太平医保无忧、众安尊享e生、支付宝好医保长期医疗等。因为多人买的产品,资金池就大,续保的稳定性就强。

2. 如果身体已经有些毛病,过不了线上核保,那么在挑重疾险时就关注可以附加百万医疗险的,走人工核保。当然也有个别可单独购买的百万医疗险是支持人工核保的。

保证续保到100岁的百万医疗险暂时还不存在,目前市面上最长的“保证续保年限”为6年,最好的续保条件描述为“保险公司不会因被保险人健康状况的变化或历史理赔情况而拒绝续保”。且买且珍惜。

By 精算保Ken | 全网同一ID


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